保险产品测评:海保人寿芯爱重大疾病保险

2019年上半年可谓是重疾险百花齐放的半年,在5月份一家小公司上新了一款产品叫做芯爱重大疾病保险,这个小公司叫做海保人寿,海保人寿是一家2018年才开业的一家保险公司;下面先简单介绍一下海保人寿这个公司:
海保人寿成立于海南省,注册资本15亿,由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。经过严格而漫长的国内保险监管审批流程,于2018年中开始营业。
 
关于公司太小,倒闭了如何理赔的问题?
 
《保险法》第九十二条,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
 
意思就是说即使你投保的这家保险公司倒闭了,你的买的保险不会因此就没了,保险法规定如果保险公司倒闭,那么这家保险公司的所有业务会全部转给另外一家经营良好的保险公司,也就是说你买的保险没事,会有另外一家保险公司绩效接管你的保险。
 
所以大家买保险先从保险公司开始挑选起,其实这是一个误导,买保险买的应该是产品而不是品牌,因为保险不是消耗品,品牌并不能代表一款保险产品的好坏。所以这款刚上市不到一个月的芯爱重大疾病保险受到了很多人的青睐,因为这款保险确实不错,那么说这么多也没什么,我们就来从它的基本情况开始看起吧!
 
一、 芯爱重大疾病保险基本介绍
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从表格上来看它的保障是可以灵活选择的,所以有下面三个方案: 
基础版:轻症+中症+重疾+身故(可附加)
升级版:轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故(可附加)
旗舰版:轻症+中症+重疾+特定重疾二次赔付+身故(可附加)
需要注意的一点是,癌症二次赔付和高发特疾二次赔付只可二选一,不可同时附加。
 
1、 投保职业
芯爱的投保职业限制在了1-6类,也就是说一些高危职业的朋友也可以购买这款保险,这点非常友好,因为通常重疾险的投保职业会限制在1-4类。
 
2、 疾病保障
首先它的疾病保障是非常全面的,很多人都说海保人寿的芯爱是抄袭百年人寿的康惠保旗舰版,因为保障真的太相似了,这里就不发表任何意见,我们来看看它疾病保障规则;
① 重疾保障
100种重大疾病,不分组,赔付一次,100%保额,这一点非常普通,没有多余的花里胡哨的噱头。
② 中症保障
很少有重疾险产品会包含中症保障,之所以人们会说芯爱抄袭康惠保期间版就是它也包含中症保障,并且赔付方式都一模一样,赔付两次,每次赔50%的基本保额,确实像,可能是效仿,因为康惠保旗舰版受到大众的喜爱,所以芯爱也想,我觉得这些都没多大关系,最重要还是产品好,可以帮助到有保险需求的朋友。
③ 轻症保障
轻症保障也和康惠保旗舰版是一样的,40种轻症,可以赔付3次,每次赔付基本保额的30%,相对来说是比较高的,因为达尔文1号轻症赔付比例才25%,而且它高发轻症,它几乎都包含在内:
 
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并且它还对冠状动脉介入手术设置了二次赔付的保障。这一点对于有这方便疾病隐患的朋友是非常好的设置,但是要获得这个保障的是有前提的:
①轻症的3次赔付中,一定要有过一次的冠状动脉介入手术的赔付,否则就没有特定轻症二次赔付的保障。
②条款中规定:
 
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也就是说“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”三项中,它赔付一项,如果其中的一项赔付过后,那么特定轻症的二次赔付也没有了。
 
3、 癌症保障
芯爱的特点就是癌症保障方面和心血管的保障,刚才在说轻症的时候,已经提及了一点,稍后会详细说明心血管的保障。癌症保障是近年来重疾险产品最会做文章的部分,癌症二次赔付已经在业内成了主流,芯爱的癌症二次保障,它分为两种情况,第一种是如果首次患的重疾不是恶性肿瘤,1年后要是患上了恶性肿瘤,额为赔付保额。第二种情况是首次重疾险为癌症,三年后要是又复发转移或者持续癌症,额外赔付保额。
 
4、 高发特疾二次赔付保障
芯爱规定的特疾包括,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥,这个这个保障在上面的癌症二次赔付的保障上加上了心血管疾病的保障,包括急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥,这些都是高发的疾病,而且除了癌症,其他疾病二次赔付的间隔期只有1年。上面对两种可以二次赔付的心血管疾病的赔付条件也详细说明了大家仔细看看。
 
5、 保障灵活
对于上面的几项保障,芯爱没有强制消费者购买,也就是说消费者可以根据自身的需求够吗,如果只需要保障一次重疾,纯重疾,可以选择第一个方案,如果有癌症隐患的朋友可以选择第二个方案,如果在心血管健康方面有隐患可以选择第三个方案,搭配着购买,非常灵活。
 
