如何给孩子配置保险?需要注意些什么?

今天的主题是“给孩子买保险”,为什么会想写这个主题呢?因为我前几天刷微博,刷到其他挺多艺人都会给他们的孩子购买保险,比如女神王菲早在2004年就给她的女儿窦靖童购买了价值20000万港币的保险迷倒万千少女的谢霆锋在儿子Lucas出生的第22天时就购买了价值1000多万的保险.....这个时候你肯定会问,我们普通人哪有这么多钱来给孩子买如此巨额的保险,那么今天我的任务就是来跟大家说一说:我们需要给孩子购买什么样的保险来给孩子最基本的保障,也就是在我们的能力范围内更好的保护孩子。如果你对这个主题感兴趣的话就继续看下去吧~

给孩子买保险有必要吗?

关于这个问题,我可以非常直接的回答你有必要啊,特别是健康险特别有必要。
我们经常在社会新闻里面看见某某家的孩子得了少儿白血病,一家人卖房卖车,日子从过去的小康变的古哈哈的,可还是没有办法承担成千上万的日治疗费用,其实现在的医疗技术之下较高发的儿童少儿白血病的治愈率在80%以上,就是治疗费用需要50万左右,还是比较高昂的,这也体现出的保险的重要性。我这里还有一个真实的案例,孩子的妈妈在孩子一岁的时候给孩子购买了慧馨安少儿重疾险,买了60万的保额,可是非常不幸的是在等待期后1天,孩子被确诊白血病。经过跟保险公司的报案审核后,孩子拿到了120万的赔款。因为少儿白血病属于特定疾病,能够获得额外100%的保额赔付。虽然孩子不幸患上了白血病,但万幸的是这孩子能够接受最好的医疗治疗,家人也不需要因此卖车卖房。下面我来仔细的介绍一下给孩子买保险的好处吧,大概分为3点:
 
1.孩子年纪小购买保险比较便宜,且承保机会大。一般情况下重疾险都是年纪越大保费越贵,孩子年纪比较小保费也比较便宜,且孩子一般身体都不会有太多问题,购买保险是通过健康告知的概率比较大。
 
2.降低家庭负担,以防万一。孩子其实是比较花钱的,不管是孩子的教育还是医疗都是非常花钱的,所以购买保险,以防一旦发生意外或者疾病整个家都毁了。不管是对于孩子,还是还是对于孩子的父母来说,每一份保单都是一份保障。
 
3.给孩子启蒙教育,家长是孩子一生的榜样,家长的理财意识会影响孩子的发展,也是父母对孩子满满的爱的体现,能够帮助孩子从小树立正确的消费观念。

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给孩子买保险需要注意什么?
买保险其实是一个比较难的事儿,市面上琳琅满目的那么多保险产品肯定会挑花了眼,不过我今天不是来推荐产品的,我觉得首先想跟大家分享的事儿是:在给孩子买保险之前需要特别注意的地方:

1.“先大人,后小孩”:这一点真的是非常重要的,身边有很多人都是大人完全没有买保险,可是给孩子的保险确安排的满满当当,但这样其实非常的危险,一般来说都是先建议给家庭经济支柱配置好了保险之后再考虑孩子,因为家庭经济支柱的保障完全了,家人才能得到保障,就像飞机上的安全手册里面写的,“请先将自己的面罩和救生衣,再帮孩子穿戴。”我觉得这是很重要的,只有保护好了自己才有能力,去保护孩子去保护父母
 
在这里我能举一个例子更好的帮你理解为啥要“先大人后小孩”,河北的A某人是自己创业开公司的,他的妻子是一位全职太太,在家照顾他们的一对双胞胎女儿,A的公司赚钱还是比较多的家庭十分幸福。在2015年,A给双胞胎女儿各买了一份教育险和一份重疾险,代理人劝A, 一定要给自己先买再考虑孩子的,但是A觉得自己用不到,就没有给自己买。2017年,A在体检的时候查出癌症,但是A病没有购买任何健康险的产品,癌症来势汹汹,花费上百万的医疗费,A的生命虽然被救了下来,但是之前积攒下的积蓄已经全部花完了,经过化疗之后身体比较虚弱,根本没有办法工作,家庭的重担就落在了原本是家庭主妇的妻子身上,而癌症后续康复也需要一大笔医疗费用,一家人的生活从原本的富裕变的苦哈哈的,就连两个孩子后续保费无法负担了。这个例子很直观的告诉我们两个道理。第一:先买大人后买小孩,第二:给孩子投保时一定要把投保人豁免加上,这样至少对孩子还能有一个保障。

