什么是现金价值?现金价值表该怎么看?

今天我想讲的主题是“现金价值”,为什么想讲讲这个主题呢?大概是看见网上有消费者购买了平安保险公司的平安福,犹豫期之后2个月想要退保,平安保险公司告知到退保只能退还200多元,这位消费者想到自己购买保险时花费了快1万块钱,觉得十分委屈。如果你想知道,为什么花费才过了两个多月近1万的保费退保时只有200多元,今天在这篇文章就能告诉你为何退保只能退这么这么一小部分的钱~如果你感兴趣的话就继续看下去吧~
 
什么是现金价值?
首先我们先来看看“现金价值”在百度百科词条中的解释(如下图)

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所谓“现金价值”就是对于长期的人寿保险产品,客服在退保时可以向保险公司领取的保单价值。简单的说,就是当投保人想要退保,能够拿回多少钱。一般来说保单现金价值有一个计算公式,保单的现金价值=已经缴纳的保费-公司经营成本-保险公司承担的被保人风险+剩余的保费产生的利息。当购买保险之后保险公司就开始提供保障,退保时保险公司肯定会收取服务费用,退保时退回的钱就是扣去了费用之后的钱。

接下来我想讲讲如何理解现金价值?一般来说,交保费有两种方式
 
1.自然保费制度:随着年龄的增长,风险增加,保费增加,一年期的保险都是自然保费制度,医疗险就是自然保费制度,年龄越大,风险越大,保费越高。比如百万医疗险尊享e生2019版有社保的情况下30岁购买保费306元/年;50岁购买保费906元/年。
 
2.均衡保费制度:被保险人在缴费期限之间,每年所交的保费都是一样的。重疾险这样的长期险都是采用均衡保费制度的,比如重疾险超级玛丽(旗舰版)若男性30岁购买50万保额,保障到终身,30年缴费期内保费都是5250元/年。

如果你还是赶紧比较模糊的话,我这里有个图可以更好的帮助你理解(如下图)

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1.在被保人20岁时,若按照自然保费制度,投保人需要缴纳500元,可实际缴纳了1000元,此时多交了500元。这500元再扣除了公司的成本之后,剩下的部分钱和产生的利息就成为了保单的现金价值。
2.在被保人40岁时,若按照自然保费制度,投保人需要缴纳1500元,可实际只缴纳了1000元,此时少交了500元。这少交的500元其实就被保单中持续累积的现金价值给补充了。

现在是不是对于现金价值比较清晰了一些,其实作为投保人,不需要了解的过于透彻,只需要知道现金价值基本上就是退保时保单的价值。
 
 
现金价值有什么用?
一般情况下涉及现金价值的情况有以下的五种:
1.退保时:若犹豫期内退保是退还已交保费;犹豫期之后退保就是退还现金价值。这也就是为了近万元的平安福退保只有几百块的原因,因为前期现金价值比较低。这里有一个原因就是保单生效后,保险公司会支付代理人相应的佣金,初期的佣金比例会比较大,所有退保时现金价值就低。
 
2.保单贷款:一般来说很多保险产品保单都能进行贷款,但是一般贷款额度不超过现金价值的80%。还款要求一般是半年还一次,利率一般为5%。

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3.减额交清:当投保人无力缴纳保费时,可以申请减额交清,保障还会继续,但是保额会有一定程度的减少。
 
4.自动垫付:在保单的宽限期结束时依然未交保费,保险公司会用现金价值抵付保费,一般来说保单的宽限期是60天,60天内缴付保险金合同依然有效,可不需要交利息。
 
5.身故赔付:市面上有些重疾产品的身故赔付是赔已交保费或者现金价值的大者,也有的产品是赔付已交保费的现金价值。相比之下,赔付保费或现金价值的大者就稍微友好一些。


现金价值表该怎么看?
经常有人会问这个问题:你知道某某产品现金价值是多少?其实这个问他还真的挺不好回答的,因为购买产品时的年纪不同,所交保费不同,现金价值也不一样。要了解一款产品的现金价值还是需要看保单的。
在这里举一个例子30岁男性购买了某重疾产品,保额是40万,缴费时间20年,年缴纳保费9000元。该重疾产品的现金价值表如下:

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我下面来好好的讲讲这个表格的含义。首先第一列就是保单年度末/年龄;第二列是每年缴纳的保险,因为这款重疾交20年,所以第21年的期交保险费就是0元了;第三列是累积保险费,20年的缴费期,所以20年之后累积保险费也不会改变了;第四列是身故保险金,根据表格可以看出来该重疾产品身故是赔付保额40万的;第五列就该产品的现金价值了,根据该表可以看出现金价值第一年是804元,此时被保人缴纳了9000元的保费了。

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一般来说,越往后,产品的现金价值越高,根据上图可以看出来,当被保人100岁时,保单的第71年,现金价值达到了323776元。
 
总的来说,一般来说前几年的现金价值都是比较低的,一般保险公司的营销成本运营成本会有较大投入,宣传费用、佣金占比会比较大;缴费期的现金价值低于所交保费,这一点也很好理解,保险公司不可能在你要求退保的时候还给你跟保费一样的钱,这样肯定太亏了。保险公司需要控制退保率,一般都会尽量压低缴费期间的现金价值。所以在缴费期退保是肯定亏本的,一般来说连一半保费都很难能够退到。


写在最后的话:一般来说购买保险前一定要做足功课,货比三家,选择真正适合自己的产品,尽量不要退保。因为退保还是比较不划算的。若实在买到的产品又贵又坑,还是建议及时止损,一定要再购买好新产品并度过了等待期之后再退保,不要让自己处于保障断档的状态之下。

 

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