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平安福上福20怎么样?值得买吗?

平安福系列有个孪生姐妹花,叫福上福系列。


因为姐姐的光芒甚大,妹妹常常被人忽视,但实际上呢,妹妹要比姐姐更优秀一点。


前段时间迫于市场的压力,平安福升级成20版本,福上福也同步升级到20版本。


平安福20的保障内容与平安福2019Ⅱ一模一样,只是价格便宜了2%。


(平安福20的测评看这篇→《新版平安福20来了!但好像…就只改了个名字啊?》)


那福上福20这款产品对比平安福20,差在哪里,或者好在哪里?



福上福20,值得买吗?


对比平安福20,我们来看看福上福20有什么特别的地方:


产品形态.jpg


看到表格,学姐和她的小伙伴们都惊呆了——


两者果然是孪生姐妹,平安福升级哪里,福上福也升级哪里;平安福哪里有缺陷,福上福也哪里有缺陷。


细微差别就两个:


① 缴费期限


保险公司有一种骚操作,打出“少交一年保费”的宣传语当作卖点,将缴费期由20年/30年调整为19/29年。


福上福20就是这么操作的。


在费率上,既然比平安福20少交了一年保费,福上福20每年也要多交100-200块。


算算20年的总保费,福上福20要更划算。


② 轻症种类


在轻症的保障上,福上福20的保障比平安福20多了10种。


多10种,是否就意味着保障更好、赔付概率更大?


未必,因为每一种疾病的发生概率是不同的,我们需要更在意的是产品是否覆盖了那些更高发的轻症病种。

轻症.jpg



如图,少量病种占所有轻症出险理赔案例的90%以上。


这些高发轻症病种,平安福和福上福在19版本中就已经补齐了短板,20版也同样没有缺陷。


我们来看看,福上福20比平安福20多的是哪10种轻症:


10种轻症.jpg


福上福20新增的轻症当中,有不少是大家常见的疾病或手术,例如:

中度类风湿性关节炎

中度阿尔茨海默病

急性肾衰竭肾脏透析治疗


从整体来看:福上福20的保障形态和平安福20并无太大差别,都是重疾单次赔付+轻症3次赔付,无论从重疾额外赔付还是轻症赔付20%,都比较「大公司味道」,谨慎守旧。


在性价比上,福上福20要比平安福20更高一些。


这款产品还有几点特色,拿出来多说几句:


(1)发生轻症后,重疾/身故保额递增


70岁前,每次发生轻症,都会按20%的比例增加重疾和身故的保额。


这里也变相弥补了轻症比例较低的缺漏。


第一次患轻症,重疾/身故保额递增至120%;

第二次患轻症,重疾/身故保额递增至140%;

第三次患轻症,重疾/身故保额递增至160%;


相对轻症来说,重疾/身故肯定是更重要的保障部分。


(2)运动达标后保额增加



按运动标准一和标准二划分保额增加的条件。

标准一:累计18个月内每月有25天达到1万步以上;

标准二:累计25个月内每天有25天达到1万步以上。


分别对应第三年开始增加5/10%重疾/身故保额,还有一点点轻症额度。


这部分保障本身不是特别出彩,但鼓励运动的设计方式学姐非常赞赏。


对一个成年人来说,1万步相当于7-8公里。


要完成也不是一件容易的事。


(3)癌症多次赔付依然不给力


学姐对这部分保障比较不满意。


癌症多次赔付已经发展得越来越成熟,间隔期3年也是大家比较接受的模式。


但福上福20的癌症多次赔付依然间隔期5年,且第一次患重疾不是癌症的话,后续也不能再获得癌症多次赔付。


这么说可能比较绕,给大家看看常见的癌症多次赔付的形态:


首次患癌症,3年后再次获得癌症保障(福上福是5年);

首次患非癌症重疾,1年后可获得癌症保障(福上福直接终止合同)。


无论从间隔期,还是保障诚意,福上福20都有待提高。


癌症多次赔付对我们来说是最重要的保障之一,随着医疗科技的发展,癌症越来越可控可治,买对一份保险,也意味着我们有机会去尝试最新最贵的医疗方式。


更何况,癌症间隔5年后仍生存,在医学上来说已经被视为治愈了。再复发或转移的概率也小了很多,这也是福上福被诟病的原因之一。


最后,保障好不好,一定跟价格有关。


我们列出了市面上比较优秀的产品,与福上福20对比一下。


重疾险横向对比




从保障来看,几乎一目了然,福上福20距离当前优秀的重疾险还有一段距离。


重疾保额:xx岁前,额外赔付50%(无)

中症保障:赔付60%保额(无)

轻症保障:赔付40%保额(有差距)

癌症多次赔付:120%保额(有差距)


相比起来,福上福20呈现出一种品牌大于保障的情况。


尤其在价格上也平均高出30%的状况。保险无非就是以小钱保大钱的杠杆行为,用过高的价格买到较低的保障,本身就不是一件特别划算的事。


当然,大公司有其优势,无所不在的代理人可以无偿进行保险科普,足够大的体量和知名度也无形中建立了信任感。


但当我们稍微了解保险后,会发现以公司知名度去挑选保险,是一件极其偷懒的行为。大公司主打的重疾险通常就1-2款,无法满足不同人的不同需求。


在线上的保险发展如此迅速的今天,我们总不能熟视无睹。


我们都是普通人,不是非要买豪车、好表、奢侈包才能过日子的群体。


我们花力所能及的钱,买尽可能好的保障,是永远不会过时的选择。


当然,如果你预算也比较充足,也喜欢大公司品牌,可以选择福上福20。


但要想选到性价比高的保险,可能还要再斟酌一下。