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【导读】  最近支付宝上线了一款不花钱也能投的保险——相互保,在支付宝的搜索栏输入“相互保”,即可直接到达活动页面。相互保是什么?不花钱就能投的相互保有没有猫腻?接下来,小诺来客观地给大家分析一下。

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相互保是什么?

  保险公司:信美相互;投保年龄:30天~59周岁;投保要求:蚂蚁会员芝麻分650及以上、身体健康符合健康告知;保障年限:1年;等待期:90天;保障责任:100种重疾赔付1次。高发的25种重大疾病涵盖在内;39岁以下最高保额30万,40~59岁最高保额10万。把保障内容做一下梳理,这是一款没有轻症、豁免的一年期纯消费重疾。

  对59周岁及以下的人开放投保,要求投保人必须为蚂蚁会员,并且芝麻分达到650分及以上,当然,还要符合健康告知。39岁之前出险赔30万,40-60岁之间出险赔10万,60岁之后保障结束,自动退出。

需要重点注意的健康告知

  相互保的健康告知有5条,这里面还是有一些需要我们注意的。

  1、被保险人未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请,未曾因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保。

  也就是说,医疗或者重疾,只要有过超过2万及以上的理赔申请就不可以投保了!

  2、被保险人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天,目前没有接受住院治疗或医生建议住院治疗。(不包括正常分娩、避孕、普通伤风或感冒等上呼吸道感染、急性肠胃炎/阑尾炎、轻微关节或肌肉损伤、无并发症的骨折)

  连续服药超过30天,或者连续住院超15天也不行的!

  3、被保险人既往或目前没有下列疾病/症状:

  肿瘤(不包括脂肪瘤、肝血管瘤、乳腺纤维瘤、子宫肌瘤),脑梗死,脑出血,心脏疾病(不含已自愈的先心病),肾功能不全,肝炎|(含肝炎病毒携带者),肝硬化,再生障碍性贫血,系统性红斑狼疮,类风湿性关节炎,2级或以上高血压(收缩压≥1 60mmHg和/或舒张压z100mmHg) ,糖尿病,帕金森氏病,癫痫,精神病,甲乙类法定传染病,艾滋病、艾滋病毒携带或性病,慢性阻塞性肺病,瘫痪;未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块;体重在6个月内下降超过5公斤(非健身及减肥原因)。这里需要大家注意:

  既往症不行:有结节后来即使消失了也不符合要求。乙肝病毒携带者不可以投,未明确诊断为良性结节的一类,要去做穿刺活检才能确认是否是良性!即使是在RADS分级中的0~3级也不行。

  4、14周岁及以上的女性被保险人目前没有以下情况:高危妊娠、阴道不规律出血(不包括月经不调原因)、重度宫颈炎、TCT或HPV阳性。

  5、2周岁及以下的被保险人:出生体重不低于2公斤、出生孕周不低于36周;分娩开始至出生后-周没有窒息、缺氧、脑出血,没有发育迟缓、脑瘫。

独特的缴费方式

  它的缴费方式和理赔流程和一般的一年期重疾险不一样。

  相互保加入计划的时候是免费的,出现理赔才会产生的费用。同时,每次发生理赔事件,保险公司收取10%的管理费。

  这里有个计算公式是每期分摊金额=(赔了多少钱+管理费)/分摊会员数。

  同时保证针对单一案件,最多支付不超过1毛钱,如果超额了,剩余的钱由保险公司出。

  那一年到底要交多少钱呢?我们来做一个试算。

试算一下相互保的保费

  根据原保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010) 》数据可计算得出:

  0-39周岁的重疾平均发病率为0.074%,40-59周岁的重疾平均发病率为0.727%,以1000万人加入相互保为例,那么保费可以估算得出0-39周岁患病人数为500万*0.074%=3700人,保险金总额为3700*30万=111000万;40-59周岁患病人数为500万*0.727%6=36350人保险金总额为36350*10万=363500万。

  加上10%的管理费后,每位成员这一年的分摊金额为:

  (111000万+363500万) *110%/1000万=522元

  测算出来的保费根据出险人年龄不同大概在244元~800元之间,加上相互保的健康告知已经剔除了一部分高风险人群,那一年支出的钱应该还要更少。

产品亮点

1、价格有竞争力

  例如尊享e生增加了身故责任,所以说也是难分伯仲,看大家个人偏好了。

2、监管严格

  比起轻松筹、水滴筹这些没有成熟监管的“杂牌军”来说,相互保可是有正规保险公司兜底的。

  首先,发起这个计划的信美相互,是正经的挂牌寿险公司,有足够的偿付能力。

  相互保也是在银保监会有产品备案的,同样接受银保监会的监管。

3、加入退出成本低

  加入成本很低,低到不用付钱。同时,什么时候觉得不合适了就可以选择退出。

一些问题

  如果为家庭配置保障方案,这款相互保是没办法独挑大梁的。

1、保额偏低

  无论是10万还是30万,对于大家来说都不是一个太够的额度。

2、保留调整封顶均摊费用的权利

  投保人为被保险人续保合同时,根据本合同计算费率所用的计算基础与实际情况的偏差程度,有的可能会调整本合同的保险费率。保险费率的调整适用于所有被保险人或者同一类被保险人。若我们决定调整费率,将向投保人发出通知。

3、非标体不适用

  前面有逐条分析健康告知,还是比较严格的,需要较好的身体素质。

写在最后

  无论是哪个险种都会有相应的限制,不是“宽松”才是判断一款产品好坏的标准。

  信美相互这家保险公司才正处在开拓市场的阶段,最近出的这批产品,也都是良心产品。

  稍微动一动你的小脑筋就可以知道,处在这个阶段的公司,哪敢坑用户。

  再说回相互保,它就是新形态的一年期重疾险,保到60岁就完事了,没有轻症/身故责任,最高保额只有30万。该有的停售、涨价风险它都有,健康告知也挺严格。优势就是,新形态,省去中间商赚差价,良心!

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