保险产品测评:护身福意外险

好久没有评测意外险产品了,意外险产品更新的不多,市场上的意外险产品也没有像重疾险和寿险那么的多样化,保障的内容也就那些,没有其他特别的。
 
一般购买意外险需要注意的有下面几个方面:
1、 意外身故、伤残
2、 意外医疗,一般关注有没有免赔额,有没有涵盖社保外用药,报销的比例是多少
3、 意外住院津贴,因意外伤害住院产生的费用。
4、 附加驾乘试驾车,乘交通工具意外身故,伤残、全残
5、 附加航空意外身故、伤残、全残
 
意外险最基本的保障一般要关注意外身故/伤残和意外医疗,意外险有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。
 
高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆非常高,是其他任何保险都比不了的;
 
伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。
 
意外险没有健康告知,只要符合投保要求(年龄及保额限制等)都是可以购买的。
 
下面介绍一款在网上卖的大火的意外险产品:护身福意外险
 
一、 护身福意外险基本介绍
这款意外险产品根据保额有不同的版本先来看看这款产品的基本情况
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1、 基本规则
这款保险在腾讯的微信里售卖,如果大家玩微信的时候在九宫格里仔细找找会找到这款意外险,它的投保年龄在18到65周岁之间,是一款成人意外险,但是每个年龄段的保额购买会有限制,16到55周岁被保人最高可以投保100万保额,56到65周岁朋友最高可以投保50万。投保职业也比一般的意外险宽松,除高危职业的朋友不可以投保这款产品,从事其他职业的朋友都可以投保。
 
2、 意外身故/伤残
这个是意外险的基础保障,通常是意外事故发生180天内导致意外身故,护身福也一样180天因意外事故死亡的直接给付保险金;另外还包含意外全残补助金,和身故保险金等额,但是要先做鉴定,根据《人身保险全残程度表》来鉴定,鉴定之后,保险金额平均分为12个月给付。
 
3、 意外医疗
意外医疗在护身福这里是个可选责任,这个责任还是非常有必要勾选的,因为平时生活中,磕磕碰碰是难免的,严重不至死亡和全残,这种意外也不是不会发生,如果意外险包含这个责任那么因为意外发生的伤害导致的医疗费用就可以报销了,像护身福根据保额的不同,可以报销的额度也不同,要注意它还有100元的免赔额,报销范围也仅在社保内,救治医院这里没有列出但是要注意是:二级以上公立医院。
 
4、 意外伤残
意外伤残表示,因意外导致的伤残没有到全残,按照《人身保险残疾评定标准》中的伤残等级相对应的保险金给付分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%;这也是个可选责任,根据需求选择即可。
 
5、 意外猝死
一般来说猝死责任是不在意外险保障的范围里的,但是自从有一款意外险包含猝死责任后,后续相继有不少保险公司开始设置意外险包含猝死责任,猝死一般来说是不属于意外的,猝死归根结底,还是因为自身的疾病造成的。绝大部分情况都是由心脏引起的,占了75%猝死案例。还有部分是脑部、呼吸系统、消化系统等突发疾病引起的。所以包含猝死责任,是一款意外险产品的特色。
 
需要注意的是,目前包含猝死责任的意外险产品在投保时会需要进行健康告知,如果健康告知不符合是会直接拒保的。
 
二、 护身福升级变化
1、猝死时间限制拉长,从突发疾病后6小时内变为24小时内
护身福第2版中,关于猝死的描述,变为被保人突然发生急性症状,直接、完全因此突发症状发作后的24小时内不幸身故,直接致死原因无法确定的情况,这个时间由6小时,直接变成24小时,它的条件变的宽松了降低了理赔门槛。
 
2、针对意外保障责任缺失,在投保界面可以补齐意外医疗责任,最高保额10万
护身福意外医疗额度是意外身故和医疗的10%,也就是说最高赔偿10万,免赔额100元,剩下100%报销,不过,仅限社保用药,但是比之前意外保险责任缺失,真的好太多了。
 
3、提高伤残赔付额度,最高可以达到100万
之前很多人觉得意外伤残的赔付额度太低,很坑。第2版也是相应的提高了伤残赔付的额度,最高可以达到100万。再就是采用新版《人身保险伤残评定标准》中的伤残认定标准。
当然了,这些附加的保障责任或者说改良,并不是白给的,都需要加钱。如果所有这些保障责任都包括,需要396元一年,价格相对于小米综合意外险,贵了100元。
 
三、 护身福意外险与其他产品对比
都说这款意外险不错,这里我们挑选了市面上另外几款不错的意外险:
上海人寿小蜜蜂意外险
人保财险综合意外险
国泰财险乐享生活综合意外
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1、 小蜜蜂综合意外险典藏版
小蜜蜂综合意外险是市场上目前卖的比较好,口碑也比较好的一款意外险,典藏版的投保年龄相对于护身福来说没有那么的高,只到59岁,保额最高也只有30万元,意外医疗也是3万元,社保内报销100%的费用,免赔额也同样是100元,值得注意的是,它包含20元每天的住院津贴,这个只是典藏版的,新版的小蜜蜂也可以买到50万的保额,意外住院津贴有50元每天,并且还有特定意外保障,航空意外,列车意外,轮船意外这些都可以额外赔付到保险金。
 
2、 人保财险综合意外险
这款意外险看起来真的非常强,意外医疗的住院津贴达到了250元每天,和旧版的小蜜蜂综合意外一样,但是后来小蜜蜂提高了保额,降低了意外医疗住院津贴,如果重视住院津贴保障的朋友可以考虑这款,它的保障还挺全面的,航空意外的保险金额高达100万,保费也不是很贵,不过购买之前记得先看一下它的条款哦。

3、 太平洋财险护身福
在微信平台上卖的护身福原来是由太平洋财险公司承保的,这点很多人都不知道,相比其他意外险产品,这款意外的特点在于,它的投保职业宽松,除高危职业外都有机会购买这款保险,另外还包含猝死责任,猝死的赔付额和意外身故全残的保额是一样的,但是没有特定意外保障,也没有住院津贴,从其他方面来看,这款保险是没有毛病的。
 
4、 国泰产险乐享生活综合意外
这款保险刚好是和腾讯对擂的阿里旗下的支付宝上的一款意外险,它最大的特点应该是它的意外医疗免赔额是0元,并且不限社保100%报销,并且还有意外医疗住院津贴100元每天,对坑日常生活中的一些磕磕碰碰是完全就够了,并且它也有猝死责任,还是要提醒下,购买猝死责任的意外险,要健康告知哦。
 
四、 写在最后
对于意外险,相对于重疾险来说是比较好理解的,它的保障责任比较的简单明了,意外身故伤残保障,意外医疗保障,再有就是特定意外和猝死,这几个责任,重疾险就比较复杂了,它还有对于疾病的定义,但是意外险购买时也要注意它的条款中意外身故的定义和伤残定义,并且还有免责条款一定要注意,有些意外险会特别说明哪些意外是不赔偿的,所以一定要看清条款才是最重要的,不要到头来买了一款没用的保险,虽然意外险是只保障一年,但是它应该来说是杠杆最高的一种保险。

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