意外险理赔范围?哪些情况不赔?意外险哪家公司好?如何选择?

今天想谢谢关于“意外险”的内容。有一句话说“我们从不知道,明天和意外哪一个先到来。”重庆大巴车意外坠河、小孩子意外坠河坠楼、高空坠物.....占据在生活新闻的栏目中,你可能会觉得那是别人事儿,离自己很遥远。其实啊,意外发生在别人身上是故事,发生在自己的身上就是事故。我有个朋友最近打算出国旅行,出发前她问了我一个问题:“你说我要不要买个意外险啊,哪些算意外啊?我买哪家公司的意外险比较划算啊?”听到她的这些疑问,我突然意识到我该好好的写写意外险,如果你对这个主题感兴趣的话就接着看下去吧~


意外险是什么?
首先,我们来看一下百度百科对于意外险的界定。(如下图)

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一般来说,意外险也叫做意外伤害保险,投保人向保险公司缴纳保费,若被保人发生保险合同中包含的意外事件时,保险公司按照保险合同的规定给付保险金。意外险我认为是每个人都要人手一份的保单,几百块的保费能够换来百万的保额,杠杆比非常之高。

市面上琳琅满目的意外险有非常多种,不同的分类标准下产生了不同种类的意外险,我这里按照保障的范围可以将意外险分为:综合意外险特定意外险
1.综合意外险:是比较全面的意外险,一般包含意外身故保障、意外参加保障、意外医疗保障等,一般来说推荐每个人都拥有一款综合意外险。
 
2.特定意外险:就是在特定场景下的意外,比较的简单,只保障某种特定的场景。比如我们坐飞机的时候肯定会选择的航空意外险,能够提供航班的保障;比如交通意外险能够保障被保人搭乘飞机、汽车、轮船、公交车都能够有保障。

今天我主要想讲的就是受众面更广的综合意外险,我认为应该要人手一份的保险。


意外险理赔范围?哪些情况不理赔?

关于意外险的理赔范围到底是什么样的?到底哪些情况属于意外险的理赔范围,哪些情况不属于意外险的理赔范围....曾经有一个人私信问了一个问题“由于不想做饭而被饿死算意外吗?”这个无厘头的问题真的让人感觉哭笑不得,那么问题又来了“笑死算意外吗?”你是不也很想知道答案,我从意外伤害的四大要点入手来回答这些问题。

首先,意外伤害又四大要点:“外来的”、“突发的”、“非本意”、“非疾病”。意外事件必须同时满足四大要点,若不满足其中任何一种都不属于意外伤害。
 
1.“外来的”:是指受到的伤害是由被保险人自身之外的因素作用所致。比如烫伤、烧伤。
 
2.“突发的”:指意外伤害在极短时间内发生,来不及预防。比如人被汽车突然撞到、被高空坠物砸伤。铅中毒等职业病虽是外来致害物质对人体的侵害,但是其伤害是逐步造成的,可以预防的,不属于意外伤害险的保障范围。
 
3.“非本意”:指非被保险人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所导致的。比如说那个提问“由于不想做饭而被饿死”就不满足非本意的一条,所以意外险不赔付。
 
4.“非疾病”:不是由于被保险人身体本身的因素或疾病造成的。比如骨质疏松导致的病理性骨折,就不在意外伤害保险保障范围内。再比如“笑死”应该属于疾病的因素,所以意外险也不会进行赔付。

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接下来我会举例一些关于意外险常见的又比较有争议的情况,一般大家可能会认为属于意外,但是意外险一般是不会赔付的情况。
 
1.交通意外:如果你是属于酒后驾车、狂野地闯红灯、被吊销了驾照还敢大摇大摆开上公路……这些都是违法行为,在违法的情况下,即使是发生的车祸,保险公司也不会给予赔偿。
 
2.旅游期间发生的意外:旅游中可能会出现的争议在于“高原反应”“,很多人去西藏都会出现高原反应,如果因为严重的高原反应而住院了,综合意外险可是不会报销相关的医疗费用哦。因为高原反应的发生是可预见的,不符合“突发的”这一因素。但如果是在高原地区意外摔伤,各保险公司一般都会予以赔付。
 
3.猝死:关于猝死,真的是经常出现的话题了,经常有“某某90后深夜加班,不幸猝死”“某男子参加年会聚餐饮酒,几小时后猝死”……虽然猝死发生的时间出乎意料地短,但是它一般不在综合意外险的保障范围内。因为一般情况下的猝死,都是因为疾病导致的,但是市面上也有对猝死进行赔付的产品的,比如100万保额的小米综合意外险,若猝死能够赔付50万。

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4.食物中毒:如果食物中度不是群体性事件(3人以上),保险公司可能不会赔付。也就是说,如果今天你们公司聚会,最后就你一个人食物中毒了,其他人都相安无事,保险公司也许会认为这是你的个人体质导致的,不属于意外伤害。
 
