保险产品测评:擎天柱3号定期寿险

最近给大家分析的都是一些重大疾病保险,比起重疾险,寿险购买的人群确实会少一些,但是寿险也是人们非常需要的一种保险,刚开始接触保险的人,都应该不知道寿险究竟是怎么样的一种存在。
 
寿险和重疾险一样分为终身寿险和定期寿险,投保相比重疾和医疗更为宽松一些,保障责任也比较简单,以被保险人的寿命为保险标,如果被保险人死亡,那么保险公司就直接理赔,这对于忌讳生死的中国人来说是不被接受的,人们会觉得:这不是在诅咒我死吗???
 
如果理智来看,人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山;寿险就是这么一种延续责任的保险,为什么这么说?
 
因为寿险是为家庭的顶梁柱设置的,尤其是一个上有老下有小,只有一个人挣钱的家庭,如果他倒了,不仅给家人造成心理上的伤害,经济上的伤害也是不可磨灭的,如果有推销员给老人和小孩推荐寿险,那么一定要小心,因为不适合,小孩还小,老人已经退休没有太多的家庭责任。
 
说了这么多,大家应该大概知道接下来要介绍什么保险了,没错,寿险,一款来自招商仁和保险公司的定期寿险:擎天柱3号,说起定寿,华贵的大麦定寿也不能不提,实在太受欢迎。但是今天的主角还是擎天柱3号。
 
一、 擎天柱3号基本信息介绍
先看看它的基本信息,它分为标准版和优选版,稍后再拿它和其他的比比。
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1、 基本规则
在投保规则上,承保年龄在18到60岁,比较合理,18岁以上的人群大多没有太多的家庭责任,60岁以后的人群也也基本到了退休年龄,可以光荣退休,颐养天年,家庭责任也没有什么了。
 
2、 保障责任
寿险的保障责任非常的简单粗暴,一是保身故,二是保全残,几乎所有的寿险责任都是这两个,因为全残已经相当于身故了,甚至比身故还惨,因为还需要家里人的照顾,所以一定要有全残责任保障。
 
3、 版本区别
擎天柱3号分为两个版本,一个标准版,一个优选版,它们之间的区别在表格里也非常的清晰,除了投保职业,健康告知,保费测算,其他都一模一样;标准版的投保职业是1-6,非常的宽松,优选版1-4类较为严格一点,健康告知标准版只有3条和大麦定寿一样:
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优选版有8条:
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这两个版本的保障内容没有区别,价格30岁男性或者女性,买100万保额,保障30年,标准版比优选版贵一些,为什么呢?因为标准版的投保宽松,那么保险公司所面临的风险也更大,所以建议如果是健康体投保,可以投保优选版。
 
4、 保费豁免
可附加被保险人疾病豁免条款,被保人患重疾、轻症后能免交后续保费,保障继续有效,算是比较创新的一个保障,在其他定期寿险产品中比较少见。但是要特别提醒,在购买擎天柱3号标准版附加豁免保费后,健康告知会跟买优享版一样严格。那如果符合优享版健康告知,肯定是直接买优享版附豁免更加划算,所以标准版附豁免这个选项就比较鸡肋,只有不符合职业、年收入等少数伙伴才会购买。附加被保人豁免后,保费增加的也并不多,大约就比不附加贵了几十块钱,如果健康符合要求,这项保障还是值得考虑附加的。
 
二、 一些不足
1、 收入限制
如果想要高保额,两个版本对收入都有要求。标准版不附加豁免的话,如果选择100万以上的保额,年收入最少需要5万;如果标准版附加豁免,或者购买优选版,年收入最低必须是10万。
 
2、 智能核保
没有智能核保,只要不符合产品的健康告知就无法投保这款产品,相当严格。现在大多数线上产品都可以智能核保。
 
3、 豁免
擎天柱3号轻症豁免中不包含轻度脑中风后遗症这一比较高发的轻症。对于豁免,如果被保险人附加了豁免条款,仔细去看条款会发现没有轻度脑中风后遗症,这一病症在30-60岁之前是非常常见的疾病,擎天柱3号没有就非常可惜。
 