槽点
 
1、 承保公司小
很多人对这个承保公司持怀疑态度,因为它成立的时间太短了,去年才成立,对这个公司不是很信任,即使说公司倒闭了会有别的保险公司来接管,那么接管的公司有权对产品做出战略上的改变,这样的情况也是投保人非常担心的一个问题。
 
2、 条款上的概念不清晰
对于它的保险条款很多人对下面这条产生了疑问:
 
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这个条款不仅在芯爱这款产品上,在很多的产品上也有,比如康乐一生,这个条款的意思很多人会以为是同类疾病无限溯源,最后只赔付最大。有的保险公司有作出解释:其实际意义接近于“病发程度同时符合重疾和中症的,按重疾赔付”。
 
3、 轻症存在隐形的分组
这个问题在上面的轻症保障中的冠状动脉搭桥二次赔付已经说明了,不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”不能同时赔付,赔付后还不享受特疾保障。一般重疾险的轻症条款,都会对心血管、脑部、视力、听力、烧伤等疾病与其针对性的治疗方式做隐性分组,一项理赔后,其它保障同时终止,芯爱也是如此。
 
二、 与其他产品对比
无论别人如何说这款产品好,我们都不能片面的相信,因为每款产品都有它的的长处,也有它的短板,还是老样子,我们拿市场上热销的几款保险来和它对比,尤其是比的最多的百年人寿康惠保旗舰版:
瑞泰人寿的超级玛丽:
复星联合的达尔文1号
 
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从上面的表格上可以清楚的看到除了重疾的基本保障,每款产品都附加到了它们独有的保障内容。
 
1、 芯爱VS康惠保旗舰版
被最多人拿来比价,诟病芯爱抄袭的康惠保旗舰版的基本保障内容真的是差不多达到了复制的地步,除了轻症种类,芯爱比康惠保旗舰版多了5种以外,几乎是一样的,还有不一样的是芯爱比康惠保贵了那么一点点,大家在挑选产品的时候,如果只想保障基本的重疾责任,可以选择康惠保,因为全面以外,价格比芯爱便宜,如果对轻症方面不放心,尤其是癌症和心血管疾病方面不放心,芯爱是最好的选择。
 
2、 芯爱VS超级玛丽
芯爱的可选保障癌症二次赔付和瑞泰人寿的超级玛丽非常相似,超级玛丽也是一款支持癌症二次赔付的重疾险,芯爱、超级玛丽恶性肿瘤二次赔付与一般的恶性肿瘤二次赔付保障不一样,它们能保障两种情况:
①第一次重疾为恶性肿瘤(比如胃癌),确诊3年后恶性肿瘤复发/转移/持续存在,或新发恶性肿瘤,额外再赔付100%保额,也就是可以重新获得保额,即使已经赔过了;
②第一次重疾不是恶性肿瘤(比如心梗),该病确诊1年后再发恶性肿瘤,能再次获得保额赔付;
不一样的是,超级玛丽的恶性肿瘤赔付有限制,它限制16种高发的恶性肿瘤二次赔付,而芯爱是所有恶性肿瘤除了原位癌以外都可以获得二次赔付。
比如说,第一次重疾不是恶性肿瘤(比如心梗),该病确诊1年后再发规定的16种恶性肿瘤,才能获得保额赔付,如果确诊的恶性肿瘤不是这16种当中的,是不能再次获得保额赔付的;
所以这一点芯爱是略胜超级玛丽一筹的,因为它的保障更为全面。两款重疾险在基本保障上还有一些差别:芯爱有中症保障,超级玛丽没有;超级玛丽首次轻症赔付后,重疾保额增加30%,芯爱没有;类似于芯爱冠状动脉介入术二次赔付,超级玛丽原位癌也能获得二次赔付。
 
3、 芯爱VS达尔文1号
芯爱和达尔文1号在基本保障上芯爱更为全面,芯爱包含中症保障,达尔文的基本保障比较普通,达尔文1号的测评在在前面我们有,大家可以去看一看,达尔文最大的优势是它的现金价值非常的高,如果对现金价值有要求的,这款可以符合你的心意,并且重疾保额会的、提高这一点的设计也是非常好的。
 
三、 写在最后
海保人寿的芯爱重大疾病保险可以说是一款不错的保险,槽点前面也说了,对于在癌症和心血管等等疾病隐患的人群来说是非常友好的,并且价格保费也不会很贵,如果有这方面的需求,是可以选择这款的,还是那句老话:买保险,看条款,对需求,希望大家都能平平安安的!有任何问题可以扫码添加我们的公众号咨询!
 
 

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