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长期重疾险核保

【导读】  众所周知,核保是保险公司把控风控中最重要的一环。  同意承保,则表示被保险人的风险是在保险公司的可接受范围内,若被保险人发生了符合合同规定的保险事故,保险公司自然会根据规定来赔付。当然,这些全部都要基于保险公司进行了询问,客户也如实告知的情况下。  因此,核保对于一家保险公司的经营是至关重要的,下面就给大家介绍一下关于长期重疾险核保的相关知识。

长期重疾险核保

哪些因素会影响长期重疾险核保结果

  1、职业

  一般来说,一个经常在高速和盘山公路上奔波的货车司机,肯定会比坐办公室的白领发生意外的概率高;一个高空作业的建筑工人肯定比在营销中心的置业顾问发生意外的概率要高;一个放射科的医生肯定比内科的医生罹患恶性肿瘤的概率要高。所以,针对意外险、重疾险、寿险等人身保险,被保险人的职业决定了保险公司承担的风险,如果被保险人的职业风险过高,保险公司当然有理由选择拒保。

  2、身体状况

  保险公司核保的很大一部分内容都是被保险人的身体健康状况,包括年龄、性别、身高体重、个人生活习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

  年龄方面,为什么说买保险越早越好?因为很多健康险都会限制年龄,特别是重疾险,过了50岁就很难买到。就算保险公司承保了,保费也非常高昂,甚至会出现保费倒挂的现象。这也是因为年纪越大,罹患重疾的概率就越高,保险公司风险就越大。

  性别方面,普遍是认为女性的平均寿命较长,某些疾病的发病率也比男性低,风险就小些;身高体重,主要考察的是肥胖和过瘦;个人生活习惯则与抽烟、喝酒有关。

  3、财务情况

  保险公司会考察投保人的收入、支出、年存款和债务等情况,从而评估购买的保额是否合理,投保人是否有能力支付保费。

重疾险核保是如何进行的

  而核保的过程需要对某一个被保险人来进行风险筛选,由此来判断是否可保。在核保时,保险公司会将影响核保的因素来进行叠加,叠加的工具就是额外死亡率。当额外死亡率达到某一个值或高于这个值时,就会给予加费结论,超过过多,可能会给予拒保的结论。

  比如我们在申请投保时,保险公司会设定核保的规则在系统中,若是客户系统通过的,将会进入收费环节,这个过程被称为自动核保;自动核保没有通过的,将进入人工核保。核保员会根据被保险人进入人工核保后具体的情形、告知的内容、提供的体检或病历情况,最终来下核保结论。

除了承保和拒保,还有哪些核保结果

  除了正常承保和拒保,还有加费承保、延期承保和除外承保三种承保结果。

  加费承保就是比其他正常承保的人多付一部分保费;延期承保是在被保险人的健康问题不大时,比如肥胖可以通过健身锻炼恢复到健康范围,保险公司承诺可以再进行投保;除外承保,是指被保险人有既往病史,但是已经通过治疗痊愈,保险公司对该疾病责任免除,其他保障正常承保。

  所有的保险公司都有一套非常严格标准的核保流程,这样严格的审核,并不是为了推卸责任或者为难投保人。相反,保险公司其实是为了对双方负责,避免投保后理赔时产生纠纷,以免让消费者遇到更多的麻烦。

如何选择最有利的核保结论

  虽然各大保险公司都有自己的核保手册和标准,但其实每个保险公司在意的点可能多多少少都有些差别。因此,即便有同一情况,在不同保险公司都会出现核保结论不同的结果。

  若是对自己的健康状况非常不自信的朋友们,不妨可以选择多家保险公司来同时投保,最后对比几家保险公司的核保结论,选择一家对自己最有利的核保结果即可。

  当然,若结果都非常不理想,大家还可以通过智能核保、预核保等一些方式来尝试一下。

  这里还有个问题需要和大家分享一下,就是同一个问题,在临床医学和保险核保上也有着较大的差异。比如自己去医院体检,检查出来身体异常,而医生说这个异常其实影响不大,属于较为常见的症状,不必吃药不必吊水,只要注意保养就好。但在保险核保中,可能就会有较大的区别对待了,核保员对此会特别谨慎,类似这种症状较为典型的例子就是甲状腺结节。

  因此,若是核保结论不理想的,建议大家可以用其他方式来多尝试一下。不过最好还是在自身身体健康状况良好时,就提前为自己备好保险保障。

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  • 哪些因素会影响长期重疾险核保结果
  • 重疾险核保是如何进行的
  • 除了承保和拒保,还有哪些核保结果
  • 如何选择最有利的核保结论
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