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家庭保险组合

【导读】  现代家庭对于保险的认知改变从侧面反映出了国民经济水平的巨大发展,同时,这样的改变对于每个家庭而言,无形之中更多出了一份保障,面对生活、工作中未知的风险,我们也更有底气面对了。  但是,保险作为专业性较高的行业,很多家庭虽然有了保险意识,但在选择保险时却出现了对产品了解不全面、自身保险配置无从下手的情况,今天,小诺就给大家科普一下家庭保险组合的那点事儿。

家庭保险组合

什么是家庭保险组合

  在了解这个问题之前,我们不妨先了解一下保险组合。所谓保险组合,就是指保险公司根据保险市场需求、竞争力等因素确定的保险产品保障机能的结合方式,也就是说,保险组合不是单一的产品,而是不同险种、不同保障范围保险组成的组合型保险。

  这样的组合主要是为了满足我们多样化的需求,并且以基本保障为主体。一般情况下,保险组合的划分根据条款功能、时间段、家庭责任、需要层次等进行。

  那么,家庭保险组合又是什么呢?就是家庭根据自身实际情况,为了更加全面的保障家庭成员以及家庭财产等而购买的保险组合。我们知道,每款保险产品的保障范围是不一样的,那么单一购买就会出现保障缺口,比如某个家庭购买了意外险产品,而养老和子女教育方面的保险并没有投保,那么这两个方面其实是存在未知风险的,这样的未知风险是没有任何保障的,意外出现后对家庭的伤害和打击是不可估量的。因此,家庭保险组合是现代家庭必须要正视的重大问题。

家庭保险组合应该有哪些险种

  说到这个问题,很多朋友大概都要踊跃发言了吧?因为,每个家庭首先是不一样的,需求自然也是不一样的,所以,大家对于自己家庭的保险组合都有一定的看法,但是,家庭保险组合最重要的还是要全面、合理才行得通。

  接下来,小诺就要给大家分享一下家庭保险组合的必备攻略啦!

  首先,社保和合作医疗是必须要有的,这不仅是最基础的保险,同时也是国家政策支持的给我们的最基础的保障。

  商业保险则要根据家庭成员不同年龄阶段进行具体划分,主要分为未成年人(子女)、成年人(配偶、自己)、老年人(父母)等三个年龄层次。

1、未成年人

  家庭的子女基本上都是未成年人群体,不需要承担家庭的经济负担,我们主要考虑的是在子女出现疾病、意外时减轻家庭负担。因此,在家庭保险组合时,应为子女优先考虑意外、重疾、医疗险种。

  其中,意外是导致儿童受伤甚至死亡的首要因素,带意外门诊的意外险是未成年人必备。着重注意意外医疗部分含金量,比如有无境外责任、免赔额、赔付比例的多少等。子女购买重疾险有费率低、保障时间长、易通过核保等优势,不幸患病时可以大大减轻家庭负担,而保额一般建议在50万起步。医疗险的主要作用是补充社保,搭配重疾险。子女年龄尚小,患病住院几率较高,对于小病住院门诊,在社保报销后,商业医疗险还能给予赔付。最好选择不限社保、0免赔的险种。

  至于儿童年金类的保险,小诺当然是提倡大家购买,未雨绸缪的想法自然是正确的,在有较为充足的资金的情况下,可以考虑配置年金险作为教育金。

2、成年人

  这里的成年人我们可以理解为家庭经济支柱,不论是自己还是配偶其实都是家庭的主要经济来源,责任重大,肩负着家庭主要经济责任,还要兼顾家庭开支、负债、赡养老人、抚养子女等重任,因此,意外险、寿险、重疾险、医疗险均在优先考虑范围之内。

  由于承担家庭主要责任,此类人群可重点考虑做高身故保额。而一二线大城市可以根据实际情况适当加高保额。定期寿险适合家庭责任重,尤其房贷压力大、小孩老人抚养责任重的人群,预算充足的家庭建议搭配带储蓄传承功能的终身寿险。

  同样的,医疗险的配置主要作用是为了补充社保,同时与重疾险搭配,一旦出现那些不在重疾理赔范围之内又花费较高的疾病,我们可以在社保报销的基础上通过医疗险来弥补。

3、老年人

  家庭的老年人退休人群居多,部分老年人有稳定的退休金可以满足基本的养老,不需要承担过多的家庭责任,主要考虑的是大病和意外出现时尽量减轻家庭负担。

  老年人发生意外的几率相对来讲比较高,摔伤、骨折这样的情况经常会出现,因此意外险配置应当是标配,同时要注意重点考虑意外医疗部分的含金量,身故保额也不需要太高。除了意外险意外,老年人的防癌险配置也是非常必要的,其实50岁以上投保本身核保就通过性降低了,加上自身身体问题增多,保费又容易出现倒挂的情况,因此可以考虑包含重疾种癌症的防癌险,这样的险种理赔率可以达到60%-80%,较为常见的三高人群也是可以购买的。与防癌险搭配的还可以有医疗险,部分医疗险55岁以后要求体检,因此要在身体状况较好时尽早购买。

