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儿童教育金规划案例分析

案例情况  

王先生,29岁,政府机关的公务员,妻子孙太太26岁,在某杂志社担任美术编辑。两人合计税后工资12000元,2007年夫妻俩喜得贵子,儿子现在暂由双方父母照顾,金猪宝宝虽然聪明可爱,但尹先生的理财烦恼也接踵而来了……  

 夫妻俩希望至少在经济上能支持子女出国留学的目标,如果不出国的话,这笔钱也能将来留给孩子作为创业基金或者以备结婚使用;夫妻俩打算使用20万元积蓄专门为孩子制作一份教育规划。  

 案例分析  

子女教育规划有一定的周期性,在孩子3周岁前,虽然不需要支出幼儿园的入托费,但是这个阶段抚育金的比例一般较大,保姆、奶粉、童装、玩具这些支出一样都少不了,而随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势,抚育金渐渐平稳,当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期,教育金和抚育金都会出现大幅度增加,家庭的财务压力一般也到了最大的一个时期。  

预计王先生家庭子女教育支出的长期比例维持在46.3%,当子女19岁出国后,家庭经济压力陡增,在此之前家庭教育支出比例低于30%,此期间王先生家庭如果没有房屋贷款类似的负债,家庭收支结构较为合理,需制定相应规划弥补出国留学的教育金筹备。  

规划思路  

王先生子女在计划留学前教育支出压力可以承受,因此计划使用薪资收入的储蓄部分应对支出,为弥补留学时的高额教育金缺口,设计投资规划针对子女19岁时的目标缺口,再依据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。  

规划后子女教育支出比例曲线变得较为平稳,在子女成长过程中并不会因为某一时段造成家庭负担沉重,在满足王先生三个目标后,家庭子女养育支出的比例均值由46.3%下降至39.04%,理财目标最终实现的可能性很大。此后需要修正家庭风险保障,对家庭有可能发生的意外风险做进步补充,以确保理财规划最终完成。

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