定期寿险产品哪家好?如何挑选?寿险理赔案例?

今天想来写一写关于“寿险”的部分,为什么想写写寿险的部分呢?我们好像已经开始失去了,微博的热搜上经常充斥着某领域的长者因为什么某原因与世长辞,生活新闻板块也经常有某公司职员日以继夜的加班突然猝死......所以“寿险”逐渐变成了我们必须考虑的一种保险产品,你想要知道的关于寿险的内容,这篇文章都有~如果你感兴趣的话就继续看下去吧~


寿险是什么?
首先,我们来看一下百度百科对于寿险的名词解释。(如下图)

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所谓寿险,就是以人的生命作为保险标的保险产品,一般情况下以被保人特定的生存或者死亡为给付条件的。寿险的责任保障比较的简单,只保障身故或者全残。也就是说在保障期间内只有身故或者全残,保险公司才会进行赔付。当然,这里的身故包括疾病、意外、自然身故、甚至投保后两年自杀也会进行赔付。一般来说市面上比较常见的寿险分为两种:
1.定期寿险:一般来说定期寿险就是在保单规定的期间内,被保险人死亡或者全残,保险公司向指定受益人支付保险合约规定的保险金;若被保险人在保险期内未发生身故或者全残,保险公司不支付保险金也不退还保费。一般来说定期寿险是家庭支柱的标配,定期寿险的价格还是比较便宜的。
2.终身寿险:一般来说终身寿险从保险合同生效后一直保障到被保险人死亡为止。人的死亡时必然的,所有保险公司的赔付也是必然的。所以,终身寿险的费用会比较高,在一定意义上也有储蓄的功能。


寿险和重疾险的区别?

有些人会问我一个问题,市面上不是有组合险产品吗?寿险+重疾险这样子的产品是不是比较好?我在这里可以很明确的回答你。如果你购买了寿险+重疾险的组合产品,那么你可能花费了冤枉钱。因为组合产品一般都是寿险和重疾险共享保额,也就是说若一共50万的保额,当重疾出险了30万后,若身故寿险保额只赔付20万。一般来说组合产品的价格都比较贵,那也就是相当于花费了两份保额,但只购买了一份保障,这是非常不划算的。
所以我还是建议重疾险和寿险分开配置,不要购买杂糅在一起的组合险产品。那么寿险我们得先来弄清楚寿险和重疾险有什么区别?

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1.基本含义不同:寿险是以人的寿险作为保险标的,投保人在保险合同规定的时限内身故或全残,保险公司给付保险金;重疾险是以人的健康作为保险标的,投保人在保险合同规定的时限内患保险合同中规定的重大疾病时,保险公司给付保险金。简单的来说,寿险是保命,重疾险是保病。
 
2.赔付要求不同:寿险要求被保险人身故或者全残赔付保险金;重疾险要求患合同规定疾病/采取某种治疗手段/达到某种状态才进行赔付。简单的说寿险的赔偿都是留给家人;重疾险的赔偿主要还是用于被保人的治疗。
 
3.保费计算方式不同:寿险以死亡率为计算保费的方式;重疾险以发病率作为计算保费的方式。一般来说重疾的发病概率比身故的概率要大一些,所以一般情况下重疾的保费会比定期寿险要贵一点。
 
4.保障范围不同:寿险的保障范围只有身故或者全残;重疾险产品一般包含轻症、重症、重症等保障相对来说更加全面一点,现在市面上也有不少重疾产品是附带身故责任的,若选择了身故责任的重疾产品,就算一生中都没有生病,也是会进行赔付的,当然价格会比纯重疾产品高一些。


定期寿险产品哪家好?如何挑选?
市面上的寿险产品也是琳琅满目那么该如何挑选呢?我今天主要想讲的是号称家庭支柱标配的定期寿险。我一直觉得定期寿险最能体现出保险的意义。在今日为明日做准备,生时做死时的准备。一般来说挑选定期寿险主要有以下3个关键点:
 
