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网络互助保险

【导读】  随着互联网的发展,越来越多的事情可以在网络上完成,在保险上也是这样,不仅出现了可以线上购买的保险产品,还出现了许多网络互助保险。  这些网络平台上的互助保险,价格相对低很多,购买方便,很多人不会在意这些小的支出,并且平台还会定期公布理赔情况,得到了很多人的青睐,在互联网上出现了许多个规模比较大的平台,吸收了不少会员参与。但是,作为一种互联网上建立起的平台,人们又难免对其安全性产生疑问,花几元钱参与的互助,真的能给自己带来保障吗?

网络互助保险

什么是网络互助

  由于保险自身具有一定的局限性而无法全面覆盖国民,因此出现了网络互助保险。网络互助保险的成本较低,借助互联网,将人、事、金三项数据进行公示。当平台中有会员发生意外,平台中其他会员会伸出援手,帮助意外会员共渡难关,在平台中的每一位会员履行同样的义务,享受同样的权利,在帮助他人的同时,自身也享受保障。

  网络互助保险在国内虽然才出现没多久,但在国外已经有了一定的经验,保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》,就是参照国外的相互保险模式和管理办法制定的。

网络互助的特点

  在运营模式上,网络互助保险有以下几个特点:

  1、面向大众,而不是同类人群。在扩大用户群体,快速积攒用户的同时,也失去了同类人群。

  2、不预收费或小额预收费,也不是按照精算模型按年缴费。降低了获客门槛,但拉来的用户的后续付费意愿和留存率较低。

  3、保障标的以重大疾病和意外伤害为主,相对标准化,有利于平台做风控,但难以发挥互助保险保障灵活的特点。

网络互助保险和商业保险的区别

  1、承办主体

  商业保险是一种商业行为,承办主体是企业法人,主要以赢利为目的,讲求经济效益,因此价格相对较高,但在安全性上也更有保障。互助保险是以公益为目的,承办主体是社团法人,价格低很多,是一种追求社会效益的团体行为。

  2、指导法规

  由上一点可以看出,商业保险是一种企业行为,遵循相关的保险法规,商业保险的运营需要在法规的允许范围内,依法经营,照章纳税。互助保险目前缺少相应的法律法规,更多的是按照参保会员缔定的公约行事,在操作上弹性比较大,虽然灵活性更高,但在安全性上比较难以得到保障。

  3、金融运作

  商业保险是一种商业行为,按照商品经济的原则。而互助保险则是一种非商业活动,以共济为目的。商业保险把保单作为商品出售,从投保者那获得资金,通过运作追求利润。互助保险的筹资渠道主要来源于参保者,以社会公益为目的。

  4、作用

  商业保险中有许多险种,根据投保人的不同需求来提供相应的保障,是依据投保者的个人意愿而进行的一种追求回报的投资行为。互助保险也有许多个险种,依据不同行业、不同地域、不同群体的需求而展开,操作灵活,价格低廉,和商业保险互为弥补。

网络互助保险可靠吗

  近年来逐渐兴起的网络互助,拥有互助保险的一些模式的特点:如组织形式、管理办法等。也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做出了变更。

  互助保险,是一群有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来,定义好风险补偿的规则,预交风险补偿分摊资金,从而保障每一个参与者的风险损失。互助保险有两个显著特点:第一是投保人即股东,对公司拥有所有权、管理权和监督权,所支付的保费要全部用于风险保障,保费资金所产生的收益也归全体投保人所有。第二是同类人群的同质风险保障,因为有共同点,所以投保人相互之间更容易信任,对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高,愿意长期参与。此外,由于商业保险会因一些难以预测的风险等原因而拒绝高风险人群,在互助保险模式下,只要全体会员认可,定好规则,也可以运转。因此互助保险不仅是一种靠谱的保障模式,而且对于商业保险和社社会保障体系还能形成有益的补充,覆盖一些特殊的保障需求。

  网络互助是真的,但同时,网络互助也存在一定风险:

  1、保监会认为,如果不了解网络互助背后的运作模式,部分消费者可能被宣传口号吸引,误以为它是保险机构,从而对正规的保险市场产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路,又可能引发群体事件风险。

  2、无保险经营及中介资质。2015年初,保监会首次印发《相互保险组织监管试行办法》,对相互保险组织的成立条件、资金运作等方面进行了明确规定。

  3、资金管理和可行性。资金管理方面存在较大的道德风险,业内人士认为,收入的会费如果无法满足赔付之需,其赔付资金来源一般可能有两种渠道,一种是依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池,用后期会费满足前期会员的赔付申请;另一种是通过超低价格做大客户规模,然后博取新一轮风险投资,将投资款用作赔付。一旦增员、融资遇到困难或因其他原因导致现金流断裂,后期赔付承诺无法兑现,平台关闭的风险就很大。

  4、中国政法大学民商法专业副教授王萍此前在接受记者采访时也表示,这类互助计划虽然运用了一些保险原理,但其更多的是一种民事互助的契约,体现的是社会公益性质,其运行机制、会员对互助计划保障能力的期待,与保险公司都存在很大的差异。

  保险是生活的保障,我们在选择保险时,一定要注意选择可靠的平台和产品。

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  • 网络互助的特点
  • 网络互助保险和商业保险的区别
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