保险产品测评:擎天柱2号定期寿险

喜欢变形金刚的朋友,应该都知道,变形金刚里面有个叫做擎天柱的汽车人,擎天柱正义勇敢,是汽车人的首领,受到了广大影迷的热爱。

最近保险公司给自己公司的保险产品取名可是越来越有趣了,比如信美相互保险公司,大家应该都听过这家保险公司,它就是在支付宝中推出相互保的公司,后来由于相互保这个模式与现在的保险有一点区别 ,被保监会勒令停止。所以相互保出现一个多月就停了,现在的相互保叫做“相互宝”并不是信美相互承保的是由蚂蚁金服管理的,是一种互助模式。

信美相互家还有一款保险产品叫做擎天柱2号,现在很多人可能没怎么听过,因为现在有一款叫做擎天柱3号的定寿,出来之后受到了一片好评,殊不知这里还有一款叫做擎天柱2号的定寿,根据名字大家可能会以为是同一家公司的产品,但是实际上并不是,擎天柱3号是光大永明的产品,由此会发现,现在的保险产品名字并不是一家公司在用,蹭热度啥的有不少,因为产品的名字好像并没有版权什么的保护,所以各大公司之间就互相用名字来对垒了,其实一款保险产品并不只一个名字,下面还是进入今天的主题,介绍一下信美相互的擎天柱2号。

一、擎天柱2号基本介绍
擎天柱2号推出也挺久了,之前其实是由华贵人寿承保的,现在才是信美相互,它和擎天柱3号一样有两个版本,标准版和优选版。
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1、基本规则
信美相互保险公司的擎天柱2号,投保的基本规则看上去都还挺宽松的,18到50周岁的朋友都可以投保,不过职业要在1到6类职业,保障期限可以现在30年,或者保障到60岁、70岁或者80岁,保障比较灵活,保额最高可以买到200万,缴费可以最长缴费30年,但是没有趸交这个选项,也有一部分人是想一次性缴清保费的如果有会显得更加的灵活。寿险的保障责任非常的简单,比起医疗险和意外险和重疾险来说,它的保障责任真的是最简单的,以被保人的身故或者全残为保险金的给付条件,一般来说只要符合健康告知和免责条款,就可以得到赔付。

2、健康告知
擎天柱2号的健康告知,优选版和标准版都是不一样的,标准版只有5条,但是优选版有8条,所以由此看来,优选版更适合身体健康状况良好的人群,而标准版适合身体状况普通的人,来看看标准版的健康告知吧;
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可以看到擎天柱2号对肿瘤、肿物、结节要求都比较宽松,乳腺结节、甲状腺结节、乙肝病毒携带等都可以购买标准版,只要没有明确诊断为恶性肿瘤,也都是符合要求的,另外他对过去2年内有无住院、有无健康检查异常也都是没有要求的,可以放心买。另外也没有对抽烟有过询问,所以也是可以正常购买的。

但是优选版就不一样了;
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8条健康告知可不是开玩笑的,乳腺结节、甲状腺结节等无法投保,血压的要求也更严,要达到:低压60-90mmHg,高压90-130mmHg才可以购买,但是乙肝病毒携带者还是可以以标准体购买,他们整体的区别也就是健康告知和费率上,这其实是成正比的,因为如果健康告知宽松,那么保险公司承保的风险要大一点,那么保费自然就高一点,同样如果健康告知严格,承保的风险自然就会小一点,费率就下来了。所以如果身体没什么毛病的建议购买优选版,费率会低。

3、免责条款
通常购买寿险,我们要关注的就是免责,并不是健康告知过了就好了,免责也要注意;
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可以看到,擎天柱2号对于两年内自杀,吸食毒品还有酒驾之类的都是不赔的,但是战争这些没有在条款内是可以得到理赔的,所以大家一定要注意。即使它赔,我们也不能去酒驾吸毒,毕竟这些都是违法乱纪的行为,最终都不会有什么好结果。一定要做一个遵纪守法的好公民。

4、豁免
保费豁免算是这个产品的一大特色,一般来说豁免我们只会在重疾险产品中看到,寿险产品中是很少见到的,但是这款产品就可以附加投保人和被保人豁免,这点是非常好的特点。被保人豁免有重疾100种,中症25种,轻症50种,只要患了其中的一种,后续的保费可以不用交,并且保障继续有效,投保人豁免也一样,如果被保人和投保人不是同一个人,可以附加投保人豁免如果投保患了其中一种也可以豁免后期保费,保障继续有效。

