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定值保险与不定值保险

【导读】  定值保险是事先确定保险金额的最终最高价值;不定值保险是事后来确定最终具体价值。但两者都确定了最高的价值。二者相似又不同,具体的差异且看后文。

定值保险与不定值保险

定值保险及其优点

  什么是定值保险呢?顾名思义,固定价值。其概念是指当事人在保险合同中事先约定保险标的固定价值作为保险金额的保险。当遇到保险事故的时候,保险人按照保险财产的约定价值,而不是实际价值,计算赔偿的责任,全部损失时全额支付,部分损失则按照比例进行比例支付。船舶保险、货物运输保险、以及文物、古玩、字画等价值难以确定财产价值的这些保险,一般就会采用定值保险的形式。它的主要优点有:

  1、可以减少理赔环节。保险理赔是保险运作中最主要的环节,它关系到被保险人的切身利益。正常情况下理赔程序繁琐,还包括立案检验、审查单证、审核责任、核算损失、支付赔款、损余处理等一系列步骤。但是定值保险合同可以减少理赔手续,因其最初保险价值就已经被双方确定下来,这样就简化了手续的复杂性。

  2、便于赔偿金额的确定。在签订定值保险合同的情况下,赔偿金额完全以事先确定的保险价值为计算依据,只需要知道损失的比例而不需要知道实际价值。

不定值保险及其特点

  需要事先去确定被保险事物自身价值的就是定值保险,而不定值保险是定值保险的对称。不定值是指双方当事人在订立合同的时候只列明保险金额,不预先确定保险标的的价值,直到意外事故发生后,再进行估计其价值而确定其损失的保险合同,这种采用不定值合同的保险即为不定值保险。不定值保险合同中保险标的的损失额,以保险事故发生之时保险标的的实际价值为计算依据,通常的方法是以保险事故发生时,当地同类财产的市场价格来确定保险标的价值。但是一般情况下,无论保险市场的价格发生多大的变化,保险人对于标的遭受的赔偿,都不得超过合同所约定的金额。简言之,就可以说是如果实际损失小于保险金额,保险人仅赔偿实际损失;如果实际损失大于保险金额,保险人的赔偿额以保险金额为限。这是一种后确定赔付金额的保险。

定值保险与不定值保险的区别

  如果是个人,你会怎样去区分定值与不定值保险?这里有一个简单的方法。一般来说,定值保险适用于货物这一类的运输保险,不定制保险适用于非货物运输,另外需要值得关注的是,在家庭投资保障型的家庭财产保险中,金银珠宝一类的贵重物品均属于定值保险。这些都不是随意划分的,而是因险种的不同特征来决定的。

  二者的区别:根据我国《保险法》第四十条第一款规定:“保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”业内人士把上述规定中的前者称为定值保险,后者称为不定值保险。按照上述规定,订立任何一个保险合同,当事人都可以在两者之间进行选择,可以选择定值保险,也可以选择不定值保险。实际上并不是这样。只有货物运输保险可以是,也只能是定值保险;其他险种只能是不定值保险。

如何选择定值与不定值保险

  保险的选择在任何时候都是一门学问,在你想要去选择一个险种的保险的时候,一定要去和专业的人了解该险种的承保范围与承保条件与赔付的条件。毕竟这关系到个人切身利益,保险从来都是以“保险”为中心的,利益由个人来选择。在定值保险合同签订的过程中,因为保险价值是由双方自愿确定,所以如果保险人对保险标的缺乏经验或专业知识,投保人可能过高地确定保险标的的价值,谋取不正当利益。而不定值保险又存在当发生事故损失的时候,损失高于定额的,以定额为限;低于定额的,以实际损失为准。此时保险相当于是及时止损。定值保险与不定值保险各有特点,建议在实际选择时一定要询问专业的保险人员来确定购买的险种。

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