保费豁免是什么意思?投保人豁免有必要吗?

今天我们主要讲的关于“保费豁免”的那些事儿,说到保费豁免,通俗的说就是保费不用继续交,但是保障可以继续享受,这简直就是“天上掉下馅饼”来的好事儿,你想知道关于“保费豁免”的内容,这篇文章都有,如果你有兴趣的话,就继续看下去吧。
 
 
“保费豁免”是什么?
很多消费者都会问“保费豁免”到底是什么,下图是百度百科对于“保费豁免”的名词解释。

图一.png


就是在保险合同规定的缴费期内,由于投保人或者被保人出现了身故/残疾/轻症/中症/重疾等特定的情况时,可以向保险公司申请豁免,只要保险公司同意,那么后续的保费就不需要继续缴纳了,但是保险合同依然有效。通俗的说就是钱不用交了,保险公司还是会保障你,继续出险还是能赔付。
 
当然判断能否豁免保费时其中有两点是比较重要的。
1.在保险合同规定的缴费期内:这一点其实挺直白的,就是只有在缴费期内,保费豁免才能有效,举个例子:假如某人A 购买了某款重疾险,保障期是终身,缴费期是20年,但是A在购买该产品的第21年达到了豁免所要求的特定状态,但是此时A本来就没有继续交保费了,所有豁免并不成立。这个例子也从侧面提醒我们,缴费期限还是长一点好。
 
2.投保人或被保人达到某种特定的状态:一般分为投保人豁免和被保人豁免两种,投保人或者被保人出现了身故/残疾/轻症/中症/重疾等特定的情况时才能豁免,但是对于达到的某种状态可能不同的产品会存在差异,一般来说国内市场上的产品被保人豁免都是自带的,但是投保人豁免就是根据产品存在差异了,一般能够勾选投保人豁免的比较良心一些,能够赠送投保人豁免的产品是非常贴心了。

此时你肯定会问什么样的产品拥有“保费豁免”,需要长期缴费的产品才有可能拥有保费豁免,比如:重疾险、教育金;像一些短期险比如意外险、百万医疗险是没有的。一般来说。“保费豁免”的形式有三种:
 1.将“保费豁免”以附加险的形式和主险捆绑在一起销售,属于消费者购买这款保险的必选责任,例如太平人寿的真爱重疾险就是捆绑附加豁免保险的,这一般来说比较强制性,也较多见于大公司的线下产品。
 
2.将“保费豁免”作为单独的附加险销售,这时候消费者可以自主选择是否附加,例如超级玛丽的期间版就是可以自主勾选是否投保“投保人豁免”,一般来说如果投保人和被保人是同一个人的话勾选的意义就不大了,所以这里也要提醒大家一个小tips:若投保人和被保人是同一人就不要勾选“投保人豁免”,虽然价格上面每年没有差特别多的钱,但是谁的钱都不是大风刮来的,所有没必要的话还是不要浪费了。
 
3.自带“保费豁免”的产品,这就是非常贴心的产品了,免费赠送这项保障,是不是很友好。例如 2018开门红太平盛世金彩是一款年金理财保障产品是自带投保人保费豁免的。

总的来说:“保费豁免”是对投保人/被保人来说都非常友好的保障,特别是针对家长给孩子购买或者夫妻互保的情况下,比较的友好,所有若投保人和被保人不是同一个人还是建议勾选上~


 
“保费豁免”什么用?
明白了“保费豁免”是什么之后,还是有很多消费者对于“保费豁免”的作用有点疑问,首先,我必须说“保费豁免”对投保人/被保人是非常友好的,也是保险最能体现出人性化的保障,大家都知道,生病之后需要治疗,疾病越严重治疗的费用也会越高,且在治疗期间没有任何的收入,家人还需要照顾,此时保险的缴费还是需要继续的话,对家庭的负担会更加重,所有保费豁免真的看起来是小小的保障,却拥有大大的作用。

