保险公司怎么核保?保险核保要考虑哪些因素?

今天的主题是关于保险公司“核保”的那些事儿,也是投保人经常很头疼的事儿,经常有投保人提问“明明医生说这病没啥事啊,为啥保险公司不让我投保?为什么保险公司要我加钱才能买保险.....?”这篇文章有你想知道的关于“核保” 的全部内容,如果你有兴趣的话,就继续看下去吧~

首先,我想回答一下经常有人提问的“明明医生说这病没啥事啊,为啥保险公司不让我投保?”因为医生考虑的角度和保险公司考虑的角度是不一样的。一般来说医生是从临床的角度出发,判断一个疾病的严重程度是否会危及生命,是否需要手术干预,从而来跟病人说有没有事,此外也是医生对患者心理方面的一种鼓励。但是保险公司是从经营角度出发的,以控制风险为标准,判断疾病的严重程度就是未来疾病发生率、未来预期寿命等,毕竟赔付对保险公司来说就是风险。讲到这里,是不是开始有点明白了?那我们今天最主要的是讲讲保险公司判断投保人是否能够购买保险的方式,也就是“核保”。
 
 
什么是“核保”?
 
那么“核保”到底是什么呢?下图是百度百科对于“核保”的名词解释(如下图)。
图一.png

简单的说就是投保人需要提高被保人的相关信息,然后保险公司评估被保人的风险是不是在公司的可接受范围内。若保险公司评估结果是可以接受,那么投保人就可以进行投保;若评估结果是不可接受的风险,投保人将被拒保。此外,还想说一点就是不同的保险公司的产品对风险判断的标准不一样,所以核保的结果也会有所不同。举个例子吧,想要投保一款重疾险,但是患有高血压,体检时的收缩压:155mmHg,舒张压:99mmHg,若想投保百年人寿康惠保(旗舰版)肯定是不能正常投保的,但是若投保昆仑健康保(至尊版)能够正常的投保。这个例子也从侧面告诉我们,投保时可以在备选范围之内,多试几款保险,看看有没有可能正常投保的产品。
 
 
保险公司“核保”的方式?

保险公司是怎么进行核保的呢?一般来说保险公司核保的方式就是线上核保线下核保两种。具体细分的话,线下核保还能够分为邮件核保和人工核保两种,接下来我就来具体的讲一讲。
1.智能核保:这是随着科技的发展近两年才新起的方式,解决了以往网络投保核保难的问题,是保险公司事先写好的一套标准化的程序,想购买该产品,若不符合健康告知的部分,就会自动进入智能核保的页面,需要投保人按照自身实际情况仔细回答核保问题,若符合要求就能够直接购买,若不符合就无法在线上直接购买。对于智能核保的优势我想应该很明显了,互联网的交互式问答,大大缩短了以往核保所需的人力和时间,能够快速的给出核保的结果,此外,对于投保人来说因为是匿名投保,不会留下任何的记录,不会影响投保其他产品,此外还能多试几家产品进行比较,选择最优选项。
 
2.邮件核保:就是通过邮件的方式将自己异常的健康状况整理发给保险公司指定的核保邮箱,一般情况下保险公司会在1-7个工作日内给出核保的结果。
 
3.人工核保:一般来说人工核保的话就是比较严格的了,一般需要出示半年内的体检报告,最近的病例以及检查结果,甚至会要求去指定的医院进行体检,最后保险公司会将核保结果告知给投保人。
 
一般来说核保的方式就是以上的三种,但是核保的结果会因为不同的保险公司而有所不同,最好的方式还是通过智能核保的形式,如何身体状况实在是无法通过智能核保,可以咨询一下保险经纪人,以期待找到一款适合自己的保险产品,或者通过线下核保的形式进行核保。

图二.jpg
 
 
保险公司“核保”的意义?

保险公司“核保”的目的肯定是为了自身经营考虑的,因为出险对于保险公司来说就是风险,保险公司需要盈利肯定要将风险控制在一定的范围内,所以“核保”最大的意义就是控制风险,是为了保障公司的正常经营和利润,若不进行核保就盲目的买产品,保险公司很有可能出现“赔穿了”的情况,这对于保险公司的客户的利益也是不负责任的。保险公司只有拥有一定的准入标准才能让保险市场越来越规范。此外,更加生动的打个比方,身体健康的客户和身体不健康的客户购买同一款产品,两者的出险几率是不一样的,若以相同的价格出售该产品,对于身体健康的客户来说确实不太公平,所以“核保”的制度在一定程度上起到维护公平的作用。


保险公司“核保”主要核些什么?
 
