如何选择重疾险,购买重疾险需要注意哪些?

保险规划师:周海敏

重疾险如何选择是很多人头疼的一个问题,因为现在市场上重疾险产品很多,而且产品非常的复杂,这里首先来说一些重疾险的种类:
按保险类型分:消费型重疾险,储蓄型重疾险和返还型重疾险
 
1、消费型重疾险
消费型重疾险非常好理解,就是购买了这个重疾险之后,无论有没有发生合同约定的重大疾病,你所交的保费都不会返还。
 
2、储蓄型重疾险
含有保障加储蓄的功能的重疾险,一般就是如果没有患重大疾病,在年老的时候可以得到保险金,有点像买了重疾险又买了终身寿险,但是它的价格贵,一般的普通家庭就没有必要买了。
 
3、返还型重疾险
如果没有保障,到了约定的年纪还生存,返还已交的保费。

按赔付方式分:多次赔付和单次赔付重疾险
 
1、多次赔付
多次赔付一般又分为,恶性肿瘤的多次赔付,其他多次赔付,和不分组的多次赔付,一般就是患了重大疾病一次后赔付完保额后,保障还有效,再患重大疾病又可以赔付。
 
2、单次赔付
只提供一次赔付,赔付完一次的重大疾病之后就没有接下来的赔付了,保障完成,合同终止了。

 
在众多重疾险产品中如果选择呢,一般选择时可参考以下七点:
 
一、健康告知
 
保险合同是最大诚信合同,投保人,被保险人在投保前必须填写健康告知书,如实告知被保险人的既往病史,家族病史,健康状态等。健康告知越宽松,将来拒赔风险就越小。
 
二、核保标准
 
不同的保险公司对于同一种疾病的核保结果是不同的,甚至有可能天壤之别的,比如,客户是大三阳,很多保险公司的核保结果是拒保,但是有保险公司核保结果是加费承保或者是除外责任。能买跟不能买是完全不一样的。
 
三、观察期
 
保险观察期也称为等待期,是指在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中,被保险人首次投保时,从合同生效日算起的一段时间。该时段内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付。目前,市面上的重疾险设定的观察期,主要有90天跟180天,观察期的选择,毫无疑问越短越好。毕竟观察期内患指定疾病是不赔的。
 
四、疾病种类
 
疾病种类当然是越多越好。但要防范保险公司为了疾病种类多,将一类疾病分成几类,例如恶性肿瘤分为胃癌,肺癌,肝癌等。此外,每个保险公司的疾病种类是不同的,投保人,被保险人要根据自己的身体状况,职业风险等选择合适的疾病种类。
 
五、理赔次数
 
理赔次数,当然越多越好,但是需要注意的是,第二次的理赔概率到底有多高,毕竟不同疾病发病率不同。想要提高多次理赔的概率,就必须把最高发的以下6种疾病尽量分在不同的组别中:1恶性肿瘤。2急性心肌梗塞。3脑中风后遗症。4重大器官移植术或造血干细胞移植术。5冠状动脉搭桥术。6终末期肾病。
 
保险公司为降低二次理赔的概率,是将疾病做分组设计的,当然不分组,那么二次理赔的概率就会大大提高的。如果分组,那么最高发的那6种分在不同的组别,也会大大提高二次理赔的概率。
 
六、豁免条款
 
投保人豁免,被保险人豁免的产品一定是好于没有双豁免的产品。投保人,被保险人豁免是自带,还是需要附加。当然自带肯定好于需要附加的。豁免的条件:重疾豁免,轻症豁免,死亡豁免,全残豁免,当然是四个都有最好。
 
七、保费和保额
 
现在一场大病的费用约30万,但是考虑到通货膨胀,未雨绸缪,保额50万最好。如果经济充裕,100万更好。
 
最重要的是明确自身的需求,需要什么类型的保险,根据家庭经济情况购买,不宜跟风盲目。

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