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如何计算保费不足准备金

  首先了解保单现金价值的概念,所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果投保人中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或者退保时,保险公司应发还的金额。在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

  在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也失去了意义。为此,保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的方法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期间内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。

  被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期的赔款,不足的部分正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,也就是保费不足准备金的计提,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。只不过这种储蓄不能被取出来当成现金使用,在某一程度上说,是一种无形资产。

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