保险产品测评:支付宝人保好医保

大家对好医保一定有所耳闻,因为前不仅有个支付宝好医保拒赔的事件,具体事件是怎样的呢?
 
一、 事件经过:
 
1、 2018年9月,一位客户在支付宝平台上为自己的丈夫投保了人保好医保的百万医疗险,其中产品中明确注明可保障门诊手术费用。
 
2、 2019年3月7日,客户的丈夫因心率失常需要进行微创手术,进入“武汉亚洲心脏病医院”住院治疗。投保人由于不确定“武汉亚洲心脏病医院”是否在报销范围内,在手术当天,专门咨询了支付宝的客服。但由于都是机器人自动回复,于是拨打了人保健康的电话,客服的回答大概是,全国医院众多,无法一一确定,让她单方面去询问院方是否2级以上公立医院。
 
3、 2019年3月9日,这位客户在人保健康官方网站上查询到,“亚心”在人保武汉指定的医院范围里,并标注是三级甲等医院。看到这个以后,客户才放心。
 
 
4、 查询完的当天上午,客户在线申请理赔,没想到被直接拒赔,理由是“亚心”是私立医院。客户很生气,按照正常人的理解,官网上明明表明了该医院在报销的范围里,于是再次拨打了人保健康的客服电话,客服的回答是,官网上的指定医院并不能作为参考标准,每个产品指定的医院都不一样,好医保是必须要求2级以上的公立医院才可以理赔。
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5、 随后客户又向支付宝客服寻求帮助,但是支付宝客服明确表示,支付宝只是作为代销保险公司产品的第三方平台,有任何纠纷,需要本人和保险公司进行协商。
 
6、 最终,客户和人保,支付宝的沟通,均以失败告终,只能接受拒赔事实。
 
看完整个事件后,我们特意去查看了下好医保的理赔条款,“本公司认可的医院为二级或二级以上公立医院(不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部)”
 
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所以这个拒赔是符合规定的,但在这个沟通过程中,不得不吐槽的地方在于:
① 人保客服居然叫客户自己单方面去确定医院的属性
② 不能以官网信息为准,这让人很迷惑呀
③ 急诊也必须去公立医院?
 
 
二、支付宝好医保的基本介绍
 
2016年开始,众安在线推出了一款市场上的第一款百万医疗险“尊享一生”,从此打开了互联网保险的市场并且受到了广大人群的青睐,因为便宜保障又高,还方便,所以现在购买百万医疗险的人越来越多,今天要介绍的“好医保”刚开始也是众安承保的,现在它由人保承保,所以我们就来具体了解下由人保健康承保的好医保。
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1、 免赔额
医疗险和重疾险是不一样的,重疾险是一次给付,而医疗险,无论是社会医疗险还是商业医疗险都是以补偿的形式赔付,就是我们所说的报销。商业医疗险会有一个免赔额,也就是在这个额度的医疗费用保险公司不给予报销。
 
尤其是百万医疗险,通常的免赔额都是1万元,有的是0免赔,或者5000元的免赔额,所以我们在购买百万医疗的时候,是关注这款产品的免赔额是多少;好医保的免赔额挺人性化,重疾0免赔,其他疾病是1万的免赔,而且是六年共享这1万的免赔额,为什么是六年呢?
 
因为好医保不是6年保证续保嘛,所以这6年,如果第一年花了花了4000的医疗费,第二年花了3000的医疗费,第三年花了4000的医疗费,这三年累计超过了10000,所以超出的1000可以全额报销,或者说第一年就花了10000,那么免赔额就是零了,这也是好医保的一大特色和优点。
 
2、 续保条件
医疗和和重疾不同之处还在于,医疗险是短期险,买一年保一年,也就是说第二年需要重新投保,不像重疾险第二年只要重新交上一年一样多的钱就行。好医保六年保证续保,这点还是挺不错的。
 
3、 保障范围和增值服务
百万医疗通常都是扣除免赔额之后如果有医保的话就100%报销,好医保的保障范围是挺全的,并且可以垫付,这项增值服务,有的产品是不支持的,垫付是什么意思呢?通常来说,医疗险是报销赔付,就是只能在发生了医疗费用之后,拿着单据到保险公司保险,一旦发生重大疾病,巨额的治疗费用还是一个问题,所以好医保的垫付功能就是可以提前给钱去治疗,后续再结算具体的费用,所以这个设计还是非常人性化的。
 
三、 与其他百万医疗产品对比
这里我们列了几款目前市场上几款热销的百万医疗险产品与支付宝好医保做对比,好不好也是一比就知道。
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根据以上表格,我们可以看到其实百万医疗险的保障其实是相差不多的,那我们一一来和好医保对比分析一下。
 
1、 支付宝好医保
好医保的保费是最实惠的,而且如果对续保很在意的朋友,选择它也是不错的,因为它六年保证续保,并且不需要审核,续保需要审核的产品,大家可以不要考虑了,需要审核的话,一旦身体有了问题,续保就很难,而且会留下记录。
 
2、 众安尊享一生旗舰版
尊享一生作为百万医疗的先行者,投保人群特别多,从表格上来看,保障是最全面的,特需医疗也作为附加可选,和好医保都是现在市场上的明星产品,表格上唯一一款质子重离子100%报销的产品。如果注重这一方面的保障,尊享一生是很好的选择,唯一不足的是续保是不确定的。
 
3、 复星联合健康乐享一生
复星联合健康乐享一生的续保问题最不用担心,因为它是合同里写明了,5年的续保,就和重疾险险一样,第一投保确定了保费,未来五年只要继续交就行了。不过它的投保年纪只到49岁,也就是50岁就买不了这款产品了。
 
4、 泰康在线微医保
微医保是在微信平台上卖的一款百万医疗险,公认的是它的健康告知和智能核保非常宽松,这个对于健康由异常的朋友来说非常友好,可以考虑这款,但是不足就是微医保没有犹豫期,购买后立即生效,退保有损失。
 
四、好医保一些隐形的问题
 
关于好医保,其实也有很大的争议,具体争议在哪里呢?
 
1、 续保
关于好医保的续保问题,虽然说的是6年保障续保,可是其实仔细看合同会发现6年续保和咱们想的不一样,意思就是说不能保证续保的是同一款产品,可能续保的是其他别的产品。
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2、 健康告知
好医保的健康告知非常宽松,只有三条,但是宽松之中有些句子是非常模糊的,比如下面对既往症的说明,这里没有一个具体定义和概念,“应该知道”没有具体的解释对既往症的定义,非常容易引起争议。
 
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五、写在最后
 
支付宝好医保,目前来说对于普通人来说是比较适合投保的,无论是买哪款保险,首先一定要先看条款,觉得有歧义争议的部分,及时向保险公司或者专业人士咨询,买保险是谨慎的事情,有保险相关的问题的可以关注我们的公众号,我们会有专业的人员为您解答。

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