保险产品测评：达尔文1号
令人欣慰的是，现代医学技术的发展，越来越多的重大疾病可以得到治疗，比如，肺结核，肺痨，恶性肿瘤等等，虽然有的病可能没有办法完全痊愈，但是可以通过一些治疗手段有效的抑制，一般重大疾病的治疗费用是比较高昂的，有人说我们有社保的医疗保险可以为我们报销费用，重大疾病的治疗费用动辄几十万，社保根本无法报销到那么多，而且可以报销的医院有限，除了治疗费用因为重大疾病没有办法工作带来的损失，修养需要的费用，这些对一个普通家庭来说，根本就是天文数字。
所以这个时候，重大疾病保险的作用就显现出来了，如果我们买了重大疾病保险，经济上就不会犯难，现在市场上也越来越多的重疾险产品，我们今天就来看下这款热卖的产品“达尔文1号”
一、 达尔文1号基本介绍
达尔文1号是复星联合健康在2018年推出的一款重大疾病保险，达尔文在最早提出了生物的进化论，这款重疾险延伸了达尔文的理论，它是一款会进化的保险，所以取名为达尔文1号，我想在不久的将来应该会升级2号。
亮点
1、投保年龄
达尔文1号从年龄上来说是比价适合年轻一些的群体，因为它只到50岁，一些重疾险产品通常会设置在60岁，在这里，达尔文1号就把一批风险避掉了，因为年纪越大患重疾的概率就越大，那么理赔的可能性就越大。
2、 保额进化
达尔文1号的保额进化设计是它最大的亮点，因为它的保额在一定的条件下是会增长的，这个条件也不严格，在80岁前每次患轻症给付保额后，重疾的保额会增长10%，最高增长30%。轻症赔付增加重疾保额是业内比较少的设计，让人眼前一亮。
举个例子： L先生在30岁买了达尔文1号重大疾病保险，基本保额是50万，轻症的保额是12.5万，保障到终身，交30保费。
①如果李先生在L先生若第2年发生原位癌，可获得轻症12.5万赔偿金，重疾、轻症保障均继续享有，并豁免后期所有保费；
②若L先生不幸在第4年发生不典型心肌梗塞，再次赔付12.5万元轻症赔偿金；
③若L先生不幸罹患大肠癌，赔付重疾保额60万元，合同终止。
④L先生累积交纳保费6220元，共获得85万元保险金。
3、 轻症保障
轻症种类达到35种，可以赔付3次；很多人在购买重疾险其实犯了一个错误，只关注重疾种类而忽略轻症的种类，其实我们患上轻症的可能性会大于重疾，一款重疾险，如果包含高发的轻症会给它增添不少的好感，达尔文1号包含了高发的8大轻症除了图片上标红的“心脏辨膜介入手术（非开胸手术）”，在轻症赔付之后增长保额的设置也十分的人性化，因为得过轻症之后，患上重疾的概率肯定会比没有患过轻症的人高。
4、 身故保障
身故保障的设计，它设置了身故赔付现金价值，很多人对于这个现金价值非常的不理解，现金价值其实我也写过非常多次，至于现金价值初次接触保险的人一定会以为是你交的保费，这里就特别强调一下现金价值不是保费，现金价值≠已交保费，那么现金价值怎么计算呢？
现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。退保的时候通常都是用现金价值来计算退回的保费，那么我们就来看下达尔文1号的现金价值怎么样吧。还是以L先生为例，30岁投保，保障至终身，缴费30年，它的现金价值表在下面：
可以看到的是，达尔文1哈的现金价值在刚投保的几年并不大，增长幅度也不大，到了50岁开始飞速增长，市场上大多数的产品现金价值到了一定年纪后会产生跌落的情况，这个优势可以很好的解决人们对于重疾险没有出险而白缴费的看法。
5、 豁免条款
重疾险一般都会有被保险人轻症豁免的保障，所以这款保险也一样包含了被保险人轻症豁免，除了被保险人豁免以外，达尔文1号还可以附加投保人豁免，这一点对于父母给孩子，或者儿女为父母买保险的人来说是非常好的，防止父母健康出现了问题孩子无法承担保费问题，和儿女出了意外，年纪大的父母没有办法续交保费的问题。
槽点
1、 等待期
达尔文1号的等待期其实是没有毛病的，180天，但与90天的重疾险比起来确实有点长，而且它还规定等待期内要是得了轻症，那么合同终止，这就有点绝了，因为现在有的保险产品是规定等待期内得了轻症，那么只终止轻症责任，其他保障继续执行。这一点上来说确实是有点不太友好。
2、轻症的赔付比例
