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附加轻症疾病保险

【导读】  现在越来越多的重疾险都提供了一个是否附加轻症疾病保险的选择,对于消费者来说,附加轻症疾病保险当然可以提供更全面的保险,但许多人也疑惑于附加轻症疾病保险的性价比,下面就给大家介绍一下附加轻症疾病保险的相关知识。

附加轻症疾病保险

什么是轻症

  不得不说,“轻症”这个名字确实会造成一定的误导,但在香港保险中,所谓的轻症就不再是“轻症”了,而被称为“早期严重疾病”,而内地所说的重疾,在香港则被叫做“严重疾病”。所以严格看来,轻症其实并不像许多人想象中那么“轻”,所谓的轻症,其实正是重疾的早期症状,或者说还没达到严重疾病程度的疾病,但是如果没有得到及时的治疗的话,轻症就很容易逐步恶化成为大病。

  比如说,原位癌听起来很严重,但它属于轻症范围,因为严格来说这并不属于癌症,而是癌症的早期阶段。再比如说,只有一只眼睛失明,比起双目失明来确实要好很多,可是对于大多数人来说,便已经是非常严重的疾病了。

附加轻症疾病保险的好处

  1、降低重疾险的理赔门槛

  那些达不到重疾标准的疾病,可由轻症来赔付。

  2、豁免后期保费

  目前重疾险普遍支持“轻症豁免”,那如果一开始得了轻症列表上的病,可以先拿到20%-30%的重疾保额,后期的保费不用再交了,如果以后恶化成大病,还可以再拿100%的重疾赔款。

为什么会出现附加轻症疾病保险

  1、国内医疗的发展使得医疗检查的手段越来越多、仪器越来越精密,越来越多人有了体检的机会,这使得一些原本很严重的疾病在早期就会被发现。

  2、重疾险理赔门槛较高,只有达到规定的门槛才能得到保险公司的理赔

  其实轻症对于普通人来说就已经算是大病了,患上轻症,轻则需要好几万的治疗费,严重的话,可能也需要高达十几万的医疗费用,治疗和康复所需的时间周期也非常漫长。所以为了能够更大范围地对消费者进行保障,就推出了附加轻症疾病保险,让那些患上重病但是又达不到重疾程度的投保人,也能得到医疗保障。

要不要买附加轻症疾病保险

  是否购买附加轻症疾病保险,这还是取决于每个人对于风险的承受能力。

  1、购买附加轻症疾病保险所需的保费在你的承受范围内,那么当然可以考虑购买,因为这样可以更全面地对医疗风险进行保障。毕竟所谓的轻症其实一点也不轻,患上轻症,损失的不仅是医疗方面的费用,自己工作的收入肯定也会受到影响,如果能够得到保险公司的理赔款补偿经济损失当然是最好的。

  2、但如果你在健康保险的预算方面有限,那还是建议把钱花在刀刃上,一定要先保证你购买的重疾险得到了足够的保额,毕竟如果真的得了重疾保额又不足以提供全面的治疗费用的话,那重疾险就毫无意义了。

购买附加轻症疾病保险的注意事项

  1、保障疾病范围

  保监会并没有对轻症进行统一的规定,也就是说附加轻症疾病保险中的轻症范围以及理赔范围都是由各个保险公司自己进行规定的。所以在挑选附加轻症疾病保险的时候,一定要注意附加轻症疾病保险的轻症范围有没有包括发病率高的轻症,发病率越高,你购买的附加轻症疾病保险才更有意义。

  根据相关统计数据,我国高发轻症主要是以下九个:极早期恶性肿瘤或者恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)、主动脉内手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、中度脑损伤、较小面积Ⅲ度烧伤、Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器。

  除了上面提到的9种高发轻症,下面这些疾病在日常生活中也是经常出现的,所以在确定已经包含了以上高发轻症的前提下,也可以将以下几种常见疾病纳入考虑范围中:中度瘫痪、慢性肾功能衰竭、早期肝硬化、中度脑损伤、单侧肾脏切除。

  2、理赔标准是否严格

  在确保高发轻症基本上都包含在保障范围内之后,再考虑理赔标准的问题。毕竟就算理赔门槛低,但是发病率同样也很低的话,购买这一保险对大多数人来说就没有意义了。

  3、提前给付还是额外给付

  内地大部分带轻症的重疾险,轻症是额外赔付20%的保额,之后确诊重疾,可以拿到100%重疾保额。而香港保险如果轻症已赔付了20%,那重疾最多只能再赔付80%保额。

  4、赔付次数以及是否分组

  在保费差不多的情况下,赔付次数自然越多越好。分组上,一般来说,单次赔付的重疾险,轻症普遍不分组,但也有分组的。而多次赔付的重疾险,大部分轻症会分组,还会设置间隔期。同等保费情况下,选择的优先排名为:轻症不分组的、轻症合理分组的、轻症分组不合理的。

  要判断分组是否合理,主要依据是看高发轻症是否均匀分布在各组。而不分组的,也可能出现轻症隐藏分组的情况,即对于一些关联性比较高的轻症疾病,只能赔付其中一项,其余几种不再赔付,效果等同于分组。这种规定其实不难理解,因为所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊,所以不可能因同一种疾病而赔付2次。

  5、是否包含轻症豁免保费

  目前大部分重疾险都支持轻症豁免。区别在于有的产品轻症是和重疾捆绑的,费率已经固定下来。有的则可自由选择是否附加轻症,若附加轻症及轻症豁免,需额外支付一部分保费。

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