不同收入家庭如何针对自身情况合理组合家庭保险

  关于这个问题,我们不妨将家庭收入作为保险组合的衡量标准之一,其原因也很简单,首先,不同收入家庭可支配资金数量不同,我们购买保险本身是为了减轻负担,获得保障,而不是让家庭增加一项负担性支出;其次,每个家庭需求的差异造成了家庭保险组合的不同,因此,在这里我们分高收入家庭、中产家庭和普通收入家庭三种情况来具体分析。

高收入家庭

  组合建议:意外险+重疾险+养老险+投资理财类保险

  家庭支柱首先要配置保险,这一点毋庸置疑,意外险和重疾险的搭配是基础的标准配置,其次是家人的保障,意外和重疾一旦出现,所造成的后果往往是大家都无力承担的,高收入家庭在投保时可以选择保额较高、保障范围更加全面的险种,这样的选择一方面家庭经济条件足以支撑,另一方面也是防止保障缺口的出现。

  养老险的配置建议可以为返还型终身寿险,保费缴纳没有负担,同时养老问题也能够得到很好的解决,可以为子女分担赡养老人的负担。

  投资理财类的保险对于高收入家庭来说是一种较好的理财方式,相比银行的固定利息,这类保险还是有一定的优势的,除了理财的基础功能之外,还可以获得其他的保障,这样的选择对于高收入家庭是比较合适的。

中产家庭

  组合建议:意外险+重疾险+教育金+养老险

  意外保障和重疾保障是首要选择的保险,尤其是作为家庭主要经济来源的自己和配偶,必须有足够的保障来规避风险,以免家庭因意外或重大疾病遭受打击。子女教育对于中产家庭来说也是较大的一项支出,教育金的配置可以减轻子女教育负担,同时为子女健康、就医等寻求保障,部分产品可以一路护航至子女成年,这在一定程度上极大的分担了家庭的教育负担。对于养老险的选择,中产家庭应该尽量在社保和单位养老保障的基础上再配置商业养老险,具体险种则要根据家庭情况和投保人的养老规划而定。

  家庭保险组合时尽量避免大额保费支出的产品,同时所投保险要能够给予家庭充足的保障,高性价比的保险产品是首选。

低收入家庭

  低收入家庭保险组合考虑的是经济性,较为经济的定期寿险是不错的选择,由于没有储蓄功能,不需要花费太多资金,低收入家庭从事的职业可能风险性比较高,购买这样的保险,家庭能多一份保障,保障期限可以依据实际情况适当调整。

  确定身故保障之后,可以考虑消费型的健康险产品,相对灵活且保费实惠,在经济能力允许时,可以考虑储蓄型重大疾病险;另一方面,低收入家庭从事体力劳动较多,健康是比较关注的问题,消费型健康险的作用就很明显了,看病贵的问题也可以得到较好的解决。

  分红型的商业养老保险最后考虑,但要注意适当缩短缴费期限,缴纳的保费总额可以减少一些,具体保额在20万元左右比较合适。低收入家庭只要规划好,依然能买到合适自己的家庭保险组合,为自己和家人带来一份保障。

家庭保险组合案例—低收入家庭保险组合

家庭基本情况:

  在广州生活的林先生今年刚过而立之年,就职于一家私企,主要负责信息录入登记,月收入4800左右,妻子在餐厅工作,月收入约为2000元左右,孩子才刚刚1周岁。

  林先生和妻子结婚时候买了一套80多平米的二手房,每月还贷2000多元,孩子出生以后家庭支出逐渐增加,夫妻俩生活比较节俭。正常情况下林先生的家庭每个月最多能够有1000元左右的自由支配资金。

投保分析:

  像林先生这样的低收入家庭,基本的生活开销、房贷已经占去了绝大部分的收入,因此,在家庭保险组合时,林先生更加偏向于保费较低但能够给家庭一定保障的保险。

  林先生是办公室的信息管理人员,工作的危险性相对来说较低,也有社保这样的基本医疗保障,所以,在目前经济收入较低的情况下,林先生可以暂时不必考虑健康险和意外险,建议可以优先考虑寿险。

家庭保险组合方案

  从林先生的家庭情况来看,低保费、高保障的定期寿险是较为合适的选择。

  定期寿险的官方解释为:在合同约定的时间内,被保险人如果因为疾病或者意外导致身故,保险公司按照合同约定金额给付保险金,反之,如果被保险人在约定时间内(保险期)仍然生存,保险公司不退保费、不赔付,且保险合同终止。

  定期寿险具有低保费、高保障的性质,对于林先生这样刚过30岁的人来说,只需要较低的费用就可以享受到数十万的保障,这样的保险组合非常适合收入不高的工薪一族。另外,定期寿险的保障期限有1年、5年、10年、15年、20年、30年等多种方式选择,可以自由选择缴费期限,限制条件是比较少的。

  王先生在以后经济充裕时完全可以选择保额更高的寿险,并且配置健康险和意外险。

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