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既往症免责

【导读】  让我们从一个案例来了解什么是既往症免责。家住上海的王先生今年五十五岁,他的身体还算健康,除了血压偶尔偏高。王先生的儿子考虑到父亲的年纪大了,想为他买一份保险,参考了多种保险,最终选定了一款重疾险。在签订合同前,保险公司对王先生进行健康告知,了解到王先生血压比较高,于是拟定了免责条款,免责条款中规定保险期内王先生因高血压产生的住院治疗费用,保险公司不承担赔付责任。王先生的儿子接受了,签订完保险合同保险生效。从这一案例中我们可以看出王先生的高血压就是既往症,保险公司不承担高血压出险赔付,就是既往症免责。

既往症免责

什么是既往症

  既往症从字面上来看是:以前的疾病,既然是以前的疾病,那么可能有两种情况,一种是已经治愈的疾病,另一种是尚未治愈的疾病,而既往症是指尚未治愈的疾病。在保险条款中对既往症的规定是:被保险人在初次投保或非续保前已经存在的疾病,并且这种疾病仍有复发的可能性。投保前已经存在的疾病这一规定又将有明确症状尚未确诊的疾病包括在内。因此,既往症的完整含义是:已经确诊尚未治愈的疾病和已有明确症状尚未确诊的疾病。

既往症和病史有什么区别

  有的人可能会把既往症和病史这两个概念完全等同起来,实际上它们并不重合,在范围上病史包含了既往症。病史是指被投保人曾经患有的疾病,这种疾病可能已经治愈,也可能尚未治愈,它强调的是历史状态。既往症是指被保险人患有某种疾病在投保时仍未治愈,它强调的是现时状态。

  保险公司在审核被保险人健康状况时,病史和既往症都会被列入参考范围,在影响上既往症比病史的影响要大许多,因为已经治愈的疾病复发的可能性是很小的。

既往症免责是什么

  既往症免责就是指保险公司对被保险人因既往症出现的事故不承担赔付责任,而对因其他的疾病出现的事故承担赔付责任的免责条款。免责条款是写入保险合同的,因此大家不必担心保险公司在赔付时会无中生有,拒绝赔付。

  既往症免责的作用是什么呢?最大的作用就是利于保险公司把控风险,对于保险公司来说,如果一个患有既往症的人没有附加任何免责条款就给予承保,那么保险公司出险赔付的几率就大大上升了,这对于盈利性的保险公司来说当然是不利的。

  除了对保险公司有作用,对于消费者来说也是维护公平的手段,我们假设这样的情况:两个人同时投保同一重疾险,保费和保额完全相同,也都没有附加免责条款,其中一个身体健康,另一个患有严重高血压。对于两个人来说,无疑是那个患高血压的可以得到赔付,而健康的那个人除非自己得病,否则是不会得到赔付的。这么一看,健康的人所投保费就被当做保险金给了不健康的人,这明显不公平,因此既往症免责在可以在道德层面维护相对的公平。

患有既往症如何应对健康告知

  患有既往症首先要通过的就是健康告知,以下是一些应对既往症的原则:

  1、有问必答:在保险公司给出的告知事项中,询问了哪些内容,就必须要回答什么,不能有任何隐瞒,一般来说健康告知中的提问都会问得很仔细,对于一些细微差别的病症不能忽略,要认真考虑再回答。2、无问不答:对于没有涉及询问的内容,就没有必要进行回应和说明。3、咋问咋答:健康告知的询问方式不尽相同,只需根据其提问的正常理解方式进行回答即可,不要过度解读。

  最后再次嘱咐大家,患有既往症一定要认真对待保险产品的健康告知,一旦不符合要求进行投保,在保险事故发生时,将面临保险公司的拒赔风险。只要我们是以最大诚信原则如实填写健康告知,后期真的发生“不知情”的风险,保险公司也是会承担保险责任的。

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