1.性价比高:这一点特别好理解,就是花较少的钱,买高高的保额。保额肯定是越高越好,一般来说定期寿险100万的保额比较适合。
 
2.健康告知宽松:因为寿险也是需要通过健康告知才能进行购买的,所以健康告知宽松的产品,投保门槛越低。
 
3.免责条款少:所谓免责条款就是什么情况下保险公司不会进行赔付,所以肯定是免责条款越少越好,这样理赔的限制也会减少。
接下来是市面上比较火的3款定期寿险的产品基本形态(如下图)

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1.擎天柱3号标准版:这款产品的竞争力真的比较强,保费比较便宜。特别是对于男性来说,30岁男性100万保额交20年保20年保费920元/年,相同保障下华贵人寿的大麦定寿1030元/年。此外还能附加被保人豁免,也就是说若被保人不幸患上了轻症或者重疾,后续的保费可以不需要缴纳,且身故责任依旧有效,这一点真的是非常友好了。此外,标准版本的健康告知比较少,只有3条,且没有乙肝病毒携带、结节等常见疾病的问询。在这里还想特别说一点的就是若想要购买100万以上的保额有年收入的要求。

2.瑞泰瑞和升级版:这款产品的最大亮点就是职业要求没有限制,不论什么职业都是可以正常购买的,军人、警察、货车司机、高空作业者。最高可以投保至88岁,最高投保年龄比市面上一些产品要高一些。健康告知和免责条款都比较的宽松。女性的保费比较低,30岁女性100万保额,交20年,保20年。每年只需要420元,价格非常划算。但是等待期有180天,属于比较长的,缴费期只有20年,缴费的压力会比30年的缴费期要长一些。

3.三峡人寿爱相随:这款产品的价格虽然并不是最低价,但是保障还是比较全面的,特别是可附加41岁前身故多赔付50%的保额,也就是购买了100万的保额,若附加特别保险金,40岁时身故能够赔付150万的保险金。健康告知比较宽松,结节、怀孕等情况都可以购买。

总的来说,定期寿险的价格不高,保额挺高的。一般来说建议家庭经济支柱一定要安排上,是一款性价比很高的保险产品。


寿险理赔案例
我想通过一个寿险的理赔案例来让大家能够更加直观的意识到购买寿险的重要性。
 
南京某电子厂的张先生年收入15万左右,其中因为照顾刚出生不久的女儿还没有工作。张先生具有良好的保险意识,因此给家庭成员们都安排了健康险,但是张先生认为自己作为家庭支柱,万一不幸发生身故的情况,妻子和女儿未来的生活就没有了保障。因此张先生给自己购买了一款寿险产品:弘利相传终身寿险,100万元保额,20年缴费期,每年保费1.57万元。

天有不测风云,人有旦夕祸福。张先生在去年的18年的12月份下班途中行走的过程中因意外摔伤,导致颅内损伤,之后被送往医院抢救无效身亡。在处理完张先生的身后事后,妻子和女儿未来的生活不知道该何去何从,此时突然想起了张先生购买的寿险产品。立刻向保险公司报案,几天内100万元的保险金就打入了受益人的账户,此后妻子和女儿的生活有了一定的保障。

此外,寿险的理赔以下三点是需要注意的:
1.理赔时间:保险事故发生后要在10内通知保险公司,如因为受益人超过规定期间报案,造成保险公司性质、原因等无法确诊,保险公司不承担给付保险金的责任,因此受益人要及时报案,防止后期无法进行理赔。
 
2.理赔材料:受益人申请保险理赔,需要提交保险合同规定的相关材料,因此理赔材料需要准备齐全并且不要遗失,如重要材料丢失可能无法进行理赔或者造成理赔时间延迟等。
 
3.免责条款:终身寿险产品条款都有免责条款这一项内容,因此投保者申请理赔时需要注意,如出险情形是免责条款规定的内容,那么保险公司是不予赔偿的,收益人无法获得保险理赔金。 


写在最后的话:寿险是爱与责任的传递最好的诠释。希望我们在保险的道路上互不辜负。
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