保险公司“核保”一般来说有四大角度,健康因素、财务因素、个人因素、心理因素,分的比较细的话有差不多18个小因素(如下图)。

三儿.jpg


但,并不是每一款产品都的“核保”都要核这里面的所有因素,因为每款产品的保障内容是不一样的,所有核保的要求也不一样。比如不包含猝死责任的意外险对于健康因素的考虑就比较低,一般都不会对健康状况有要求,但是百万医疗险、重疾险对健康的要求就会比较高了。下面我分别从四大角度来讲一讲核保的主要因素:
 
1.健康因素:就健康状况的来说,一般比较关注年龄、现存疾病和既往病史、家族遗传病。核保的严格程度应该是百万医疗险>重疾险>防癌险>寿险,这也从侧面提醒了大家若不能买百万医疗险的话,就要赶紧考虑一下重疾险了,若重疾险也因为健康因素不能购买的话,防癌险得赶紧安排上了。此外还想说的就是关注健康因素的保险产品的保费跟年龄都有很大的关系,保险圈子里面经常说的一句话:”买保险最好的年纪就是从出生的第28天,和现在。”因为,年纪越大,保费会越贵的,因为年纪越大出险的可能性就会增加,保险公司承担的风险也会增加,保费就会上涨。所以还没有购买保险的赶紧安排起来。 
 
2.个人因素:其中最想讲的就是职业的部分,不同的职业面临的风险肯定是不一样的,整天坐在办公室的文员和整体在高速公路上开车的司机可能面临的风险肯定是不一样的,出险的概率也是不一样的。一般来说保险对职业都会有一个问询,所以在购买保险时,保险公司一般都会对职业有所询问,一般市面上的大多数保险产品都是1-4类职业都是可以参保的,也有一些产品可以1-6类职业承保,比如康惠保(旗舰版)重疾险就是1-6类职业可以正常参保。
 
3.心理因素:这里面主要分为心理健康状况和投保动机这部分因素也许很多人都会忽略掉,但是如果你比较留意的话你会发现可能会问”是否累计投保超过100万?”这一点就是看你投保的动机是不是想要骗取高额的保费,若投保较多,保险公司也有可能会选择拒保。还有心理健康状况的部分,其实保险公司是非常看重的,一般情况下有心理疾病的人群都是拒保的,比如抑郁症、躁郁症都是直接拒保的。
 
4.财务因素:财务的部分,可能线下的保险产品会有财务的问题,会询问一下年收入的状况,主要是来看看收入是否能够支撑的起保费。

根据我这前面说到的,你是不是觉得买保险好麻烦啊,但是其实麻烦的事儿都是保险公司忙碌的,作为投保人只需要诚实的告知保险公司的问题就可以了,所以说对于投保人来说“核保”最重要的事就是诚实。


保险公司“核保”可能的结果?

一般来说保险公司“核保”的结果会有以下五种情况,以重疾险为例子,简单的做一个说明。
1.正常投保:就是你所得的疾病对于买保险没有影响,你可以正常的进行投保。(例:乳腺增生达尔文1号在智能核保后可正常投保)
 
2.加钱投保:就是你所得的疾病可能会影响到保险的赔付,使得保险公司承担了较多的风险,但你此时依然可以买保险,只是需要多交一点费用。(例:乙肝病毒携带者,未诊断为乙型肝炎,肝功能参数不超过正常值上限的1.5倍,哆啦A保可加费投保)
 
3.延期投保: 就是你所患的病,风险未知,具体原因也不明朗,此时保险公司出于规避风险的考虑,会选择让您延期投保,等待身体状况的变化,再进行核保。(例:查体窦性心动过缓,由于无法获知窦缓的具体原因,因此投保时会予以延期。一般延期至诊断明确)
 
4.责任除外: 此时你还是能够购买保险,只是保险公司需要您签署若发生已知相关疾病的相关疾病,保险公司不需要承担赔付(例:乳腺结节有半年体检报告且符合参数,康惠保可除外承保)
 
5.拒绝投保:你此时的身体状况比较不适合购买保险(例:高血压高压超过150,低压超过100,一般重疾险都会拒绝投保,此时可以考虑防癌险)

图四.jpg

 
 
写在最后的话:买保险我最不支持的就是抱有侥幸心理,为了通过核保,没有如实告知,那么日后若要申请理赔,必然会有重重难关,也有悖于购买保险“规避风险”的初衷。在当今这个大数据时代和诚信建设的当下,“诚实”的重要性日益凸显,还是那句老话:“如实告知时诚诚实实,申请理赔时顺顺利利”。在这里还想说一句,购买保险真的要趁早,年轻时不仅保费便宜,身体还比较健康,所以何不趁着身体健康时尽快把保险安排上?

上一篇:保险产品测评:信泰人寿完美人生守护重大疾病保险

下一篇:保险产品测评:海保人寿倍加尔保重大疾病保险

0 个评论

还没有人评论哦

要评论文章请先 注册