5.妊娠:一般情况下意外险产品的责任除外中都有妊娠情况责任除外的,如果有对于生产期间的保障要求的话,可以挑选专门针对女性的意外险产品或者加投母婴综合险。
 
 6.中暑:若因为中暑导致的热射病产生的医药费或者身故,意外险也是不报销的,因为中暑属于内部的、疾病的因素,此时需要百万医疗险进行保障。
 
7.因病摔伤/致死:若个体因为生病比如脑血管突然爆了一根,而导致的摔伤或者摔死产生的医药费,保险公司也是不会进行赔偿的。

总的来说,意外险的赔偿要求还是稍微有一些复杂的,且意外险的免责条款也相对比较复杂,若希望理赔时比较轻松,还是建议考虑免责条款比较宽松的产品~


意外险和医疗险的区别?
意外险中确实包含意外医疗的部分,大部分的意外报销也都是意外医疗,就有人会问一个问题,那我买了意外险之后是不是医疗险的费用能够省下了?或者我买了医疗险还需要买意外险吗?我这里可以回答你:需要的。因为意外险和医疗险有很大的区别。
1.定义:医疗险是被保人发生保险合同中规定的门诊、住院、手术的情况下,保险公司按照保险合同的规定报销被保人的医疗费用;而意外险是指被保险人发生意外伤害时若身故或残疾赔付保险金,若保险合同中包含意外医疗时会报销医疗费。所有,两者的其实有很大的差异。
 
2.适用情况不同:医疗险是针对自身的疾病就医时费用的报销;而意外险是对意外事件造成被保人身故/残疾/就医的补偿。
 
3.投保目的不同:医疗险主要是为了被保人生病时能够得到更好的治疗;意外险时为了保障意外事件,并不仅仅时意外情况下的就医,还包括意外身故/残疾的补偿。
 
4.保费原理不同:医疗险的费用与年龄有较大的关系,一般年龄越大保费越高;意外险的费用一般与职业有较大关系。
 
5.赔付方式不同:医疗险属于报销型保险,只要是理赔范围内合理且必须的医疗费用,免赔额后都能够进行报销;意外险的报销若身故/残疾按照合同要求赔付保险金,若意外医疗就能够报销医疗费用。
总的来说,我认为意外险和医疗险是无法相互替代的,这两款保险都是属于杠杆比比较高的保险,保障也比较全面,一般来说建议都安排上 。

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意外险哪家公司好?如何选择?
 
很多消费者都觉得意外险挺好的,保费这么便宜,保额这么高,都会想要给自己和家人购买一款意外险产品,但是也都会有一个疑问,市面上这么多意外险,应该挑选哪一种,今天主要就是跟大家来讲一讲,购买意外险的时候需要怎么选择。一般我们主要看下面4个部分。
 
1.保额:建议50万以上,因为购买10万的意外险对于意外身故或者全残的赔偿有些少,所以保额还是需要关注的,一般建议100万左右。
 
2.职业:意外险的要求其实不太多,但是对于职业是有要求的,高危职业一般都是不能购买意外险的。
 
3.年龄:意外险的年龄其实只有能够购买和不能购买两种,一般是18-65周岁可以购买。
 
4.疾病:含有猝死责任的意外险一般都需要健康告知,但是告知的条件不算特别的严苛,如果选择该类意外险对健康告知的部分也需要关注。
 
接下来我选择四款市面上比较火的意外险,分别来跟大家分析一下。这四款产品的基本形态(如下图)

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下面,我依次分析下这四款产品。
1.安心意外险
易安保险的50万安心意外险,有个特别约定,不承担10米以上的高空坠落责任,就是说你要是从10米以上的地方落下来造成身故或者伤残,不赔;驾驶机动车单车事故,保额减半,这里特别解释一下,单车事故,不是指自行车,是指单辆车发生的事故,比如自己开车撞到了一棵树导致的翻车等等事故,就只赔一半。其他没什么,意外医疗和意外住院津贴都有,价格也还美丽,不在乎那条特别约定的朋友可以购买。
 
2.安心保意外险
安心保是一款比较普通的意外保险,不足是没有意外住院津贴,但是有一个其他保险都没有的保障,突发性疾病身故,这一点对于很多上班族和一些程序员来说是非常友好的,这就相当于是包含了猝死的责任,特别约定了被保险人的年收入不少于保险金额的10%,也就是买的50万保额,被保险人的年收入不能低于5万,如果低于5万会被拒赔,这一点大家要注意了。

3.小蜜蜂综合意外险
这款产品是曾经的性价比之王,短暂停售之后王者重新过来了,虽然保费从125涨成了158元,拥有50万的意外身故和伤残保额,社保内100%报销,社保外不报销,此外航空意外身故能够额外赔付50万,水运、轨道交通意外,可以额外赔付30万。此外却笑了对家庭主妇保额的限制,家庭主妇可以购买啦。还有高空坠落从原先的不赔付升级成赔付10万。这里还想说一点,3000元以下的理赔金额可以线上申请,理赔速度特别快。

4.全面无忧百万综合意外险
这款保险保险你一定见过,因为它在支付宝上面卖过,这款保险和它的名字一样,保额可以达到100万,如果追求保额的这款是不错的选择。这款保险还有一个特点就是意外医疗中可以报销自费药。大多数短期意外险都是不报销的。值得注意的是,乘坐出租车、网约车等营运车发生意外可以双倍赔付,但是乘坐和驾乘是有本质区别的,乘坐是指以乘客身份乘坐司机车和营运车,所以这款意外险对网约车司机、私家车主等只赔一般保额,没有双倍赔。

总的来说,市面上意外险的产品非常多,主要是保额需要买的高一点,具体选择时可以根据自己的需要选择适合自己的产品。


写在最后的话:我们不知道明天和意外哪个先到来,但我们能够为明天做好准备。所有,首先把意外险安排起来吧。希望我们在保险这条路上互不辜负。
 

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