有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢?

　　首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当作被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。

　　很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

　　保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。

　　寿险保单信用贷，是指投保人将所持有的寿险保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。寿险保单信用贷过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。简单来说和房贷、车贷差不多，只是抵押物变成了保单而已。

　　不是所有的保单都能够拿去贷款，能拿去抵押贷款，肯定是有价值的保单。怎么知道保单的价值?那就要去看保险合同里面的“现金价值”了。现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

　　比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

　　这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

　　一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险，也可以申请保单贷款，但是现金价值一般不高。其他诸如短期险、已经豁免保费、投连险、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。

　　寿险保单信用贷最大的好处是，借到钱的同时，不影响我们的保障。此外，寿险保单信用贷也有一些特点：

　　1、贷款速度快。寿险保单信用贷申请速度比较快，快则几个小时，慢则几天就可以搞定。

　　2、手续相对简单、所需材料比较少。一般情况下，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款的申请声明亲自到保险公司办理。有的甚至可以自助操作，比如保险公司和银行的联卡在自助机上办理，或者险企的APP上办理。

　　3、贷款利率相对较低。一般情况下，寿险保单信用贷的利率，都会在银行6个月贷款利率基础上小幅上浮，约5%-6%，利率相对还算比较低。

　　4、还款方式比较宽松。投保人还款方式很宽松，可以先还利息再还本金，也可以到期一次性还本息。

　　5、贷款额度要看现金价值。保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

　　寿险保单信用贷最简单的办法是去承保险企办理，此外还有银行或者、小额贷款公司等办理渠道。下面我们看看险企和银行两个渠道的对比：

　　1、银行渠道

　　相对来说，从银行渠道做寿险保单信用贷会复杂一点，而且大部分银行只接受大额的保单贷款。小额的保单贷款对于银行来说，人力成本过高，没利可图。如果你有大额保单，想在银行贷款，除了上面险企贷款的资料，还需要保险公司给出如保单现金价值、保单冻结证明等相关证明。银行保单贷款有个优势是贷款额度可以突破80%的现金价值，贷款时间更灵活一点。

　　2、承保险企渠道

　　投保人只需带齐保单原件、保险单发票、有效身份证明原件、保单贷款申请表，亲自到保险公司办理(须经被保人签字同意)。此外还有上面提到的银行自助机，手机APP等自助办理方法。险企的贷款时间一般为6个月，需要在下一保单周年日前偿还，到期可以续借。要注意的是不同保险公司对续借的要求不同。

　　总的来说，寿险保单信用贷手续都比较简单，对大多数人来说，在承保险企办理是最方便的，最快捷的。无论在哪个渠道贷款，都一定要注意把握好自己的资金情况，及时还款。保持良好的信用对我们非常重要。

　　寿险保单信用贷期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。