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友邦欣悦一生2019怎么样?有什么坑?

友邦保险作为一家1919年在中国创立的外资保险公司,今年正好迎来了它的第100个年头。从现在开始,友邦也可以称自己为百年老店了。

 

作为百年老店,追求的应该是工匠精神和不忘初心。可是从友邦主推的这款欣悦一生2019重疾险上,我看到的只有店大欺客。


今天就来跟大家细数这款产品的各项坑。

 

本文主要内容如下:


l 产品形态

l 成人版有这些坑

l 儿童版有这些坑

l 两款产品都有的坑还有这些

l 价格有多贵?

l 写在最后

 

和平安福重疾分成人版少儿版,福星重疾分大福星(成人版)、小福星(少儿版)一样,欣悦一生2019同样也分为成人版和儿童版。


其产品形态如下图:


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(点击图片查看大图)



一、产品形态



欣悦一生2019成人版和儿童版都是可以重疾3次赔付+轻症7次赔付+身故赔保额。

 

轻症是一样的都是前两次20%基本保额,中间两次30%基本保额,最后三次50%基本保额,一共7次。

 

区别是成人版的重疾3次赔付为可选,如果预算有限可以选择单次赔付。

 

轻症豁免成人版需要单独附加,重疾豁免在选择重疾多次赔付或者癌症额外2次赔付时会自带。

 

儿童版则是自带轻症、重疾豁免,不用额外附加。

 

病种方面两款其实是一样的,儿童版多出来三项少儿高发疾病:重疾增加了严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎,轻症增加了重症手足口病。你没看错,就是重疾病种里的重症手足口病,这个我们稍后再吐槽。

 

还是先看看成人版。



二、成人版有这些坑



2.1

意外捆绑销售


意外伤害责任是成人版必选的一项附加险,没错,就是和曾经被骂了N多年的平安福捆绑销售一个套路。

 

美其名曰全方位保障,实际上有不少小心思:

一是降低了产品的灵活性。


比如已有意外险的人你说还要不要买这款重疾?


二是把性价比极低的产品捆进重疾险里进行搭车销售。


比如30岁女性附加100万意外保额,19年缴费,保至75岁年缴保费是1600元。不考虑通货膨胀的话,平均45年下来是675元/年。


如果单独购买长期意外险,比如昆仑金刚保,100万20年交保至70岁只需1070元,保至80岁也只需1340元。

 

如果用一年期意外险替代,比如安联百万玫瑰,只需299一年即可获得100万保障。

 

2.2

癌症多次赔付间隔期长


癌症额外赔2次是成人版才能附加的责任。

 

第一次癌症额外赔付要距第一次重疾赔付5年。也就是说第一次重疾理赔不管是癌症还是其他疾病,都要等5年后才能有癌症额外赔付机会。

现在市面主流产品的理赔规则是:首次重疾是癌症的,只用等3年,非癌症的,只用等180天或1年。


两次癌症间隔期3年比5年到底有多重要呢?医学上把癌症患者5年生存判断为临床治愈。因为只要能挺过5年,再复发或转移、新发的可能性就很低了。而目前也只有40%的患者能挺过5年。

 

而能坚持3年的患者就非常多了,这时候无论你是持续还是新发、复发、转移,都可以获得赔偿。

 

所以一切要求癌症多次赔付间隔期为5年的,都是耍流氓。因为理赔难度太大了,让人看得见摸不着。



三、儿童版有这些坑



3.1

白血病额外给付要求严


白血病额外保障保险金是儿童版的专属责任。

 

作为少儿专属重疾险,能双倍赔付的高发疾病仅有白血病一项也就算了,可条款在重疾责任下面,竟然还附加了如下一句话:

 

若被保险人首次患白血病以外的第二类重大疾病,并因此能获得首次第二类重大疾病基础保障保险金的给付,则本公司不承担给付白血病额外保障保险金的保险责任,且本合同的白血病额外保障责任终止。


