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保险金额案例:保额并不等于实际给付额

去年9月,梁先生购买了一份一年期人身意外险,保额为五万元。不久他在一次意外中遭遇车祸,造成左脚粉碎性骨折,被医院诊断为永久丧失机能。梁先生向保险公司提出索赔,却被告知由于自己左脚残疾在保险合同约定中属于五级伤残,只能按照保险金额的20%赔付1万元的赔偿金。

“明明投了5万元保额,可到了理赔的时候怎么只给赔1万元?”原来,消费者在与保险公司签订人身保险合同时,保险公司都会和客户约定一个给付的限额,通常称为“基本保险金额”。而在保险事故发生后,保险公司将理赔给客户一定金额的现金,也就是实际理赔的给付金额。需要注意的是,保险并非投保多少赔多少,“基本保险金额”与“实际给付金额”是既有联系但又不完全相同的两个概念。

其实,不同的寿险产品“基本保险金额”与“实际给付金”之间都有差异,客户在投保前应当特别注意其间的赔付比例关系,以防在出险时遇到超额投保或保障不足等情况。

有的保险其“实际给付金”可能超过“基本保险金额”。如重大疾病险,通常是在客户一经被确诊罹患合同所定义的重大疾病之一时,凭病历、相关诊断报告以及医疗费用收据等获得保险理赔金。一般来说,重大疾病险会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍进行给付。需要注意的是,重疾险通常会有一个“观察期”,在“观察期”内一旦被保险者身患疾病,一般只会返还所缴保费,而不管基本保险金额有多少。

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