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如果你还是不那么清楚的话,那我举几个简单的小例子吧。
 1.被保人豁免:25岁的某人A给自己购买了一款保额50万的重疾险,保终身,每年缴费5000元,需要缴纳30年,这份重疾险是拥有重症1次赔付+中症2次赔付+轻症3次赔付的产品,A在30岁体检的时候,发现了原位癌,向保险公司报警后由于原位癌属于轻症,获得了轻症理赔,且该产品自带被保人豁免,也就是A剩下的25年保费(共计12.5万)不需要缴纳了且保障继续享有。
 
2.投保人豁免:35岁的某人B给自己2岁的孩子购买了保额为5万元的教育金,并附加了保额为5万元的少儿重疾险,缴费至孩子18岁,每年保费5000元,并勾选了投保人豁免,按照该组合产品的保障,孩子可在大学四年期间每年领取1.5万元的教育金,孩子25岁保障期满后还能领回4万元。但是B在36岁,也就是他孩子才3岁的时候,突然因为意外身故。但因为该组合险勾选了“投保人”豁免的功能,后续的保费豁免(共计8.5万),且该孩子还是能够在18岁-21岁的大学四年期限获得每年1.5万的教育金(共计6万),并且在25岁期满时还可领回4万元。
 
3.夫妻互保的情况:30岁的某人C和她的夫人C太太分别给对方购买重疾险产品,保额50万,保终身,每年缴费1万元,需要缴纳30年,这份重疾险是拥有重症1次赔付+中症2次赔付+轻症3次赔付的产品,并且都同时附加了投保人豁免,C在35岁的体检中检查出了原位癌,向保险公司报警后由于原位癌属于轻症,获得了轻症理赔,并且由于是和太太一起夫妻互保的,所以两份保单的保费都不需要继续缴纳,且保障都能继续享有。
通过以上的3个例子,是不是瞬间明白了“保费豁免”有什么用吧,如果你还没有购买重疾险的话,记得在购买的时候考虑一下这一点哦,在这里还想说一句,已经购买重疾产品的小伙伴们,也可以留心一下该产品是否有增加“保费豁免”这个保障,若后面公司完善了这个保障,你可以打电话给公司争取一下,看看能不能加一点费用也享受这个保障。
 
 

“投保人豁免”一定要购买吗?
前面说了那么多“投保人豁免”的大大用途,是不是都很心动,默默的告诉自己,我一定要把投保人豁免选上,但是这里还是想要大家冷静哦,因为附加投保人豁免也是要收费的,所有还是需要权衡一下是否真的需要。一般情况下投保人年龄越大,被保人保费越高,勾选“投保人豁免”的费用也会越大。此外,有些产品的“投保人豁免”条件严苛且不实用,我这里有几款产品的投保人豁免/被保人豁免对比表(如下图)
 
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根据上面这个表,也是间接的提醒大家若勾选“投保人豁免”时还是需要仔细的看一看,什么情况下豁免,千万不要勾选了不实用的豁免,那这钱就是白白浪费掉了,一般建议越全面越好。

所以是否勾选被保人豁免还是需要根据自身的情况进行综合考虑,一般来说主要有以下几个方面。
 1.预算:毕竟勾选“投保人豁免”是需要额外花钱的,所有还是需要考虑到预算的问题,特别是投保人年龄越大,花费也是越高的。
 
2.投保人的身体状况:因为勾选“投保人豁免”时投保人也需要进行健康告知,一般健康告知的内容跟被保人是一样的,所有如果投保人的身体状况不符合的话,可能无法勾选,也需要通过核保的方式,且目前的智能核保比较多的还是真的被保人,投保人智能核保还不是特别普及。所有可能要走人工核保的方式,稍稍也会有一些麻烦,也有可能需要加费,还是有一定的成本上的问题。
 
 
写在最后的话:我认为拥有“保费豁免”对保险产品来说是锦上添花的事,但是挑选保险产品最最重要的还是产品本身,根据自身的需要挑选适合的保险产品比较重要,千万不要盲目的追求“保费豁免”而选择一款没那么适合自己的产品。
 

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