三、 与其他产品对比
大麦定寿刚出来时,定寿产品几乎找不到能与它媲美的,后来出了爱相随,现在又出了擎天柱3号,这两款几乎都可以和它对比,下面我们就具体拿这两款和它比。
主要是:
三峡人寿爱相随
瑞泰人寿瑞和定寿
华贵人寿大麦定寿
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1、 健康告知
擎天柱
标准版的健康告知,比较宽松,只有3条,与爱相随、大麦定寿等产品相差不大。对比如下:
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(左上为大麦定寿,右上为爱相随,下方为擎天柱3号)
擎天柱3号对高血压要求严格,部分1级高血压患者也无法通过健康告知,其他两款产品,只要是2级以下的高血压,就能标准体承保。另外,擎天柱3号还对肺纤维化、溃疡性结肠炎有要求。不过擎天柱3号对于阿尔茨海默症、帕金森氏病没有要求,而爱相随和大麦定寿都有要求。 优选版的健康告知就更严格了,一共8条,疾病询问的更多,而且还会问到住院检查、治疗等情况,严格程度堪比重疾险。
 
瑞泰人寿的瑞和定寿同样对阿尔茨海默症、帕金森氏病有要求,其他的疾病没有多要求;
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如果健康问题比较多,可以考虑瑞泰瑞和。不论是结节,还是乙肝,都能直接通过健康告知,而且还没有职业限制,确实十分宽松。
如果想加强年轻时的保障,可以考虑爱相随,附加可选保障后,41岁前保额增加50%。
 
2、 免责条款
免责条款各家差的也不是特别多,擎天柱3号的免责条款有4条,比爱相随、大麦都要多1条。不过,爱相随虽然也是3条,但实际上相当于4条,因为前两条就已经涵盖了大麦定寿3条的内容。除此之外,还免除了吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等保障责任。
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(大麦定寿免责条款)
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(爱相随免责条款)
擎天柱3号免责条款是4条,前三条和大麦定寿完全相同,只多加了一项战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱的免责。
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(擎天柱3号免责条款)
而瑞泰瑞和的免责条款也只有三条,并且和大麦定寿的是一样的,非常的宽松。
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瑞泰瑞和免责条款)
 
3、 价格
这四款产品的价格也相差不大,100万保额,保障期限选择30年,分30年缴费,30岁男女投保,承担的保费,毫无疑问是擎天柱3号最便宜,打败了称霸市场白菜价的大麦定寿,如果身体没有多大问题的,选择优享版还可以更便宜。瑞和定寿价格在这之中是最贵的,这可能和它不限投保职业有关。
 
4、 如何选择
追求高性价比:爱相随、华贵大麦还有擎天柱3号都是极致的性价比,大麦和爱相随的免责条款最少;
追求高保额:瑞泰瑞和升级版、华贵大麦都不询问过往累计保额,可以满足做高保额的需求;
追求价格最优:擎天柱3号(标准版)价格最便宜,健康告知宽松,而且可以附加被保人保费豁免,减轻经济压力;
适合高危人群:瑞泰瑞和升级版的健康告知时最宽松的,而且不限职业,高危职业人群也可投保,而且价格也非常有竞争力,女性选择保20年非常便宜。
 
四、 写在最后
寿险不会像重疾险那样,那么多保障责任,什么轻症、中症、分组多次赔付,特疾保障等等不会那么复杂,寿险还比较还选择,根据自己的需要,保多久,能交的起多少,看看产品的健康告知严不严,免责条款多不多。有人问,刚出社会的年轻人需要购买吗,这时候也开始承担家庭责任了,建议是,刚出社会没有那么多预算就慢点买吧,如果实在需要当然也可以买。
 
 
 
 

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