有人说达尔文1号的轻症赔付低了，同类型的产品，轻症赔付都设置基本保额的30%，而达尔文却才25%，低了，那么确实是低了一点，我们期待着升级的2号可以将额度提上去。
2、 投保地区受限
达尔文1号的投保地区居然限制在北京和广东，它的投保须知上是这么写的，但是其实如果我们在线上投保的话过了健康告知就可以选择投保地区，正常投保。
二、 与其他产品对比
俗话说，是骡子是马，牵出来溜溜，还是老习惯，我们挑选了市场上热卖的几款与达尔文1号差不多的重疾险产品来与它对比，这几款也是最多人拿它们对比的产品，虽然是四款产品但是出自两家公司：
百年人寿康惠保旗舰版
百年人寿康惠保普通版
复星联合康乐 e 生
1、 如果想保障全面：
改版后的康惠保旗舰版取消了捆绑销售的特定重疾，在增加了中症的基础上，保障全面价格低，非常值得考虑。我们也对康惠保旗舰版做过测评，大家可以去看看哦。
2、 如果看中现金价值：
如果大家对中症不感冒，比较看中保险的现金价值，达尔文一号是这里面现金价值最高的，亮点比较突出；
3、 如果只想保障重疾：
如果你只想用钱买重疾保障，其他的你都觉得多余，或者没有多余的钱去分摊其他保障，想要最高的性价比，那么可以选择老版本的康惠保，没有多余的噱头，只保障重疾。
4、 如果看中投保人豁免：
复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品，康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品，值得推荐。
三、如何选择重疾险
重疾险的产品是所有险种产品中最为复杂的产品。因为涉及到的保障延伸了很多方面，消费者本就对保险的认知不多，加上这样复杂的产品条款，如何购买重疾险成了很多人头疼的问题，在众多重疾险产品中如果选择呢，一般选择时可参考以下七点：
1、健康告知
保险合同是最大诚信合同，投保人，被保险人在投保前必须填写健康告知书，如实告知被保险人的既往病史，家族病史，健康状态等。健康告知越宽松，将来拒赔风险就越小。
2、核保标准
不同的保险公司对于同一种疾病的核保结果是不同的，甚至有可能天壤之别的，比如，客户是大三阳，很多保险公司的核保结果是拒保，但是有保险公司核保结果是加费承保或者是除外责任。能买跟不能买是完全不一样的。
3、观察期
保险观察期也称为等待期，是指在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中，被保险人首次投保时，从合同生效日算起的一段时间。该时段内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。目前，市面上的重疾险设定的观察期，主要有90天跟180天，观察期的选择，毫无疑问越短越好。毕竟观察期内患指定疾病是不赔的。
4、疾病种类
疾病种类当然是越多越好。但要防范保险公司为了疾病种类多，将一类疾病分成几类，例如恶性肿瘤分为胃癌，肺癌，肝癌等。此外，每个保险公司的疾病种类是不同的，投保人，被保险人要根据自己的身体状况，职业风险等选择合适的疾病种类。
5、理赔次数
理赔次数，当然越多越好，但是需要注意的是，第二次的理赔概率到底有多高，毕竟不同疾病发病率不同。想要提高多次理赔的概率，就必须把最高发的以下6种疾病尽量分在不同的组别中:1恶性肿瘤。2急性心肌梗塞。3脑中风后遗症。4重大器官移植术或造血干细胞移植术。5冠状动脉搭桥术。6终末期肾病。保险公司为降低二次理赔的概率，是将疾病做分组设计的，当然不分组，那么二次理赔的概率就会大大提高的。如果分组，那么最高发的那6种分在不同的组别，也会大大提高二次理赔的概率。
6、豁免条款
投保人豁免，被保险人豁免的产品一定是好于没有双豁免的产品。投保人，被保险人豁免是自带，还是需要附加。当然自带肯定好于需要附加的。豁免的条件：重疾豁免，轻症豁免，死亡豁免，全残豁免，当然是四个都有最好。
7、保费和保额
现在一场大病的费用约30万，但是考虑到通货膨胀，未雨绸缪，保额50万最好。如果经济充裕，100万更好。
四、写在最后
重大疾病保险在我们的生活中越来越重要，如何购买成了很大的学问，无论我们怎么普及知识，还需要用具体的产品来说明，如果你有保险需求可以看看我们的测评文章，也可以添加我们的公众号咨询我们的规划师！
