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现金价值增长

【导读】  选择保险产品的时候,很多时候我们只关心是哪家保险公司的产品以及每年所需缴纳的保费是多少,但是往往会忽略如果我们一旦退保,我们究竟会拿回多少现金,即现金价值这个现实的问题。如果我们在才投保几年后决定退保,但是发现拿回来的钱却比起投保的钱少得太多,很显然如果执意退保就会亏大了,那么我们应该如何尽量挽回损失呢?所谓地现金价值对我们选择保险产品究竟有什么作用呢?

现金价值增长

什么是现金价值增长?

  想要弄清楚什么是现金价值增长,首先要先弄清楚什么是现金价值。现金价值就是我们在购买保单的时候所具有的价值,一般在购买保险的时候,每份合同内都附有现金价值表,如果我们决定要退保的话,那么现金价值就是我们能够拿回来的金额。所谓现金价值增长即是随着时间的推移,投保的额度不断增加,现金价值的不断增加。因此现金价值往往成为了我们购买保险的时候需要看重的标准之一。这里需要指出的是并不是所有的保单都具有现金价值,一般这个特质只属于带有储蓄性质的人身保险产品。

  举个很简单的例子,30岁的蒋先生买了一份终身寿险,缴费30年,每年缴纳保费5000元。事实上,年轻的蒋先生发生死亡的概率非常小,一年所需保费是1000元。但是年老之后,由于他的死亡概率非常高,一年需要保费1万元。因此像这种长期险一般采用均衡费率,即将他保障一生所需的保费15万元,平均分摊到30年,每年都交5000元。而剩余的保费不断滚利息,再扣除保险公司的成本,便形成了现金价值。如果蒋先生解除合同的时候,公司就会返还现金价值,而且时间越长,现金价值就越高即现金价值增长。

保单现金价值的形成

  购买保险的时候有的保费低有的保费高,究竟是怎么回事呢?

  保险合同一般都具有现金价值,保险公司往往根据保险事故发生的概率来确定保险费率,一般而言保险事故发生概率高则保险费率高,反之保险费率低。而在最具有现金价值增长的人身保险中,保险公司需要支付的保险金是随着年龄的增长而逐渐增大的,因为人随着年龄的增长生病的几率越来越大。

  理论上来说,根据自然保险费(投保人的年龄逐年计算+收取与死亡、重疾率相对应的保险费)来算现金价值,更为合理,但是由于计算加上收取费用的程序上太过于繁琐,加之考虑到投保人年龄的增长无法承担高额的费用,可能导致无法履行保险合同等情形的发生,因此大多数保险公司会采用均衡保险费的缴纳方式。但是被投保人在年轻的时候缴纳的保费往往会比实际的多,而多交的保费将由保险公司逐年积累,这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,便是保单的现金价值。

保单的现金价值如何计算?

  保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。

  这其中考虑到了投保人所缴纳的保费以及保障的成本、保险公司建立和处理保单的时候所产生的费用等因素。因此一般在两年内退保的,现金价值会非常少,随着两年之后所交的保费越来越多,利息不断增加,但是即便现金价值增逐渐增加,长时间内仍然低于所缴纳的保费。

重视现金价值的必要性

  之前说到如果在投保前几年选择退保,那么所获得现金价值会非常低,这主要是因为保险公司会把部分保费收入累计起来投资,未来所产生的赔付就是这部分投资产生的收益。在现实操作中,就另外一部分而言,保险公司会把现金价值以提存起来,以免影响投保人权益实现;因此随着每年的保费不断增多,去除了佣金等成本费的支付以及前期现金价值的利息滚存,使得现金价值不断增长。因此如果不到万不得已的时候退保这个选择要慎选,以及在投保前要对现金价值给予重视,毕竟这关系到后期退保所能拿到的金额。

  所以为了后期投保的顺利以及根据自己的实际情况来选择保险,必须要重视现金价值的作用。

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