二、擎天柱2号的优缺点

一起来总结下它的优缺点;

优点
1、保障灵活,可以选择保障到80岁;
2、保额高,最高可达200万;
3、可以附加豁免,使被保人和投保人有双重保障;
4、费率低。

缺点
1、对收入有要求
每10万保额对应的最低年收入为0.5万,如果你想购买100万保额,年收入就要高于5万/年。如果收入不达标,就不能投保这款产品,这对家庭主妇等无收入群体,不是很友好。
2、对BMI有要求
不管是标准版还是优选版,都对被保人BMI有要求:
标准版:保额≦150万,16 < BMI < 33 ;保额≧150万,16 < BMI < 30
优选版:无论保额大小,均要16 < BMI < 28

三、擎天柱2号与其他产品对比

老规矩,拿它和市场上比较有名的一些的产品去对比下;
招商仁和擎天柱3号
瑞泰人寿瑞和定寿
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1、招商仁和擎天柱3号
(1)招商仁和的擎天柱3号是目前大热的定寿产品,它也可以说是擎天柱2号的升级版,因为它也分标准版和优选版,它的优选版比起擎天柱2号更为严格,不仅健康告知变的更为严格.
(2)同时它的职业限制也由1至6类变成了1至4类,在保额上也比擎天柱2号更高,达到了300万,标准版的健康告知比擎天柱2号宽松。
(3)它也有豁免,但是只针对被保险人豁免,只有一种轻症豁免,不过,轻症中包含了高发的一些轻症,这个一定要好评了。

2、瑞泰人寿瑞和定寿
(1)瑞泰人寿的瑞和定寿在最近其实也是升级了的,升级后的瑞和定寿瑞健康告知更为宽松,不仅对肺结节、甲状腺结节、肝炎(非肝硬化)等健康异常都没有询问,也没有问被保险人是否为孕妇,没有问在其他公司的投保保额,对BMI体重指数也没有要求,总之相当宽松。应该是目前健康告知最宽松的。并且它还没有职业限制。
(2)升级版的瑞和定寿,一类地区免体检最高保额升至300万,其他地区最高保额100万。其中一类地区是北京市、上海市、广州市、深圳市、武汉市、重庆市、江苏省、浙江省。
(3)投保年龄限制调整为最高60周岁,保障期限则是最高至88周岁,不过到88周岁就快接近终身寿险了。一般,定期寿险选择保到退休比较合适,比如60岁、65岁。

3、信美相互擎天柱2号
擎天柱2号上文它的基本情况都介绍的差不多了。

(1)一是有投保人/被保人豁免。也就是说只要选择附加此项内容,如果投保人或者被保人一旦患上了重疾、轻症、中症,就会豁免保费,减轻家庭压力。
(2)二是通过智能风控来进行健康区分,越健康价格越便宜。本次擎天柱分成了标准版和优选版,优选版的健康要求会稍高,价格会更便宜。同时本次升级后的擎天柱投保不需要体检报告,在投保中保险公司会通过智能风控系统确定。
(3)三是这个投保/被保人的疾病豁免感觉很吸引,在寿险中是比较少见,目前市面上很多定寿都是已价格来取胜,所以这个希望能做出一点不一样的东西。
(4)定期寿险是我们留给家人的关爱,我们希望万一的事情永远不会发生,我们也希望在产品中给客户多一些的温暖关怀。
(5)这次的投保/被保人疾病豁免是我个人很喜欢的地方,疾病豁免能够让突然遭受疾病疾病风险的情况下,放心治疗,不用继续支付保费,而保障依然继续,非常适合夫妻互保。

四、写在最后

定寿产品的选择,关键在于健康告知和免责条款,大家在购买时看清楚了,现在市面上的定寿产品价格都比较的便宜,一般终身寿险的价格会贵。然后就是给大家几点在投保时候的建议:购买定期寿险注意事项:
1、先确定投保需求,根据保障额度、交费年期、保障时间等来确定可以投保的产品范围;

2、如实告知健康状况,如有问题进行线上智能核保或邮件预核保,不要留任何的理赔隐患;

3、能正常投保情况下,选最便宜的产品,现在瑞和定寿最为便宜,特别是女性客户。
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