保险产品测评:守卫者2号

又一款重大疾病保险很多人在问,复星联合的守卫者2号,之前有一款百年人寿的守卫者1号,很多人以为守卫者2号是守卫者1号的升级版,到后来发现两款保险的承保公司都不一样的呢,一个是复星联合,一个是百年人寿,后来经过了解,才发现原来守卫者2号本来是叫“备哆分1号”,后来改名叫守卫者2号,守卫者1号在今天三月份停售了,复星联合的守卫者2号算是蹭了下守卫者1号的热度。
 
老规矩,我们就来介绍下这款改了名字又蹭了热锻的重大疾病保险,守卫者2号,首先从它的基本信息来了解。
 
一、 守卫者2号基本介绍
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 亮点

1、 投保规则
守卫者2号的投保规则没有太突出的地方,投保年龄限制在了50岁,也就是说50岁以后就不适合购买这款保险了 ,适合年轻一些的人群购买。
 
2、 健康告知
守卫者1号智能核保对乙肝携带者伙伴特别友好;它对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群,核保结果是正常承保。中国是乙肝大国,但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高,很多重疾险对乙肝人群审核很严格,有的产品只要有携带乙肝病毒,就无法投保,有的产品牌则需要加收保费才可以投保。复星联合的挺多产品都对乙肝携带者比较友好,几乎都可以智能核保。
 
3、 重疾保额递增
可以看到守卫者2号的重疾保额是递增形式的,首次重疾100%保额,第2次110%,举个例子,小A第一次得了癌症赔了50万,半年后又得了别的病,赔55万,过了半年又得了另外一种病,赔60万,这里注意患的重疾一定是在它的不同分组里面的,同个组里面的疾病时不会多次赔的。间隔期180天,是比较合理的,间隔期1年的产品,不建议选购。
 
4、重疾分组
 
可以很明显看到这是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品,首先我们要清楚重疾险分组要怎样分才比较好,一般来说癌症单独分组最好,或者将高发的几种重疾单独分组,有数据统计这6种重疾在日常的重疾险理赔中占到所有重疾理赔的85%以上:
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
冠状动脉搭桥术(开胸)
终末期肾病(尿毒症期)
重大器官移植术
所以如果一款重疾险产品将这6大高发病症单独分组,那这款产品就算是比较好的,下面我们来看看守卫者2号的重疾分组情况:
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它的分组情况算是比较好的恶性肿瘤是单独分组,因为与他一组侵蚀性葡萄胎发病率极小。
 
5、 中症保障
 
25种法定高发疾病中,守卫者2号有6种疾病,既保障轻症,又保障中症。极端情况下,可获得180%基本保额的赔付。举个例子,投保守卫者2号后,先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症,那么50万基础保额的情况下,此可以获得 50*30%+50*50%+50=90万 的赔付。不过,这真的是一个很极端的情况,因为先患了较为严重的一种状态,则只赔付较为严重的一项,不可追溯赔付。
 
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6、 身故保障
守卫者2号包含身故责任,并且身故,全残,疾病终末期都赔偿保额,算是一款带身故责任的重疾险。对于想要这方面的保障的朋友来说也是一个非常不错的选择。
 
7、 等待期
一般的重疾险产品再等待期出险之前,合同就终止,守卫者2号是等待期180天中出险了,只终止该项出险疾病的责任,其他疾病保障责任还是有效,比如,小A投保了守卫者2号,在等待期50天的时候查出患了早期的恶性肿瘤,那么关于恶性肿瘤的保障责任终止,其他脑中风等疾病可以继续理赔。这点算是比较人性化的。
 
槽点
 
1、 分组
它的分组有一点说好也说不太好,就是它将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎放在了一组,侵蚀性葡萄胎属于女性疾病,患病率发病率为1.3/1000次妊娠,可是治愈率高达90%以上,也就是说要是真的不幸换了侵蚀性葡萄胎,那么再患癌症就没有赔了。因为它们在同一个组里。
 
2、高发中症,理赔严苛
倍多分1号把部分轻症责任(共14种)直接升为了中症,赔付比例得到了提高。但是中症的理赔条件很严苛,缺乏诚意。如高发的脑中风和不典型心肌梗塞:
 
3、轻症隐形分组:
 
不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术2者只能赔付一次。类似的还有如下:
听力严重受损,人工耳蜗植入术2者只能赔付一次。
 
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二、 与守卫者1号对比
名字都相同,那么肯定会有一定的对比,我们就来比比这两款名字差不多的产品,究竟区别在哪。
 
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表格中用红色标注的是两款产品的各自的优势:
1、保额:守卫者2号的重疾保额不固定,每次赔付之后增长5%,守卫者1号的保额恒定;
2、等待期:等待期守卫者1号的等待期只有90天,而2号有180天。
3、中症保障:守卫者2号包含中症保障,守卫者1号没有。
4、轻症保障:在轻症赔付方面,守卫者1号保额是递增的,守卫者2号是恒定。
总结:两款产品的差别其实不大,都是非常规矩的重疾险产品。
 
三、 与其他产品对比
还是老习惯,用同类型的重疾险产品和他对比这里包括了:
信泰完美人生守护
弘康哆啦 A 保
复星联合达尔文 1 号
 
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1、 对于追求性价比的朋友来说,守卫者2号最多赔 6 次重疾,不仅保额能增长,而且还有中症保障、投保人豁免等,价格比绝大部分单次赔付产品还要便宜。
 
2、 如果有健康异常的朋友,守卫者2号、哆啦A保、达尔文1号都有智能核保,根据投保提示回答问题,马上就能获得核保结论,非常方便投保人。
 
3、 对于如果预算有限的朋友,建议选择消费型重疾险,不要过分追求多次赔付,先把保额做高,比如达尔文1号,保额递增、身故赔付现金价值,值得考虑。前面也有对达尔文1号做了详细测评,有需要的朋友可以具体参考一下,它的现金价值相对来说是比较可观的。
 
4、 信泰人寿的完美人生价格最低同样的保障和缴费年限,在轻症保障上的保额也相当于中症,这点是比较好,而且没有间隔期,高发的轻症几乎都有。
 
5、 想买保险寿险责任的重疾险,追求全面保障和性价比,守卫者2号是很好的选择;乙肝携带或小三阳患者,守卫者2号都有机会正常投保;买过单次赔付或消费型重疾险,想要加保的朋友。
 
守卫者2号经过了多次改名,刚开始叫倍多分1号、备哆分1号,其全称为复星联合优选重大疾病(B款)保险。在签订保险合同的时候可以看到它的名字也是后面的全称。所以大家在看到备哆分1号的测评时不要不认识,就是守卫者2号
 
四、 写在最后
现在的重疾险产品真的是五花八门,选择太多了,每家保险公司都在拼命的推重疾险产品,更新换代也有点快,大家看到性价比高或者合适的产品也不要太纠结,到时候停售了,就无法购买了,根据经济状况,和自身身体需求,看清楚保险产品的投保须知和保险条款,看清楚它们的套路,价格合理就可以下手了,还有犹豫期可再考虑一下。
 
 
 

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