保险产品测评:百年人寿加惠保重疾险

百年人寿的康惠保旗舰版受到了一众的好评,百年人寿因此名气大涨,除了康惠保旗舰版,百年人寿也一直在出新款产品,但是好像其他的产品都没有康惠保旗舰版的好评多,百年人寿这个公司究竟怎么样呢?
 
说实话,百年人寿这个公司的偿付能力不是特别好,2017年和2018年,百年人寿偿付能力反而出现连续下滑。其综合偿付能力充足率在2018年多次逼近100%的监管红线,公司风险综合评级也因此连续两个季度被评为C类,未能达到监管要求的B类以上。
 
但是其实公司也一直在盈利,公司于2015年首次实现盈利,已连续三年盈利,凭借优异的市场表现,百年人寿连续被评为行业最具发展潜力和最具成长性的保险公司,它的偿付能力如此的低,为什么它还能盈利,还能被评为最具发展潜力的保险公司呢?
 
其实也简单,靠高性价比重疾险。旗下的康惠保”、“守卫者1号”、“童佳倍”、“定惠保”等产品由于较高的性价比一度受到市场好评。2015年以来,保险意识不断觉醒,代理人的那套忽悠人的话术已经越来越不奏效了。保险公司再想靠代理人收割智商税,就有点难了。
 
虽然公司的产品性价比非常高,但是公司的偿付能力确实还是一个问题,这会让人的理赔体验大大折扣,当然如果出险符合条款赔是一定会赔的。
 
客观的介绍完它的公司下面介绍它最近刚出的一款产品,加惠保,虽然它有扛把子康惠保旗舰版,但是也一直在更新产品。
 
一、 加惠保重疾险
加惠保重疾险的基本信息如下;
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1、 基本规则
(1)加惠保的投保年龄还比较普通,比上不足比下有余的感觉,比起限制在60岁、65岁的投保年龄来说低了,比起限制在50岁的投保年龄来说高了一点,所以算正常没毛病。
(2)保障期限可以选择保障到70岁或者终身,如果有80岁会更加的灵活。
(3)等待期90天,等待期的定义比较严格,如果在等待期内身故或全残或确诊轻症、重疾,无息退还保费,合同终止。
 
2、 疾病保障
(1)加惠保的疾病保障有轻症和重疾,不包含中症保障,看它的重疾保障很明显是重疾分组多次赔付的重疾险,重疾保障的种类100种,分为5组,可以赔付5次,来看看它的重疾分组情况:
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在分组上,加惠保将恶性肿瘤单独分组,其他疾病平均的分在四组上,这点还是比较好的,其实就看六种核心重疾的分组即可,恶性肿瘤与急性心梗、脑中风、重大器官移植术、冠状动脉介入术、终末期肾病,这6种法定重疾占重疾险理赔发生率的85%以上,癌症自己就占70%左右。因此,癌症单独分组,是分组里最良心的配置方式。
 
(2)轻症保障有50种,并且赔付呈递增的方式,第一次35%,第二次40%,第三次45%,高发轻症保障也很全面:
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目前市面上相似产品形态的重疾险当中,轻症给付比例一般是30%,甚至20%。而百年加惠保的轻症是35%、40%、45%的逐次递增,都高于业界水准,45%已经接近市面上其他险种中症的赔付比例。
 
3、 其他
(1)身故或者全残有保障,18岁前身故或者全残给付已交保费,18岁后身故给付保额;
(2)并且有被保人轻症和重疾豁免,还可以附加投保人身故全残轻症重疾都可以豁免后期保费。
(3)附加心脑血管疾病二次赔付
百年加惠保4种心脑血管疾病二次赔付,分别是:急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症、主动脉手术。如果初次确诊重疾为这4类疾病,那么时隔3年后再次确诊相关疾病,给付50%基本保额。这个保障看起来不错,但是它是有规定的:
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被保人必须在首次重疾出险的重疾是心肌梗塞,才能够获得二次赔付的机会,其余3种疾病定义也是一样的。首次发生重疾必须和第二次发生的重疾相同,才能获得二次赔付。这个需要有多巧才能碰上。不过有总比没有好,人生概率千千万。心脑血管疾病一般老年人比较容易犯,重视心脑血管疾病的朋友是可以考虑的。
 
二、 加惠保与其他产品对比
坑不坑,好不好,比比就知道,我们挑选市场了几款同类型的分组多次赔付的重疾险来与它对比:
复星联合的备哆分1号
光大永明嘉多保
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1、 百年人寿加惠保
(1)加惠保的基本信息上面都已经全面具体的介绍到,这款产品在健康告知上比较严格,只要有一点点健康问题都会被拒绝投保并且没有智能核保.
(2)轻症保额上是递增的,看重心脑血管类疾病的朋友们,可以考虑这款产品,4种心脑血管疾病二次赔付,包括急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症、主动脉手术;
(3)相比其他两款产品,它没有中症保障是一大损失,但是它的轻症种类有50种,并且赔付额最高达到45%,也还行。但是如果重视中症的朋友,还是考虑其他两款吧。
 
2、 复星联合备哆分1号
(1)备哆分1号之前想蹭百年人寿的守卫者1号,也叫做守卫者2号,这款保险整体来说是比较好的,我们之前有对备哆分1号做过具体的测评,需要了解的朋友可以看看.
(2)备哆分1号的智能核保对乙肝携带者伙伴特比较友好;它对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群,核保结果是正常承保,如果肝方面有点点小问题的可以试试这款。
(3)它的重疾保额赔付是呈递增形式,首次重疾100%保额,第2次110%,第3-6次是120%的保额,可附加恶性肿瘤多次赔付,这点设计也是个亮点。
 
3、 光大永明嘉多保
(1)光大的这款产品最近是明星产品,它保障的重疾有110种,它还将这110种分为了6组,可以分别赔付6次,在投保的前10年出险,并且年龄小于50岁,可以赔付到120%的保额;
(2)它也可以附加恶性肿瘤多次赔付,重视癌症疾病的朋友可以选择这个保障,另外还赠送了一项增值服务“光之翼,佑护天使”这项增值服务包括:重疾前期咨询,重疾求医就诊,快速住院安排,手术绿色通道,这个保障也是很为这款产品加分的。
 
4、 如何选择
(1)三款产品的保障期限还有保费都是差不多的,如何选择要根据自己的需求去购买。
(2)如果注重心脑血管方面的疾病可以选择加惠保,毕竟它的投保年龄也可以到55岁,可以额外赔付。
(3)如果在肝方面有问题的可以试试备哆分,重疾保额多次赔付呈递增形式。
(4)如果需要更多的保额可以选嘉多保,它的保额在50前出险都可以多赔付20%。
 
三、 写在最后
关于多次赔付的重疾险,我们之前也说过如果选择,首先不分组最好,然后是分组越多越好,其次是恶性肿瘤单独分组最好,还有就是25种重大疾病要平均分在各个组上。还有就是关于保险公司的问题,保险公司的大小到底影响不影响理赔,客观来说是影响的,理赔的速度还有流程可能会有比较慢的,但是如果符合条款并且如实告知了,最后是会赔的,所以在服务上面来说,大公司的服务会好很多,小公司名气小,现在只能靠性价比高的产品来在市场上争取地位,所以如果真的在意这个问题的朋友就要想清楚,查清楚保险公司的服务以及理赔了。

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