保险产品测评:和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险

越来越多的人为孩子的健康和未来着想开始去购置保险,意外险、重疾险、寿险等等到底该买哪一种保险呢?
 
一、如何给孩子买保险
 
首先,我们要搞清楚,这些保险的作用,上面列举的三种保险,寿险是最不合适给小朋友购买的,因为寿险是专门为家庭的顶梁柱设置的,而孩子在家庭中是被照顾的角色,没有太多的家庭责任,是最不需要寿险的人群,除了小孩,老人也是同样不需要寿险的。
 
给小孩子买保险之前,先看看家里的大人的保障是否都配齐了,如果光给孩子买保险,而忽略了大人的保障,那就是得不偿失,因为为孩子投保缴纳保费的肯定是大人,大人如果发生了变故,那么别说为孩子买的保险怎么办,连孩子怎么长大都是一个问题,所以为孩子买保险的前提是家长的保障已经稳固了。
 
二、给孩子买重疾险要注意什么
 
那么在购买重疾险时,我们应该关注哪方面的东西呢,第一个:保额;保额是非常重要的,孩子作为家庭的未来,父母是一定为尽全力去治疗的,所以保额别买的太低,50万起步最好。
第二个:保障期限;保障期限,保障期限不需要买到终身,一般保障到20年或者30年之后就可以了,那个时候孩子的经济独立了,也有能力为自己另买成人的重疾险了。
第三个:是否涵盖少儿高发疾病;虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。但要注意,少儿高发重疾和成人是不同的。拿癌症举个栗子,小朋友高发的是白血病,而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些,所以,如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄,选产品时就要留意是否包含。
第四个:是否有豁免条款;如果没有豁免条款,那就是一款没有诚意的保险。豁免一般有如下几种情况,每一条都值得考虑:
1、轻症豁免。病向浅中医,不是所有疾病一下子就致人于死地的。比如癌症极早期,只是发现癌细胞,花很少的钱即可治愈。这时候,保险公司按比例赔付,然后后续保费豁免,以后得了重症继续理赔。在这种意义上,轻症种类越多越好,赔付次数越多越好。
2、投保人出现身故、全残、重症豁免保费,也就是说,父母如果出现意外了,无力承担孩子后续保费时候,保费也可以豁免。
 
现在市面上也有很多少儿重疾险产品,今天我们就来看一下颇受好评的一款少儿重疾险:和谐健康的慧馨安少儿定期重大疾病保险。
 
三、 慧馨安少儿定期重大疾病保险基本介绍
 
现在市场上有两款叫做慧馨安的少儿保险,一款是和谐健康的慧馨安少儿定期重大疾病保险,也就是今天要具体了解的这款保险,一款是同方全球的慧馨安少儿两全险,所以大家要注意区别。
 
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亮点
1、保额高
由于父母在家庭经济中承担更多的责任,所以在配置保险时我们一再强调先保大人再保孩子,因此给父母配置足额保障后,可能也最多也只有一两千的预算给孩子配置保险了。如果这个时候给孩子选择了终身重疾险,可能最多只能配置到10万左右的保额,而万一真的发生像白血病这样的风险时,10万保险金显然是不够的 。买保险一定要买到足够的保额,才能真正发挥风险转移的功能。和谐慧馨安少儿定期重大疾病保险计划正因为是一款定期重疾险,所以才能以较低的保费支出获得高额的风险保障。免体检保额高,50种重疾最高保障80万,8种特定少儿重疾最高保障160万,35种轻症保障为重疾保额的30%,重疾、特定少儿重疾、轻症均一次赔付。
 
2、保障全
(1)重疾保障涵盖了少儿高发重大疾病病种。保障是否全面,不能简单的仅仅从保障的重疾病种数量去判断,如果一款重疾险虽然病种有80种甚至100种以上,但是如果其中大多数病种是老年人高发病种的话,显然这款重疾险的保障责任对于儿童来讲是不全面的,为孩子选购这样的重疾险时不适合的。我们知道所有的重疾险的1-25项重大疾病病种与中国保险协会的定义一致的,并没有区分成人与少儿,所以我们给孩子挑选重疾险时,需要重点看25种之后的其他病种是否包含少儿高发病种。和谐慧馨安少儿定期重大疾病保险计划作为一款针对少儿的重疾险,它的第26-50种重疾中绝大多数是少儿高发疾病,下面列举的是发病年龄在儿童或青少年时期的重大疾病病种:
 
