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重疾前症赔付

【导读】  重疾前症赔付概念是由一位叫马里优斯·巴纳德的医生提出的,马里优斯医生发现,许多由他哥哥克里斯汀医生实施了心脏移植手术的病人,由于暂时丧失收入而且需支付高昂的治疗费用,使术后生活发生了很大变化,经济陷入困难。为了缓解这些人的经济压力,他和南非的一家保险公司共同探讨并开发重疾前症赔付。这种保险能在够治疗前、治疗中和治疗后持续为病人提供经济上的支持,只要患者被确诊罹患重大疾病即可一次性获得一笔免税保险金。所以重症前症赔付非常实用且值得购买。当前市面上众多的重症前赔付中,如何选择一个适合自己的保险呢?

重疾前症赔付

重疾症前赔付如何选择?

  市面上让人们眼花缭乱的保险中如何选择一个适合自己的重疾前症赔付中选择一个适合自己的呢?

  1、观察期:观察期是保险合同内规定的出现状况却不赔付的一段时间,大多数公司是合同生效之后的180天,也有一些是90天,在此期间得病是得不到赔付的,原因是防止一些人带病投保对其他投保人不公平,观察期尽量越短越好。

  2、免责条款:免责条款就是发生状况也不赔付的情况,比如战争,地震等,不同公司的免责条款还是有差异的,比如有些公司不保自杀,有些则是如果合同成立两年后自杀就赔,总之免责条款越少越好,这样保障的范围会更加宽阔。

  3、增值服务:就是购买了保险公司的重疾产品后额外附赠的服务,有些产品没有,有些产品有,每家公司各不相同,比较常见的有就医绿色通道,全球SOS等。

  4、加险:一般能附加有住院医疗意外医疗或者投保人豁免,也有些产品什么都不能附加。

  5、附加万能账户:这个可以很大程度上弥补国内重疾险不如香港能分红的缺陷,这些万能账户质量参差不齐,最优质的目前是结算利率7.2%,托底利率3.5%,随进随出不收手续费的。

  6、病种:病种就是保险合同中写明的疾病,超出这些疾病范围不予保障,许多保险公司会将一种病拆成两种不同名称或者拿一些罕见病来充数造成保障范围大的假象,目前而言,保监会统一规定了25种重疾病种,这些病种必须出现在合同里,而95%的重疾理赔都在这25种之中,所以重疾病种没太大坑在里面,而轻症就没那么幸运了,许多公司的轻症都有滥竽充数的嫌疑,这里列举几个常见高发的轻症:极早期癌症(含原位癌)、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术(非开胸)等。这些最好完全包括,如果少一项也能接受,如果只有一项就有点差强人意了。

  7、轻症豁免:即如果发生合同中约定的相对较轻的毛病,且发生在缴费期间内则不仅赔付保额,并且免交后续保费,这个条款是非常有利于投保人的,轻症的发生概率远大于重症,所以选择产品时最好带有这一条款,P.S轻症赔付一般是赔付重疾保额的20%,有些公司高达30%,并且不会影响重疾的赔付,而香港重疾险则是轻症赔付会影响重疾赔付,已经赔付的钱是从重疾险的保额中扣除,这是内地保险相对港险的优势,当然没有黑港险的意思,港险也有很多优点,我们后续再谈。

  8、固定时间返还保费:这种保险责任也是最近才出现的,即可以在某一年龄返还保费,比如75岁,但是保单并不会因此就失效,该保的还是要保,直至终身,等于是用所交保费的利息去买保障,可以说是一大创举,对于一直思考如果不出险就拿不回钱或者只能等到身故后把钱返还给收益人总觉得有所疙瘩的人是一大利好,这次可是实实在在的在自己在世时拿到钱,并且此类产品费率不像分红险那样高出一大截,还是比较可以接受的,不算太贵。

  9、主险寿险的责任:寿险的责任一些是保身故和全残两项的,一些是只有身故没有全残的,个人建议选择两者都有的,实事求是说全残给一个家庭带来的负担远远大于身故,撇开感情方面的伤害(没人希望用上保险)仅从经济角度上而言一个人如果全残的话不仅自己失去收入而且家人为了照顾病人还要不断开支,而身故的话仅仅是失去收入而已。

如何购买重疾前症赔付?

  1、身体是否允许。既往症(身体的大小毛病)多不多?能否通过核保?

  2、年龄是否超龄?重疾险的上限是60周岁。

  3、若以上两项均符合。提供相应的体检报告,按时缴纳保费即可购买。

重疾前症赔付的理赔案例。

  刚过40岁的田某,90年代就开始自己创办公司经营房地产,生意做得很红火。2008年开始,他陆续为自己和家人购买了各类保险,其中有3次投保重疾前症赔付,风险保额累计超过百万。2015年8月的一个傍晚,田某在家中吃饭时突然感到不舒服,出现胸闷、气短,呕吐等症状。家人立即将他送到南阳市第一人民医院,随即被确诊为“急性心肌梗塞”,当即住院治疗。康复出院后,田某抱着试试看的心态来到保险公司柜面申请理赔。很快,田某如约获得保险理赔金112万元。

重疾前症赔付注意事项?

  1、设有等待期,等待期又称免责期或观察期,这种设计是用来防止「带病投保」等逆向选择风险。等待期内出险保险公司不用承担保险责任,现各家保险公司的重疾险产品通常都是90或者180天等待期。在等待期内被保险人罹患重疾或非意外因素导致死亡,保险公司退还保费并且终止合同,(也有的是退还现金价值,具体以条款为准)。而意外所致的身故,不受等待期影响。

  2、如实告知。决定投保重疾前症赔付后,需如实回答个人健康既往病史和家族病史以及与投保有关的问题,消费者一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实填写并告知保险公司,将来事故发生后极有可能被保险公司拒赔。

  3、职业\健康告知栏,需要如实填写。

  4、防癌险属于商业保险健康险范畴,也是重疾前症赔付的一种,但它主要是指专门针对肿瘤疾病来提供保障的保险产品。相比较防癌保险,重疾险的保障范围要宽泛很多很多,比如除了恶性肿瘤,它还承保急性心肌梗塞等其他重大疾病。 因此重疾前症赔付价格比防癌保险要贵出不少,如果经济实在有限,优先选择防癌保险吧。

  5、重大疾病与城乡居民大病保险比较,大病保险是政府购买商业保险公司的服务行为,保险费用由财政拨款和居民承担相结合,仍是以实际发生费用为限度的补偿保险,与重疾前症赔付功能互为补充。

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  • 重疾症前赔付如何选择?
  • 如何购买重疾前症赔付?
  • 重疾前症赔付的理赔案例。
  • 重疾前症赔付注意事项?
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