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保单可转换权益

【导读】  我们先从一个具体案例来粗略了解一下保单可转换权益的作用以及其如何保障投保人的保险权益。家住重庆的周先生在其48岁时之前所购买的定期重疾保险恰好过期,他想继续再投保一份终身的重疾险,但此时却被保险公司的工作人员告知无法投保,原因是周先生的健康状况无法通过保险公司的健康核保。此时的周先生十分苦恼,但是却也没有什么补救措施。如果周先生的定期保单有可转换权益,就可以避免出现现在这种局面。周先生可以在保单过期之前将自己所办理的定期保险转换为终身保险。

保单可转换权益

什么是保单可转换权益

  从上述例子中我们粗略了解了保单可转换权益,接下来详细介绍其具体是什么。保单可转换权益是指投保人可以在保险合同期内将定期的保险转换为保险公司所认定的终身保险或两全保险等。办理保单转换必须要在原保险合同生效后满两年方可办理,并且其保险最高金额不得超过原保险金额。

保单可转换权益的作用

  保单可转换权益可以将少儿保险转换为其他类型的保险,增加其保障期。换言之,父母可以在孩子即将年满18周岁成年时,将孩子的保险转换为其今后所需要的保险品种,通过运用这种权益可以让家庭内的保险资源得到更加充分的利用,减少长期投保所带来的经济压力。

  此外,还可以将定期寿险转换为其他的险种。众所周知,定期寿险属于消费型保险,就是当保险期已过,所有的投保资金都收不回来,如果任由其过期,从某种角度上来看就是一种经济损失。所以投保人可以在保期结束前一到两年申请将原保单转换为养老保险,终身寿险和两全保险等其他类型的保险,充分利用保费。

  储蓄型保险是定期险种,可以保证保障的有效性,比如说投保人先前购买了终身寿险或养老保险等其他类型的保险,但在之后由于经济水平下降导致其无法缴纳足够的定期投保金,此时就可以选择保单转换,将先前的储蓄型保险内积累的现金转换为所需保金较少的保险类型,使自己的保险得以继续保障。

保单可转换权益的优势和弊端

  采用保单可转换最大的优势在于不需要在新保单生效前再次进行核保,换言之采用保单可转换相较于再投保,其所需的流程和手续都要简单。而且保单可转换的限制条件相对较小,比如你如果在年轻时购买了某公司的定期保险,在之后可以无条件转换为终身险和养老险,该保险公司需按照与之前相同的核保等级进行计算。此外在转换新保单的费率方面保险公司也会给予一定的费率优惠。

  但保单可转换也存在弊端,由于保单转换对保险公司也有成本压力,且对于公司的保险所收保金资金运作不利。因此购买了高利率保险产品的投保人无法在其后将其转换为其他低利率的保险类型,而且目前医疗保险保单无法转换,因为国内目前还没有一张医疗保单提供这种可转换机制。

  除了上述的一些缺点外,带有转换权益的定期保单要比不带转换权益的保单要贵一些,因为保险公司会认为带有转换权益的保单的被保险人可能身体健康已经出现了一定的问题,因此保险公司在考虑保险定价时会将这方面的因素考虑进去。

保单可转换权益的注意事项

  从理论上来讲,保单的可转换是不需要附加条件的,投保人只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明,即可要求保险公司办理保单转换手续。但需要注意的是,投保人办理转换保单必须在保单生效一到两年后方可办理保单转换,并且办理保单转换时年龄必须要小于45周岁,在年满45周岁后是无法办理该业务的,就像本文开头引入事例中的周先生,因为其在保单结束时已经48周岁,已经不满足办理保单转换的条件。

  此外,据保险公司的有关人士提醒,在由高保费的保险转换为低保费的保险时,需要留意保单所提供的保障功能和收益是否发生了变化,然后再根据投保人的具体情况作出保单转换的决定。

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  • 什么是保单可转换权益
  • 保单可转换权益的作用
  • 保单可转换权益的优势和弊端
  • 保单可转换权益的注意事项
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