有保问答-保险一千问(Q1-Q3)

Q1:投保人、受益人、保险人、被保人的概念以及他们之间的关系是什么

概念:

投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
——《保险法》第十条
 
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
——《保险法》第十八条
 
被保人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
——《保险法》第十二条
 
保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
——《保险法》第十条

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投保人是保险合同的所有者,为保险合同支付费用,同时具有更改受益人和退保的权利。

被保人是保险合同保护的人,通常以被保人的健康状况或者生命为保险标的。

受益人是接受保险合同利益的人,可以分为生存受益人和身故受益人。

保险人是法人,我们通常所说的保险公司就是保险人,具体的形式有保险股份有限公司,相互保险公司,相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。
 
关系:

在人身保险中,投保人与被保人具有保险利益的,投保人才可以为其投保。

《保险法》第三十一条规定,投保人对下列人员具有保险利益:
1、本人;
2、配偶、子女、父母;
3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;
4、与投保人有劳动关系的劳动者。

 
通常受益人即为投保人或被保险人本人,仅在人身保险的死亡保险合同中,受益人为投保人或被保险人外的第三人。

保险合同里可以指定受益人,如合同未指定收益人,则按照继承法规定的法定继承人指定为法定受益人
 
 
Q2:保险中的如实告知是什么

购买人身保险时,不管是线下购买还是网上投保,保险公司都会要求投保人填写一份问卷,其中非常重要的一个环节就是---如实告知。

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什么是如实告知

如实告知是指要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项(Material facts)告知保险人的一项保险法律原则。陈述时应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人

如实告知分为有限告知和无限告知两种,内地的人身保险大多都是有限告知,即询问告知。
 
如实告知的内容

从各国保险法的规定来看,投保人所应告知的事实,通常包括以下四项:
(1)足以使保险危险增加的事实;
(2)为特殊动机而投保的,有关此种动机的事实;
(3)表明保险危险特殊性质的事实;
(4)显示投保人在某方面非正常的事实。

一般涉及到的是职业告知和健康告知。
 
如实告知的原则

有限告知:
只要是健康告知问卷询问到的内容,都应该如实回答。

保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知。
 
无限告知:
所有健康情况都要如实告知保险公司。
 
投保时候没有如实告知怎么办?

给保险公司打电话进行补充告知,保险公司会根据你的补充告知进行再次审核,补充告知的审核结果会决定你的保单是正常承保、除外承保、加费承保还是拒保
 
没有如实告知的后果

保险法第十六条:
“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。” 

“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。”

“投保人因重大过失不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。” 

 
1、发生理赔时,保险公司会对投保人填写的各项信息进行核实,如果发现投保人违反了如实告知,根据《保险法》的规定,将不承担赔偿或给付保险金的责任
 
2、在刑法中还有关于保险诈骗罪的规定,保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的,违反保险法规,采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法,向保险公司骗取保险金,数额较大的行为。其中“虚构保险标的”,是指投保人违背《保险法》规定的如实告知义务,虚构一个根本不存在的保险标的或者将不合格的标的伪称为合格的标的,与保险人订立保险合同的行为。如被判定为保险诈骗罪,将受到相应的刑事处罚
 
 
Q3:哪些运动是意外险拒保的高危运动

2013年5月1日,国家体育总局、人力资源和社会保障部、国家工商总局、国家质检总局、国家安全生产监督管理总局联合发布《第一批高危险性体育项目目录公告》 ,具体项目包括游泳、高山滑雪、自由式滑雪、单板滑雪、潜水、攀岩

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那么普通的意外险中对高危运动是如何判定的呢?
普通意外险高危运动拒保范围内运动比国家规定的高危体育项目运动更多。除了上面提到的潜水、滑水、滑雪、滑冰等运动外还有跆拳道、驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞、跳伞、探险活动、蹦极活动、驾驶卡丁车、赛马活动、赛车、空手道、马术、拳击、特技表演、车辆表演、柔道、武术比赛、摔跤比赛
 
还必须特别注意的就是有些意外险高危运动拒保范围还包括在进行体育赛事期间发生的风险是不能得到承保的。
 
不过要注意的是,不同的意外险产品,对高危运动的范围界定有所不同,具体还要看保险条款中的免责条款规定。
 
如果要参与高风险运动,可以通过购买高风险运动意外险来获得保障。现在很多旅游险购买市都会包含高风险运动保险。

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