年收入20万的家庭,如何配置性价比最高的保险方案?

今天想写写年收入20万的家庭在配置保险产品的时候,最具性价比的方案是什么样的?首先,20万年收入的家庭说不上十分富裕,但也算小日子能够过的比较小康和幸福的。如果你是属于20万年收入的家庭,想要进行保险产品的配置,想要用最少的钱配置最具有性价比的方案的话,就继续看下去吧~今天这篇文章能够给你想要的答案。


20万家庭年收入可能会面临的家庭风险?
首先我想说一点,就是不同的家庭年收入20万,能够达到的生活状态是完全不一样的,其实是比较好理解的。比如没有房贷车贷的家庭,20万年收入都属于家庭可支配收入;但是又房贷车贷的家庭,每年还贷10万后,家庭可支配收入只有10万了。所以都属于家庭年收入20万的家庭,可能生活的状态会有比较大的差异。一般来说以下3个因素,对家庭生活状态会有比较大的影响。
1.居住城市:一般来说城市的大小,对生活状态的影响比较大的。城市越大,物价也会相应的水涨船高,比如北京的家庭20万年收入除去衣食住行这样的必须开销之后,剩下的钱必须精打细算;但若在一个三四线的小城市,20万的年收入还是比较不错,日常开销之后应该还会有不错的结余。
 
2.负债压力:就想我刚刚前面举的例子,若家庭拥有房贷车贷的压力,可自由支配的收入就会减少,家庭花销就需要更加精打细算。
 
3.父母差异:就像电视剧《欢乐颂》里面樊胜美的家庭和曲筱筱的家庭就有很能够明确的父母的差异对于家庭来说的压力。若父母没有存款,家庭比较困难还需要贴补家用,那么可支配收入肯定会更加少;但若父母有存款,关键时候还能帮上忙支援孩子,那么生活状态肯定也会有很大的不同。

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接下来我以一个家庭为例子,围绕这个家庭的基本情况来进行今天保险配置。

A先生的家庭位于某二线城市,A先生和A太太都是30岁,孩子今年8个月,职业都是白领。A先生的年收入12万左右,A太太的年收入8万元左右。家庭贷款有50多万的房贷,每月还款2200元,需要还20年。无车贷,A先生开车上下班。一家三口目前都只有购买社保。

我们首先来计算一下每月2200元的房贷,每年的房贷是26400元,年收入20万,扣除2.7万的房贷,还剩下17.3万。一般来说,每年的保费支出需要控制在家庭年收入的10%左右,家庭保费最好控制在1.73万元,不要超过2万元。

目前一家三口只有基础社保,没有配置任何的商业保险。家庭抗风险的能力比较一般,若家庭成员有一个不幸患了重疾或者发生了意外,家庭的稳定性就会坍塌,这就说明了配置保险是非常有必要的。


20万家庭年收入购买保险方案思路

一般来说,三口之家是每个人都需要安排保险的,家庭成员都有可能出小病、大病、意外等情况,所以医疗险、意外险、重疾险每个家庭成员都需要安排上,家庭支柱需要把定期寿险也安排上。(具体如下表)

图2.png


接下来我按照不同的险种来依次讲解一下。
1.重疾险:重疾险我觉得家庭的每个成员都需要配置,最好能够买到终身。特别是A先生和A太太最好能够购买到终身,万一身体随着年龄的增长有一些问题购买保险可能会比较的困难,所以还是比较建议重疾险购买到终身。孩子性价比最高的就是缴费20年,保障30年,待孩子成人后更换成人终身重疾险。
 
2.定期寿险:定期寿险主要身针对家庭支柱对于家庭的支撑,一般来说保到60岁,此时A先生一家也没有了房贷的压力,孩子也已经30岁了,能够独立的承担家庭的责任了。因为先生和太太对家庭都有贡献,所以寿险还是都安排上。
 
3.医疗险:我认为医疗险200万的保额足够了,一家三口最好都安排上,因为百万医疗险的杠杆比还是非常高的,但是0岁的孩子保费上可能比较高,我们在做配置思路的时候可以安排上,后期可以根据预算有一定程度的调整。
 
4.意外险:意外险的保额大人我觉得50万就比较够了,孩子10岁以下是限定保额的最多只有20万。
保险配置的思路比较清晰之后就是,接下来就是去挑选产品啦~


年收入20万的家庭具体配置方案及原因
废话不多少,我直接把配置方案甩出来吧(如下图)

图3.png


根据上表我接下来简单的讲一讲配置的原因。
1.A先生:50万保额的重疾险+100万保额的定期寿险+200万保额的医疗险+50万保额的意外险。总的来说,A先生的累积保额达到了400万。我认为还是比较够的保额,保障也算是比较全面的。
 
2.A太太:50万保额的重疾险+50万保额的定期寿险+200万保额的医疗险+50万保额的意外险。因为先生的收入比太太要高,所以承担的家庭责任也更加的重,因此寿险的保额先生比太太要高。
 
3.宝宝:50万保额的重疾险+200万保额的医疗险+20万保额的意外险,宝宝的家庭责任没有那么重,不需要寿险。
 
在这里想特别讲一下医疗险的部分,百万医疗险尊享e生勾选了家庭共享免赔额,就是一家三口只要满一万免赔额就能够进行报销,这一点真的是非常友好的。

总的来说,家庭年保费14115元,其中A先生占49%,A太太占41%,宝宝占10%,分配还是比较合理的保障也是比较的全面。
 
 
写在最后的话:保险产品其实没有最好的产品,只有最最适合的产品,所以挑选的时候不要一味的追求完美的产品,只要选择适合自己的就好。希望我们在保险这条路上互不辜负
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