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轻症累计赔付

【导读】  当下,人们工作、生活压力巨大,轻症发生率越来越高。随着医学技术的进步,轻症的治愈率也越来越高。  然而,大多数消费者对于轻症的保障都不足。于是很多保险公司的重疾险产品,它在保证重疾保障的同时,更在轻症方面为客户提供更全面的保障 。  不同的保险公司或者保险产品关于轻症的累计赔付次数以及限额有不同的规定。人们在购买此类保险的时候也应该多关注保险条款上关于轻症赔付的规定。

轻症累计赔付

有关轻症累计赔付限额的条目

  1、轻症保障数量

  保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定,对于轻症这块是没有一个统一的标准的,所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

  相同价格的前提下,建议选择保障轻症种类越多越好的。如果有家族病史或者特别关注某几项疾病,可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。

  2、赔付次数和比例

  轻症的治疗过程相对简单,而且花费并不是很多,一般几万元就能搞定。

  目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%的保额。举个例子来说,如果A同学买了一份50万的重疾险,如果发生了轻症风险,则会赔付20%,也就是10万元。

  但是不同公司轻症的赔付次数有巨大的差异,很多产品一辈子只赔付1次轻症,而有的产品会赔付多次,这也是一个选择时候需要注意的点。

  3、产品是否设定轻症赔付限额。

  有的产品规定轻症赔付限额。比如,轻症赔付保额30%,但最高赔付8万元。即使重疾保额达到60万元,但轻症赔付18万元,超出了8万限额,最终也只会赔付8万元。

  4、产品是否设定轻症赔付分组。

  有的产品虽然轻症赔付多次,但是将关联性强的轻症进行了分组,一个组内的轻症只赔付一种,比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”分为一组,这两种轻症只赔一次。有医学背景知识的人都知道,这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险,因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞,就很有可能就做冠状动脉介入手术(非开胸手术)

  5、轻症赔付的保险金是否占用主险的保额

  有的产品轻症赔付保险金后,主险的保险金额等额减少,这样就是轻症和重疾共享保额;还有一种是轻症保险金是额外给付的,不占用重疾的保险金额。

  例如:投保50万的保额,轻症赔付50*20%=10万,共享保额的重疾险的保险金额就降为50-10=40万,下次理赔重疾保险金的时候,只能赔付40万;而额外给付轻症保险金10万以后,重疾保险金额还是50万,下次理赔重疾保险金的时候,赔付的是50万;

  以上几个方面都直接或者间接的关系到轻症累计赔付的限额,购买含有轻症的重疾险时应该格外关注。

什么是累计赔付

  累计赔付即累计赔偿限额,指—张保险单所能提供的最高赔偿金额。在责任保险中,由于其保险标的是法律责任,且保险事故的大小和频率无法确定,所以责任保险的保险标的没有“保险金额”的概念,只能由保险人和被保险人共同约定一次事故和累计事故的赔偿限额。

  为了保护受害人的利益并兼顾从事危险事业经营的企业的利益,也为了使赔偿责任的标准基本一致,对于一些特殊的侵权行为(主要是高度危险作业致人损害以及其他一些营业过程中造成的损害),损害的赔偿往往有最高限额的规定。

  大多数重疾险都有关于轻症赔付的条款,但是关于累计赔付的次数以及金额的限制有所不同。购买保险的时候要着重关注这些条款。

轻症保障的意义

  1、中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,标准定义的25种重大疾病不能完全覆盖人们的疾病保障需求。比如,重疾产品里的冠状动脉搭桥术,要求实际实施了开胸手术才赔付,现在一般的冠状动脉旁路移植术,只做了微创手术,这时不能获得重疾责任的理赔。心脑血管风险事件发生的概率仅次于恶性肿瘤,这样的轻症还是很有必要保障的。

  2、轻症保障可以缓解经济压力。比如原位癌,在标准定义中被排除在重疾险的保障范围之外。如果一款保险产品只有重疾责任,便不会赔付原位癌。原位癌是典型的早发现、早治疗的疾病。不同的原位癌,治疗方式也有所不同,一般来说,10万元就能覆盖原位癌的手术费和化疗费,这部分钱如果有保险保障,对于普通家庭来说也是十分有用。

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