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关于两种保费的计算

  一般而言均衡纯保费的精算现值=趸缴纯保费的精算现值=保额的精算现值

  均衡保费的计算很大的优点就是避免了投保人在晚年因高额的费用而无法续保的情况出现,因此适合长期的人寿保险。举个简单的例子来说,蒋先生在他30岁的时候购买了一份长期的人寿保险,一直保险到70岁,这份保险需要投保的数额共计10万元,30岁的蒋先生正值事业的上升期,因此根据均衡保费的方式,蒋先生可以根据自己的实际能力而投保费,那么到了晚年就可以少分担一点这方面的压力。

  自然保费的公式:保额*此年龄死亡率/(1+利率)

  自然保费的计算相对于均衡保费而言就比较复杂,因为自然保费的计算基础是每个年龄段对应的死亡率,死亡率随着年龄的增长升高,每个年龄段的死亡率不一样,因此每年的自然保费都在更新,增长速度也是越来越快。

  一般而言自然保费的缴纳有以下两种特点:首先年老时候的保费是年轻时候的数倍,其次很容易出现逆选择,即身体好的人会因为保费高而退保但是身体不好的人会继续投保。所以对于自然保费的计算情况会相对比较复杂,通常分为3种情况:

  趸交时自然保费:分为定期生存保险、定期死亡保险和两全保险趸缴纯保费分别计算

  定期死亡保险自然保费:在保险期间内因发生保险事故而死亡由保险人给付保险金的保险

  两全保险自然保费:生存保险趸缴纯保费+死亡保险趸缴纯保费

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