保险产品测评:国寿如e康悦

泰康也是我国老品牌的五家保险公司之一,医养结合的经营模式,号称能够提供从摇篮到坟墓的全部服务。并且还成立了首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司——泰康在线。
说起互联网保险,国内老品牌的保险公司中,泰康可以说是走在很前面的一家。
泰康人寿在今年5月份推出了一款重疾险产品——惠健康。惠健康是泰康人寿的产品,并且是典型的“终身寿险+重疾险”的捆绑组合模式。
有保君这篇文章就为大家分析一下,这款产品值不值得我们买单。
泰康惠健康重疾险.jpg

一、投保信息
惠健康的可投保年龄是0-55周岁,保障期限终身,最长缴费期29年,等待期180天。
有保君一直强调,买保险要趁早。因为年龄越大,买保险越难、越贵,尤其是重疾险。超过50岁以上的人再去买重疾险,很容易出现保费倒挂的情况,非常的不划算。
保障期限只能选择终身这一点,对于预算不太够的朋友们来说,可能不是特别理想,毕竟定期重疾险和终身重疾险的价格差的还挺多的。
等待期180天,算是有一点小落后吧,现在等待期90天的产品已经一大把了。
 
二、保障内容
我们前面也说了,惠健康是终身寿险+重疾险的一个组合产品,它的保障内容可以划分为4个部分:重疾+轻症+身故+特疾额外赔付。
重疾:120种重疾,赔付1次100%保额;
轻症:60种轻症,赔付3次,不分组无间隔,
身故:18岁前赔付已交保费,18岁后赔付基本保额。
特定疾病保障:重大器官移植术或造血干细胞移植术,额外赔付100%保额。
重疾险的重疾是最没啥好说的。因为保监会规定的所有重疾险必须包含的25种重大疾病,已经占了所有重疾理赔数据的95%以上。所以无论是哪款重疾险,重疾保障部分是我们最不需要担心的。
我们主要来看轻症、身故、特疾保障三个部分。
1.轻症
轻症保障部分,我们应该看“高发轻症的覆盖率”和高发轻症的理赔要求。
11种高发轻症中,惠健康包含了7种。
轻症.png

能算上及格。没有包括的4种轻症中,微创冠状动脉搭桥术也是比较重要的。
接下来我们来看看高发轻症中,理赔定义比较严格的几个。
脑中风后遗症:
脑中风后遗症_WPS图片.jpg

要求有后遗症且无法独立完成六项活动中的两项,这个要求属于非常严格的理赔定义,很多产品已经列入中症保障范围,提高了赔付比例。惠健康用这么严格的理赔要求放在轻症中,似乎有点不够有诚意。
急性心肌梗塞:
急性心肌梗塞_WPS图片.jpg

要求同时满足两项才可赔付。
颅脑手术:
颅脑手术_WPS图片.jpg

我们可以看到,轻症和重疾的颅脑手术,都只保“因疾病导致”的,不保“意外导致”。
一共包括7种高发轻症,其中的3种理赔定义还这么严格,有保君只能说惠健康的轻症保障也只能是勉强及格。
2.身故
18岁前返还已交保费,18岁后赔付基本保额。
但是身故保额和重疾保额是共用的。能拿到身故保险金的前提是,在身故前没有发生过重疾理赔。如果发生了重疾理赔,那么身故保险金也会减少相应的金额。
简单来说,就是两项职能赔1个。
其实现在单次赔付重疾险都是这样的,赔了重疾保险合同终止,身故保障自然就没有了。
关键就在于,惠健康的保费比一般的单次赔付重疾险要贵出很多,看似花一分钱买了寿险、重疾两份保障,但其实是花更多的钱买了一份保障。
3.特定重疾保障
重要器官移植和早选干细胞移植术,额外赔付100%保额。
这两种手术的确是比较常见且高发的,但是恶性肿瘤也是非常棘手的。一般在指导投保单次赔付重疾险时,一般都会建议勾选上“癌症二次赔付”。因为患癌后,即使治疗成功了,也很难再买到重疾险,甚至于癌症会复发、转移。附加癌症二次赔付,就是为了防止单次赔付后,保障缺失的情况。
但是惠健康没有癌症二次赔付,特定重疾里也不包括恶性肿瘤。
这对于单次赔付重疾险产品来说,是很大的不足了。
三、特色保障
惠健康的特色保障除了我们上面说过的特定重疾额外赔付意外,还有年金转换权和高残/疾病终末期保障。
1.年金转换
受益人或被保人在申请保险金时,保单第21年起,或被保人年满60周岁,可以申请解除合同,把部分或全部的现金价值转换为养老年金。
也就是退保,拿着返回来的钱去买一份年金险,收益不确定。
至于有用没用,还要看自己了,有养老意向的,可以考虑一下,但是收益不会很高。
2.高残/疾病终末期保障
达到高残标准,或疾病终末期,可以直接赔付保额。
 
接下来,我们用惠健康和其他产品对比一下。因为惠健康是一款线下产品,又是老牌大公司,所以我们找最有代表性的平安,先用平安福2019二来做个对比。
惠健康平安福.jpg

不难看出,在保障内容差不多的情况下,惠健康的保费更占优势。
惠健康的轻症赔付比例更高;平安福2019二的重疾/身故保额会增加,没赔付一次轻症,重疾/身故保额增加20%。
总的来说,如果一定要选择线下老牌公司产品的话,惠健康更加便宜一些,保障内容也还算可以。
下面用惠健康和其他几款比较热门的重疾险产品做个对比。
产品对比.jpg

这么一对比,惠健康的不足之处就非常明显了。这几款线上重疾险产品,都包含中症保障,可选癌症二次赔付。轻症赔付比例更高。
每年保费比惠健康便宜了2000-3000元左右,但总保费是差不多的。因为惠健康最长缴费只有19年,所以每年的缴费压力会大一些。
作为5月份推出的新产品来说,惠健康这个保障力度显然是非常不足的。
 
总结:
一定要选择线下的、老牌公司、大公司的朋友们,惠健康也算是一个不错的选择。
但是对保险公司没有执念的,有大把的产品都比惠健康更划算。
1.png 2.jpg 3.png

上一篇:保险产品测评:康乐一生2019

下一篇:保险产品测评:尊享e生2019

0 个评论

还没有人评论哦

要评论文章请先 注册