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儿童特定重疾险

【导读】  近年来,国人重大疾病患病率呈逐年上升趋势,患病年龄更是趋于年轻化,意外和疾病正不断威胁着孩子的健康。一旦罹患重病,不仅会对孩子造成身体上的伤害,还会给家庭造成巨大的经济负担,动辄几十万的治疗费很容易导致家庭因病出现经济危机。在如今重疾低龄化且多发的情况下,每个家庭都应该给孩子配置一份儿童特定重疾险。

儿童特定重疾险

为什么要购买儿童特定重疾险

  一方面,重大疾病发生的概率虽然较低,但它造成的经济损失却非常大!比如少儿常见的重疾白血病,其治疗费用可达30-100万,如果没有保险的保障,一旦罹患重疾对孩子生命、家庭经济都是灾难性的打击。

  按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是许多人无法承受的,这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类,投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。

  另一方面,重疾其实离普通人并不遥远,据悉,在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例,已经成为儿童的第二大死因!其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%,仅白血病,每年就有1万个新发病例。

购买儿童特定重疾险的误区

  误区一:要给孩子买个最好的

  很多人爱子心切,一定要给孩子买个最好的保险,殊不知保险没有好坏之分,只有适合自己的才是最好的。重疾险分类五花八门,就算同一家公司也有十几款产品在售,不同的产品侧重点适合人群都不同,最贵的不一定是最好的,最好的也不一定适合自己。

  误区二:没做到先大人,后小孩

  买保险一定要做到 先大人,后小孩。首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病、寿险已经获得了充分的保障。这样是为了防止风险来临后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以,在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,务必理性购买保险。

  误区三:买保险的目的是返本

  买保险是为了获得风险保障,只关注产品就足够了。那些既有保障,又有理财功能,或者能到期返本的保险,因为什么都能保,很多是中庸的产品,什么也保不好。

儿童特定重疾险应重点保障哪些重疾

  按重要性排名,有一些重疾是少儿时期常发的,给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的,比如白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等,能够得到更全面的保障。此外,有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾(比如白血病)给予额外赔付,也是加强保障的做法之一。

购买儿童特定重疾险应注意哪些

  1、保额大小

  考虑到重疾险的保障意义,买重疾险的第一要素就是:保额要足。如果你的预算只够买20万保额、保终身的产品,和50万保额、保20年的产品,果断选择后者。从原则上说,孩子的重疾险,保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用,最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入,因为要辞职照顾孩子。

  以少儿常见重疾白血病为例,其治疗费用一般30-100万,治疗周期一般2—3年;假如父母中年收入较低者是10万左右,那么孩子的重疾险保额至少40-50万,如果预算允许,可以买到50-100万。

  2、保障范围

  和成人的一样,少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病,此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类,通常达到40种以上就够用了。

  3、轻症责任

  为什么要包含轻症责任呢?因为大家健康意识越来越高,几乎每年都会给孩子体检,所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事,但是却不能达到保险中重疾的理赔标准,也就无法理赔,那早期的治疗费用就只能自己承担。

  轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤,在重疾的定义里面,原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点,一般几万元的治疗费用就能治愈。而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后,早期发现癌症也能获得赔偿,皆大欢喜。

  4、身故责任

  目前市场上针对儿童的寿险比较少,很多保险公司的重疾产品就增加了身故责任,相当于附加了寿险。

  5、保费高低

  重疾险的保费和被保人年龄有很大关系,通常孩子的重疾险保费都在几百块到两三千,保费高低还和保额大小、保险类型、保障期限以及保障范围密切相关。

  6、保费豁免

  保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免,前者就是父母中一人身故或全残,则保费豁免,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生;后者就是被保人罹患轻症,则理赔后后续保费豁免。由于轻症的治愈率比较高,保费豁免是非常实用的,也防止了后续承保压力大。

购买儿童特定重疾险保定期还是保终身

  通常重疾险越早买越便宜,保障期越长越好,省去了体检和年纪大不能续保的麻烦。但是,对于少儿重疾险来说,更推荐短期和中长期,不推荐保终身。一方面少儿常见重疾和成人有很多区别,手足口病、川崎病大人不会得,老年痴呆小孩子也不可能得,所以保终身并不合适,而且保费较高。

  另一方面,保险产品更新换代快,相信20年后购买新的产品,选择空间会很多,而且保障会更完善。所以建议选择20-30年的保障期,保到孩子成年即可,到时孩子有了一定的经济基础,可以自己选择更合适的产品。

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  • 为什么要购买儿童特定重疾险
  • 购买儿童特定重疾险的误区
  • 儿童特定重疾险应重点保障哪些重疾
  • 购买儿童特定重疾险应注意哪些
  • 购买儿童特定重疾险保定期还是保终身
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