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儿童补选医疗险

【导读】  随着国内保险业的飞速发展,保险的覆盖人群也开始越来越广,出生满28天的宝宝便可以开始投保商业保险,然而,不少人在给孩子买保险时,却面临选择困难症,那么,给儿童买保险怎么选择?应该补选哪些儿童医疗险呢?

儿童补选医疗险

儿童补选医疗险的前提是配备少儿医保

  少儿医保是儿童一切商业保险的基础,即不论您是否购买商业保险,都请务必先为孩子配置一份少儿医保,少儿医保作为国家福利性质的医疗保障,费用低廉,保障全面,绝对是购买儿童保险的首要之选。

为什么要先配备少儿医保

  下面以深圳为例来简单介绍一下少儿医保的办理要求、费用以及享受到的待遇,相信大家就会明白为什么儿童补选医疗险的前提是少儿医保了。

  1、办理条件

  (1)未入学入园或在市外定居,未满18周岁的本市户籍少年儿童

  (2)经本市教育、卫生、民政、人力资源社会保障部门批准设立的所有托幼机构、小学、初中、高中、中专、技校与职校(不含大专段)、特殊学校在册少儿,其中非本市户籍少儿其父母任一方应正在本市参加社会保险并满一年以上。

  2、缴纳的费用

  深圳少儿医保缴费公式=上年度深圳在岗职工平均工资×0.8%×12个月

  以2016年为例:

  (1)少儿医保保费=6753×0.8%×12个月=648.24元/年

  (2)少儿医保政府财政补贴:420元(2016年)(需符合计划生育政策)

  (3)享受财政补贴后需交少儿医保保费= 648.24-420=228.24 元/年

  3、所享受的服务

  (1)门诊待遇

  在绑定的社康中心或医院享受以下门诊报销(每年不超过1000元):

  社保内甲类药品和乙类药品的,由社区门诊统筹基金按80%和60%的比例支付。

  社保内单项诊疗项目或医用材料的,由社区门诊统筹基金支付90%,但最高支付限额不超过120元。

  因病情经结算医院批准可转诊到其他定点医疗机构,按以上两条的90%报销。

  因病情需要发生的门诊输血费,由基本医疗保险大病统筹基金支付70%(不纳入1000元内)。

  (2)住院待遇

  基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分,由医疗保险基金支付90%。

  参保人住院使用基本医疗保险诊疗项目范围内的特殊医用材料及单价在1000元以上的一次性医用材料、安装或置换人工器官,由基本医疗保险大病统筹基金按下列规定支付:国产材料(实际价格的90%),进口材料(实际价格的60%)

  住院床位费由基本医疗保险大病统筹基金按实际住院床位费支付,但不得超过60元(A级房间双人房床位费政府指导价格第一档)

  从上面的数据也可以看出,少儿医保才是保费少,报销多的最良心保险。在为孩子配置了少儿医保的情况下,才到了儿童补选医疗险的时候。

面向儿童的商业医疗保障范围

  儿童的医疗保险所涵盖的保障范围与成人的是类似的:门诊、住院、特殊门诊,在费用中细分的核心点是社保内用药(公立医院普通部)、不限社保用药(公立医院普通部)、公立医院特需部、国际部、VIP部、昂贵医院、非大陆的医院,在医院范围内体现服务的则是直付功能,下面来通过条款看一看保障到底是什么。

  1、限医保内用药的门诊类保障(重点关注免赔、单次限额等)

  2、不限医保内用药的门诊类保障

  3、低免赔额低保额的住院类保障(常见医保范围内,不限医保很少见)

  4、高免赔额高保额的住院类保障(不限医保范围)

  5、直付类(这类保险常见于线下产品,因服务占很大比重)

如何为孩子补选儿童医疗险

  整体来说,一定要切记的是保险优先转移的是无法承担的经济损失,其次才考虑转移可承担的损失。

  同样的,和重疾险相比较,因医疗险(年交保费近万的高端医疗险除外)的延续性问题,依然建议消费者优先选购重疾险(选择定期30年价格非常便宜),但需了解的是:相比30岁左右的大人而言,小朋友在10年或20年后可选购到合适的保险的可能性远远高于大人,所以对于小朋友而言,高额度的医疗险在一定程度上是可以替代重疾险的,但非得选个配置顺序的话,建议大家重疾险优先于医疗险。

  1、对于普通人群来说,建议搭配是定期重疾+高保额高免赔额的中端医疗保险(不限社保)

  2、对于在意小孩医疗服务体验的人,可以考虑拓展以下就诊范围的医院:含门诊的普通部以外的特需部、国际部、私人医院、昂贵医院、甚至大陆范围内以外的医院,这个则是量经济而行的选择。

  3、对于较低免赔额低保额的低端医疗保险,是不太建议的。主要原因是:

  (1)此类保险转移的是我们可承担的损失;

  (2)此类保险理赔频繁,会导致耗费时间较多,而高频次的理赔也导致这类保险产品的价格也并不便宜(与高免赔额高保额的保险相比)当然这也取决于不同人的个人风险偏好,希望大家在对儿童医疗保险产品进行选择的时候,还是根据自己的实际情况和需求来做决定。

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