意思就是虽然重疾有3次赔付,但如果首次重疾不是白血病,那这个白血病额外保障金也就失效了。还真是傲娇的很呢。


3.2

重症手足口病成了轻症


重症手足口病是少儿高发重疾之一,就算是普通重疾险,一般也会将其列入重大疾病列表。

 

像妈咪宝贝、慧馨安、完美人生守护这类专注儿童的重疾险,更是双倍赔付重疾保额。

 

欣悦一生儿童版竟然将其列为轻症,最低仅赔20%基本保额,真的有点奇葩。



四、两款产品都有的坑还有这些



4.1

重疾分组不合理,间隔期长


成人版和儿童版都有重疾3次赔付责任,成人版可以自选是否附加,儿童版没得选。

 

经常关注近忧君测评的伙伴都知道,重疾分组多次赔付产品,恶性肿瘤疾病一定一定要单独分组!

 

因为光这一个病的理赔率就占了重疾理赔的60%~80%,你说要是跟它分一组的病,还有多少机会能被赔到。

 

反过来说,万一有同组其他疾病不巧发生了理赔,那以后再发生了恶性肿瘤同样也不能获赔了,毕竟同组疾病只能赔一次。

 

更坑爹的是欣悦一生2019癌症不光没有单独分组,还跟另外两种高发重疾分在了一起,重疾有四个组,你们干啥都要挤在一起呢?

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说完分组再来说间隔期,既然产品叫欣悦一生2019,你就不能装老产品了吧,那既然都是2019年的产品了,竟然还是365天的间隔期。市场上的多次赔付重疾险,除了不分组的是365天,放眼望去分组的可都是180天。


4.2

轻症保额低还隐形分组


轻症病种倒还不错,高发疾病都有涵盖。但是近忧君在评测友邦全佑惠享2019时就说了,它这个7次赔付就是个噱头。

 

虽然现在也没有一个准确的数据告诉我们轻症多次发生的概率分别是多少。但是如果说轻症2次、3次赔付还有较大几率用得到的话,那么4次、5次、甚至7次赔付的概率不用想也知道是极低的。

 

个人认为,实际有用的,也就是前三次赔付。而欣悦一生2019前三次赔付的保额依然很低,前两次只有20%基本保额。到第三次才到30%基本保额。而市面热销产品30%基本保额都是起步价。

 

再说到隐形分组,其实也不算隐形了,因为条款里直接都给你把表做好了:

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客观的说这个行为大部分的重疾险都有,只是欣悦一生2019分的组也太多了吧。



五、价格有多贵? 

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完美人生守护是重疾多次赔付产品,且癌症单独分组。轻症三次都按45%基本保额给付,比欣悦一生20%基本保额多一倍还不止。

 

康乐一生2019是重疾单次给付型,前10年还能额外赔30%基本保额。多了2次中症责任每次能赔50%基本保额,且轻症保额也不低,35%基本保额起步,保额逐次递增。

 

附加癌症责任,康乐一生2019虽然少了一次赔付,但间隔期只要3年,理赔机会更高。

 

少儿疾病方面,欣悦一生儿童版只有白血病能获得双倍赔付,完美人生守护则有十种少儿重疾。

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总之这两款产品的保险责任,都是全面碾压欣悦一生的,而价格却便宜的不像话。

欣悦一生儿童版比完美人生守护贵了40%左右。


欣悦一生成人版纯主险单次赔付,比康乐2019贵了30%左右;附加癌症多次赔付责任单价要比康乐2019便宜,但依然无法挽救主险的高价,附加后依然比康乐贵出25%左右。


成人版如果附加重疾3次赔付,则比完美人生守护也要贵出30%左右。


说欣悦一生2019价高而货次,不冤枉人吧。



六、写在最后



平安福被骂了这么多年,终于最近把产品的坑给填平了,除了价格贵的出奇,至少保障责任没啥问题。

 

而欣悦一生竟然还在走平安福的老路,价格高不说产品还处处是坑,真的只能用不思进取来形容了。

 

如果你不是友邦的死忠粉,劝你一句还是离他们家的产品远一点吧!