弘康人寿相伴一生年金险怎么样？值得买吗？
年末了，是各家保险公司开始推销年金险的好时机，基本上可以看到好多说自家的产品要停售，再不买就错过的文章。现在流行的是市面上一批预定利率4.025％的“优质”年金险，因为监管要求年底就要下架了，以后的年金险利率要降很多（最高只有3.5％），并且，我们马上就要进入负利率的时代，这样的绝版好货，大家赶紧抢。这么来看确实是很值得买的，但是事实真的是这样吗，到底要不要买呢？
回答这个问题之前，我们有必要先搞清楚，到底什么是年金险。
这是一种理财型保险，你可以理解为是一个防止以后“没钱花 ”的长期理财产品。通常是一次性或分几年缴纳资金，到了某个年限之后（比如退休、小孩读大学），按照某种约定的方式给你发钱。比如很多养老年金，是你退休后每年或者每月领取一笔年金，用于生活开支，活得越久，领得越多。和我们缴的社保有点像——前期缴费，后期领工资。有些包装为”教育金“的年金，原理也差不多。
今天我们介绍的是来自弘康人寿的一款年金险，相伴一生，相信大家应该都听过；
一、弘康人寿相伴一生基本信息
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1、相伴一生投保规则
年金险的投保规则其实和普通的保险也差不多，出生后30天到60岁就可以买，保障期限为终身，保费要求是一年最少1000元起交，也可以按照1000元倍数缴，另外也支持月缴，月缴是340月期，必须是85的倍数，缴费期限可以是趸交，也可以分5年、10年、或者15年、20年缴，缴费期不能超过65周岁。
2、领取规则
（1）年金领取：支持按照年领取，按照半年领取或者是季领，月领，如果是按年领取可以领取基本的保险金额，如果是按照半年领取可以领取50.5%的基本保险金额，按照季度领取可以领取25.4%的基本保险金额，如果按照月领可以领取8.5%的保险金额。
（2）领取日期：缴费5年、10年、15年、20年后可以领取，或者55周岁、60周岁，一旦确定就不能更换了。
（3）身故保险金：身故保险金赔付是赔付已交保费，如果已经开始领取年金 ，那就累计保费-已经领取金额，或者是保单的现金价值，二者之间，谁大赔付谁。
最快第5年即可开始领取年金保障，零存零取，整存零取，想怎么取钱就怎么取，直至终身。
但是也有一定的限制：
0-19岁投保只能选第5/10/20年度开始领取
0-60周岁，可选第5/10/20年度开始领取
自55周岁领取限投保年龄是20-50周岁
自60周岁领取限投保年龄是25-55周岁
3、相伴一生的收益
预定利率为4.025％，是目前行业最高的预定利率水平。我们来看一看，弘康相伴一生在不同年龄段的收益率对比：
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大家都知道，计算内部收益率，通常都是用一个公式irr来计算，这个指标越大越好：
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irr收益测算实例：
通过测算可以看出来，80岁时，相伴一生的收益率已经比较接近4.025％的预定利率了，如果被保人领到85岁截止，irr收益率超过了4.025％，总的来说还算比较不错的。
具体到这个案例上，就是总共交了50万保费，如果85岁身故，累计能拿到1846000元。
相当于在36岁到85岁之期间，年化单利高达5.384％，相当于银行的2~3倍。
二、相伴一生优缺点
优点
1、预定利率是目前来说市场比较高的利率；
2、领取时间非常的灵活；
3、无需体检，保额和保费都没有上限，健康告知就一条。
缺点
1、主险相伴一生不支持部分减保
2、弘康相伴一生的回本周期较长。
4、建议基础风险得到充足保障后，再考虑年金险的配置。
三、相伴一生与其他产品对比
现在市面上流行的年金险目前来看就是这几款，被大家比来比去，但是究竟哪一款好，谁也没法说清，因为各有千秋，下面我们就挑选了这几款被大家议论的比较多的产品来和弘康的相伴一生做对比；
复星保德信星享福
信泰人寿如意享
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1、星保德信星颐（星享福）
优点：
每年领取的养老金最高，保证领取20/25年。
缺点：
现价增长比较慢；
75岁现价降为0，没法退保，只能每年领年金，相对不够灵活。
适合人群：
想买专项养老金，寿命预期较长的人群。
2、信泰如意享
优点：
现价增长快，生存和身故总收益都很高；
资金灵活性较高，可兼顾养老和财富传承。
缺点：
年金领取金额相对较少；
前几年现金价值较低。
适合人群：
想要高收益率，想兼顾养老和财富传承的人群，都可以考虑。
四、写在最后
不同的年金产品类型：侧重点不同，请务必明确需求、确定侧重点，才能选择到更适合自己的产品类型。和其它年金险相比，相伴一生是个流动性很差的年金险，如果没有长期持有的打算，请不要投保。现在是开门红期间，很多保险业务员为了卖年金险无所不用其极，遇到推销的时候千万要留意，不要被忽悠了。
年金险也并不是所有人都适合购买，如果资金充足，对投资有一定的规划，可以考虑年金保险，但是如果连自身的保障都没有做好买年金险的话是有点本末倒置了，一般情况下，风险与收益率成正比，一般投资属于高风险高收益的理财方式，而年金险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下，获取额外收益。年金险比起一般的投资理财来说的优点就是稳，如果追求回报，年金险是不太合适的，它只适合用来做中长期的理财。
综上所述，年金险不太适合所有人，它比较适合经济条件比较宽裕，手头有闲钱的人，或者是在人身保障都做全了的人或者家庭。对于经济基础不怎么宽裕的人，要先配置好人身保险，重疾险、医疗险、意外险等等基础的险种。毕竟保险姓保，还是要以保障为主，并且在配置的时候，多多关注下保障的内容。
