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高龄老人投保

【导读】  上了年纪的人,不管身体状况还是患病概率都表明,老年人是最需要保险的群体,但就市场情况来看许多保险产品的主要保障对象是中青年。  由于老年人属于生病、身故的“高危人群”,考虑到经营风险,老人投保价格较贵,保额较低,而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保;且当投保人年龄比较大,身体状况不佳时,保险公司会考虑加费或直接拒保。  因此,老年人应该趁早投保为好,年龄越小投保越容易。那么,如果是高龄老人,又该怎样选择保险呢?

高龄老人投保

什么是高龄老人

  1994年以前,国际上对年龄段的划分一般认同的是:14岁以前为少儿,15岁至64岁为青壮年和逐渐进入的劳动年龄段(中国是到60岁);64岁以上为老年人。

  随着社会经济的发展,生产力水平和医疗水平等各方面的提高,原划分标准已经不符合社会实际状况,根据联合国世界卫生组织提出新的年龄分段:44岁以下为青年人,45岁至59岁为中年人,60岁至74岁为年轻老年人,75岁至89岁为老年人,90岁以上为长寿老人,也可以说是高龄老人。同样的,我国高龄老人的年龄划分也是80岁以上的老人。这5个年龄段的划分,把人的衰老期推迟了10年,对人们的心理健康和抗衰老意志将产生积极影响。

  现阶段,经济发达地区人口寿命长,高龄老人在老年人口中所占比重较大;发展中地区或落后地区低龄老人比重较大,而高龄老人比重较低。

  高龄老人是老年特征最突出的人口,其特点有:

  1、一般经济不能自立,生活自理能力差或不能自理。

  2、体弱多病,有的甚至卧床不起和神智不清,患痴呆症比重较大。

  3、大多数高龄老人需要家庭和社会向他们提供经济帮助、医疗服务和生活照顾,继续为社会服务的人很少。

  4、高龄老人中大部分已丧偶。

  5、女性多于男性。

高龄老人面临的问题

  1、高发疾病

  随着年龄的增长,人体内器官组织结构和功能会逐步发生退化和病变,因此老年人很容易引发一些重大疾病。比较高发的有:脑卒中,也称为脑梗或脑血管破裂,表现为四肢麻木开绐,继而肌肉刺痛、晕眩,逐渐出现双瞳放大,语言迟钝,脑血管硬化面积扩大,中风开绐恶化,脑供氧阻断而使神经系统破坏;心脏病,肋痛、胸疼、颚颈痛、冠状动脉粥样硬化堵塞、心肌缺血,突发虚汗后开绐恶心、呕吐,继而心慌、气短、暝眩、有莫名的恐惧心理,病人有濒临死亡的感觉;血栓,小腿发胀、肌肉不定点刺痛、胸腹闷胀气短、莫名其妙的恐惧感,在头部为脑血栓,在心脏为心梗,在四肢为曲胀;恶性肿瘤,又称癌症,常见的癌症有胃癌、肺癌、肝癌、胰腺癌、直肠癌、乳腺癌、宫颈癌等。

  2、意外事故

  老年人特别是高龄老人,往往行动不便,视力听力等功能退化,很容易发生意外事故。例如摔倒骨折、足踝或腰部扭伤、开水烫伤、受伤流血不止、动物咬伤、血压升高、出现中风前兆等。

  其中,意外跌倒是特别值得我们注意的一条。早在2007年,卫生部公布的《中国伤害预防报告》就指出,老年人伤害的首要原因是跌倒。

  有关专家认为,老年人跌倒大多数不是意外,而是老年综合征的表现。导致老年人跌倒的原因有生理因素、心理因素、环境因素等,其中疾病因素包括神经系统疾病、骨骼系统疾病、感觉障碍、心血管疾病等等。此外,跌倒后病死几率也会大大增加,老年人跌倒后的总病死率比无跌倒损伤的老人高5倍。

高龄老人如何选择保险

  意外和疾病是老人身边的两大主要风险,对此,保险公司也推出了专门针对老年人而设计的保险产品,在投保时,建议注意以下几点:

  1、意外险

  选择意外险时应包含意外医疗险和意外住院险,价格较低保障较高,而且对老人身体健康及年龄没有太多严格要求。投保意外险首先要注意意外医疗的额度,相比于青壮年意外身故或残疾给整个家庭带来的经济收入损失,老年人意外险更注重的是意外医疗的保额,即保险公司会报销多少医疗费用;其次,要看是否包含住院津贴,老年人住院治疗,子女工作抽不开身,往往需要请护工来看护,而住院津贴可以在一定程度上减轻请护工等所耗费用负担;最后,赔偿范围最好还包含发生意外时叫救护车的费用。

  2、健康险

  老人的健康状况普遍不太好,对于健康疾医疗的保险需求增加,重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,因此不建议选择重疾险。

  高龄老人可以选择的有防癌险,防癌险是对癌症的保险,是针对性的保障,所以投保时的健康告知和年龄要求相对不高,保险投入的费用较低,可以通过较少的预算保障老人的健康。

  防癌险与重疾险相比,保障范围有限,比如老年人易患的心脑血管疾病就没有保障,因此还可以考虑配置高保额的医疗险,避免重大疾病的大额医疗指出给家庭财务带来的冲击。但高端医疗险在投保时对老年人的身体条件要求比较高,如果老年人患有严重的糖尿病、高血压等就可能无法购买。另外,高端医疗险预算相对较多,且是短期保险产品,不能保证可以续保。

高领老人投保注意事项

  1、认真对待投保告知,尤其是健康告知

  健康告知就是投保申请过程中填写的与投保有关的事项。如果投保过程中有刻意隐瞒,或者重要信息未如实告知,会影响将来的理赔,带来纠纷。

  2、免责条款

  保险的责任免除条款也是一份保单中的重要组成部分,如果不仔细阅读,很容易引起误解。例如近年引起社会关注的猝死,除非有特别说明,大部分意外险产品都将其作为除外责任。

  3、保险条款

  保险责任是保险合同最关键的内容,例如防癌险要关注疾病范围、等待期、赔付金额、赔付次数等,带有身故责任的防癌险还要关注是否癌症赔付后合同终止

  4、犹豫期

  犹豫期是保险消费者的权利之一,保险核批后一般都有10天左右的犹豫期,犹豫期内退保保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

  5、亲笔签字

  投保人和被保险人的签字对保险合同的效力有重大影响,特别是以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。因此最好亲笔签名,不要贪图一时方便委托由他人代签。

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