保险产品测评:国寿福臻享版

之前我们测评过很多性价比较高的重疾险,然而在实际购买保险的过程中,很多人都有大公司情结,会直接选择大公司的重疾险。最近有朋友向我们咨询中国人寿的国寿福臻享版,那么今天我们就用它和其他几家大公司的重疾险做个对比吧。
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中国人寿保险(集团)公司及其子公司是我国最大的国有金融保险集团。从银保监的统计数据也可以看出来人寿是我国最大保险公司。

国寿福是人寿推出的重疾产品“康宁”系列的升级产品,目前有三个版本:国寿福臻享版、国寿福至尊版、国寿福终(祥瑞终身)。国寿福臻享版是重疾险+寿险的组合,是一种两全保险。寿险和重疾险可以选择其中一种进行赔付,并不是两种都可以赔付。

接下来,我们选择了平安、太平洋和华夏这三家大公司。然后选择了他们比较有名的三款产品:平安福2019、金诺人生2018和常青树(多倍版)。另外,我们再加上一款性价比很高的线上重疾险产品康惠保旗舰版与这四款线下产品作个对比。

小A今年30岁,男性,没有发生过重大疾病,也没有做过手术。考虑到大病的治疗费用和他的经济状况,最后我们选择了保额50万,交费期20年,保终身的重疾险。


下面是对比的表格:
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国寿福臻享版优点:
1.疾病保障包括100种重疾和30种特疾,相对于国寿福至尊版来说,保障的疾病种类有所增加。
2.保费可选择19年或者29年,简单来说就是少交一年保费。

国寿福臻享版缺点:
1.这款产品保费不能豁免。保费豁免在投保时需要增加相应的保费。
2.价格并不便宜。虽说可以少交一年的保费,但是由于这款产品本身就不便宜,所以这方面并没有体现出更多的优势。国寿福臻享版保费14300一年,总共交19年,保费共计271700元。常青树(多倍版)保费12090一年,交20年,保费共计241800元。国寿福臻享版虽然说少交一年保费,但是总体的费用还是比常青树(多倍版)贵了不少。
  
产品对比:
1.投保年龄
国寿福的投保年龄是18-50岁,而其他几款产品对年龄的要求相对比较友好。金诺人生2018对年龄最为宽松0-65岁都可以投保。

2.保障责任
四款产品重疾保障都有100种,但在轻中症方面略有差异。
国寿福臻享版保障30种轻症,赔付3次,不分组。
平安福2019保障30种轻症,赔付3次,分4组。
金诺人生2018保障50种轻症,赔付3次,不分组。
常青树(多倍版)保障35种轻症,赔付3次,不分组。
康惠保保障35种轻症,赔付3次,不分组。

3.其他保障
平安福2019有一个健行有奖的保障,即投保的前2年坚持走步,保障会增加。24个月步数达标,身故保障增加5万,轻症保障增加1万,重疾保障增加5万。这个条款比较有意思,意在通过增加保障的奖励来激励投保人多运动。这对双方来说是一个双赢的措施:投保人能够获得额外的保障,而保险公司也有减轻赔付的风险。

4.保费豁免
国寿福臻享版保费不能豁免,如果需要保费豁免,在投保的时候需要增加一定的保费。平安福2018同国寿福臻享版一样,保费豁免需要增加保费。金诺人生2018在被保人确诊为轻症时可豁免保费。常青树(多倍版)在被保人确诊轻/中/重症均可豁免保费。康惠保旗舰版确认、轻症/中症/重症后均可豁免保费。

总结:
综合来说,国寿福臻享版在这四款线下产品中的性价比并不算高。虽然它在宣传中说与之前国寿福至尊版相比已经大幅升级。但是保障范围与其他公司相比并无太大差异,保费还很贵。因而在实际购买的过程中,并不推荐这款产品。反而是常青树(多倍版)在保障范围和保费方面,优势都较为明显。如果真的想要购买大公司的产品,这款可以纳入考虑范围。

此外,我们再将这四款线下产品和线上产品康惠保旗舰版进行一个简单的对比。由于康惠保旗舰版只是一个单纯的重疾险,而其他产品都是寿险+重疾的组合,那我们给它配一款大麦定期寿险。这款定期寿险也是线上产品,同样是50万保额,交费20年,保至70岁。康惠保旗舰版保费是6529元/年,大麦定期寿险是1910元/年,总保费是8439元/年。同样保障100种重疾,20种中症,35种重症,保至70岁的定期寿险,而且重疾险和寿险不会共享保额,相对来说保障更全面。价格却比任何一款线下产品都低,性价比高的优点不言而喻。

可能有的人会顾虑线上产品的可靠性,觉得线下比较安全。其实线上线下只是销售途径不同,他们的本质还是保险公司提供保险服务。所以对于线上产品,只要是正规途径,大可放心购买。如果你想要一款性价比高的保障,不妨考虑一下线上的产品。

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