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2.“先保障,后理财”:市面上有些保障型产品的卖点就是“有病保病,没病养老”,这类产品其实也是抓住了大多数中国人的心理,觉得能够返本,还是不错的至少不亏。那我这里就想跟你说一个血淋淋的数据,2008年100元人民币的购买力在2019年只有16.5。这十年的通货膨胀已经这么夸张了,一般几十年后,随着通货膨胀,你所交的保费其实是越来越不值钱的,其购买力也是大大的下降的,这个数据其实也是从侧面告诉我们,缴费期越长越好,不仅杠杆比大而且随着通货膨胀保费货比会越来越不值钱,你想想20年前的万元户和今天的万元户,还是同一个有钱人的标准吗?
此外,一般情况下带有返还型或者分红的保险,价格都比较高,举个例子,纯消费型的少儿重疾险慧馨安2018,0岁男孩,40万保额,交10年,保30年的保费是908元/年;返还型的平安人寿爱满分,0岁男孩,40万保额,交10年,保30年,期满返还1.5倍保费,保费是3600元/年。这两款产品的价格差了快4倍,但是后者爱满分的保障还没有慧馨安的全面。所以,一般情况下,我比较建议拿出一部分钱来购买纯粹消费者的保险,再把剩下的钱拿去理财,这样的收益会比较高。再说了,着急用钱时用来购买理财的钱可以随时支取,购买保险若退保只能拿到现金价值,会亏的比较多。虽然保单一般也可以进行保单贷款,但是只能贷80%的现金价值,可能也不是多钱。还是建议保障和理财分开来,先保障后理财。

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3.“先确定需求,后挑选产品”:我们在买东西的时候经常会冲动消费,比如一条裙子看见明星们穿觉得好好看,就买回去了,可是却没有结合自己的实际情况,最后只能挂在衣柜里,却没有什么穿的机会。但是我们在挑选保险产品的时候一定要根据自己的需求不要盲目的在成千上百种产品里面瞎选。我们需要明确自己的预算、所需的保额、所需的保障等,载进行产品的挑选,千万不要别人买了这个我就要买,保险推销说这个好就买这个。

总的来说:给孩子买保险需要注意以上这几个问题,有一句话说的很好:“买对一份保险幸福一辈子,买错一份保险后悔一辈子”。所以,我们需要仔细的挑选货比三家呀。
 
 
如何给孩子配置保险?
 
一般来说,对于孩子配置保险都是推荐:“少儿医保+意外险+重疾险+医疗险”这样子的搭配是比较科学的,下面这张表格是对于孩子买保险的配置顺便表(如下图)大家可以参考一下:

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1.最重要的是少儿医保,这是属于国家福利的部分,一定要买,以杭州医保举个例子,杭州少儿医保是250元/年,一般缴费时间是10-12月,免赔额是300元,一般社区医院的报销比例是70%,二级医院是60%,三级医院是40%。这个基础保障还是非常全面的。
 
2.意外险:孩子非常活泼好动,对外界事物都充满了好奇心,对于危险的防范意识非常差,没有自我保护意识,经常会做一些危险的事情,所以孩子受伤的概率还是比较大的。如果孩子不小心遇到意外,轻则受伤,重则伤亡。所以此时如果有一份意外险的保额,就可以大大地减轻家庭的经济压力。
 
3.重疾险:重疾险主要是为了预防孩子生大病,孩子购买重疾险还是非常划算的,因为消费型的重疾险保费还是非常便宜的性价比很高,也能买到较高的保额,还是比较划算的。
 
4.医疗险:买了医保的话一般基础的医疗保障还是能够保障的,孩子在6岁之前,购买百万医疗险会稍稍比较贵一些,所以根据预算来选择,预算充足的话还是比较建议安排上的。此外,有一种小额医疗险免赔额比较低,可以满足一些门诊的报销,若孩子经常生小病且家庭比较苦困难的可以考虑购买小额医疗险。
 
5.教育金:一般情况下,还是保障第一位,在保障配置齐全的情况下,预算充足可以购买教育金,为孩子未来的教育打下良好的基础。

总之:孩子的保险配置方案我觉得大致上的顺序和思路就是这样的,这也是很重要的。

写在最后的话:每个孩子都是爸妈的心头肉,总想把最好的一切都给孩子。这种想法是很正常的,但是我们需要理性的爱孩子,才能给孩子更好的爱~

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