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(2)8种少儿特定重大疾病,双倍赔付。换句话说,如果选择了基本保额为80万的和谐慧馨安少儿定期重大疾病保险计划,若孩子不幸罹患以下重疾时,将双倍赔付达到160万。同样是给孩子治病,有160万的保险保障金的父母与事到临头再忧心忡忡的通过互助平台筹款的父母,显然会更有底气去更好的医院,也有选择最佳治疗方式的能力。这8种少儿特定重大疾病是:
 
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(3)轻症疾病包含的35种轻症主要是少儿高发疾病,和主险重大疾病的50种类似,严重程度比重大疾病轻一些,如果附加了轻症责任,一旦发生轻症,那么后期的重疾保费是可以豁免的,并且重疾保险责任仍然持续。这35种轻症如下:
 
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3、  保费低
 因为是定期重疾险,和谐慧馨安少儿定期重大疾病保险计划的保费非常低,是每一个家庭都能承担得起。0-10岁,50万保额,30年保障期可以选择20年交费,每年的保费不过五六百元,相当于两件玩具或一两套衣服的钱而已。玩具坏了,衣服旧了,谁都不会觉得浪费,那么每年花五六百元确保孩子30年内健康无忧,显然是值得的。经济收入高的父母当然可以选择保费高达几千的儿童终身重疾险,但为了提高保额,搭配和谐慧馨安少儿定期重疾险计划显然更有性价比;工薪家庭的父母需要用有限的保费支出为全家搭配高额的保障,那么保额高、保障全、保费低的和谐慧馨安少儿定期重大疾病保险计划,将成为工薪家庭少儿重疾险的首要选择。
 
注意事项:
 
1、重大疾病保险责任与轻症保险责任是分开的,我们当然可以选择不附加轻症,当然从上表看到保费仅相差100多元而已,即使10-17岁组也仅仅相差200多元,但是这35种虽然名称是轻症,却也是需要至少几万的治疗费用的大病。所以当然附加轻症更实用,毕竟多了35种轻症保障责任。
 2、保费豁免责任是包含在附加的轻症保险责任中的,如果仅仅选择了重大疾病责任而没有附加轻症责任,那么就不包含保费豁免责任。
 
四、 与其他产品对比
 
说再多都没用,我们一起来看下其他的几款少儿重疾险;
百年人寿大黄蜂2号
瑞华保险小佩奇
中荷人寿童乐保
 
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1、 和谐健康慧馨安
作为一款在众人评价为高性价比的少儿定期重大疾病保险,在上面的亮点中已经着重列出了它的一些值得购买的点,不足的是在少儿高发的几种疾病中,缺少少儿高发重疾严重癫痫
严重癫痫多发于儿童和青少年,发病率高,而且儿童发病率比成年人要高75%-80%,慧馨安是一个针对少儿的重疾险,主要保障的是儿童,缺少这个重疾病种,是一个不小的坑。
 
2、 瑞华保险小佩奇
上面列举的几款都包含了少儿特疾,小佩奇也是一款这样的保险,并且它的特疾赔付可以赔3次,小佩奇还有一个亮点就是,患有先天性疾病也可以投保,常见的重疾险,对于因先天性疾病导致的责任,都是不予理赔的。但是瑞华小佩奇在条款中,并没有这项规定。这就意味着,如果孩子在投保前有未发现的先天性疾病,将来因此造成理赔,小佩奇这款产品依然会赔。所以要是孩子先天性健康不太好的,适合投保这款。
 
3、 百年人寿大黄蜂2号
大黄蜂这个名字也对应多家保险公司的重疾险产品,包括和谐健康,也推出了名为“大黄蜂”的重疾险产品,这款少儿重疾险是一款保额会长的产品,就是发生12种重疾可以获得两部分的赔偿,发生12种特定高发重疾,保险公司直接一次性赔付这两个保额,比普通的重疾保额要高。但是注意在投保时,除了被保人的要健康告知,投保人也要健康告知。
 
4、 中荷人寿童乐保
这款保险也是一款患上少儿特疾可以得到双倍赔偿的少儿重疾险产品,在保障上来说与和谐健康的慧馨安非常的相似,但是在保费上比慧馨安便宜,超过3岁的宝宝则慧馨安比童乐保价格稍微低一点,以5岁男宝为例,50万保额,保障30年,20年缴费,童乐保价格为570元,但是慧馨安价格为545元。
 
五、 写在最后
对于给孩子买保险,有人会觉得这是一种多余的操作,但是经过时间和事实的证明,这并不是一种多余的操作,因为现在少儿也是重疾的高发的年龄段,白血病就是少儿重疾的首要病魔,而现在治疗手段也越来越高端,治愈率越来越高,孩子是家庭的未来,家长都愿意为了孩子倾家荡产的去治疗,所以,买保险就是为孩子买一个未来。大家可以好好考虑一下。
 
 

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