在雇主责任险中，被保险人是雇主，保险人一般是保险公司，而受益人是雇员。雇主责任险的前提是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣关系。当雇员在雇佣期间因为工作原因受到伤害(如遭遇意外、患上与工作有关的职业病并导致伤残或死亡等)，并且该伤害属于雇主责任险的承保范围，雇主就有权利向保险公司提出理赔申请。其中，理赔金额包括雇员的医疗费用、雇主提起诉讼的费用等等，且理赔总额应在雇主与保险公司在保险合同上所约定的最大限额内。

　　购置一份雇主责任险，就有保险公司为工伤买单，听起来是件非常不错的事情。但各位老板也要注意，雇主责任险听起来好听，可赔起来却不是那么容易的事情。雇主责任险在赔付时有哪些难过的坎呢?

1、伤残鉴定标准高于国家标准：当前，国家现行的工伤伤残标准是以《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》来评定的，而在保险行业中，大多数公司都以中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》来评定企业员工的伤残标准。这两份不同的标准表的区别就在于：保险行业使用的伤残评定标准是高于国家标准的。所以，企业员工因为工伤伤残后，其伤残等级达到了国家标准却不一定能达到保险行业的标准。而只要达不到保险行业的伤残标准，那么保险公司是没有责任进行赔偿的。但企业仍然要对员工进行赔偿。

2、免责条件多：若员工是因为驾驶无资质机械车辆、上下班交通事故、突发疾病死亡、运动或娱乐、违反治安管理法等等情况导致工伤的，有部分保险公司对于这些情况是不予赔偿的。还有对于像会接触粉尘、辐射等容易造成职业病的企业，有的保险公司也会将职业病纳入免责条款中。

　　所以说，买保险容易，赔钱却不太容易。企业在签订保险合同之前应该仔细看清楚，不要等到后续理赔时再后悔莫及。然而，企业在购买保险时，除了雇主责任险之外，有的企业还会考虑团体意外险。这两者都是有利于企业的保险，他们有什么区别呢?

　　团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任、给付方式与个人意外伤害保险相差无几，是企业给予员工的福利保险。二者中，对于被保险人、保险标、保险受益人、保险的作用、保险的赔付项目这五点均有不同。雇主责任险能分担企业对于员工工伤的赔偿负担，是从企业利益出发的保险。一般情况下，雇主责任险只有财产保险公司在经营，而对于团体意外险，财险公司和寿险公司均有经营。雇主责任险的费用保费较高，但保障范围广。团体意外险则是以员工利益出发，有利于企业的文化建设，增加员工的幸福感。二者皆有优点，企业可以依照自身的需要考虑，也可以两者都购买。

　　为了让大家更好的理解，小诺举个案例给大家看看吧!

　　A公司为企业全体员工都上了团体意外险。在保险期限内，有一名员工不幸在工作时间内遭遇车祸致残，经保险公司鉴定，该员工符合保险赔付的条件。于是，保险公司将保险金赔付给了该员工。然而在事后，该员工却又向企业申请理赔。企业拒绝赔偿，该员工上诉至法院，法院却判该员工胜。在此次案例中，虽然是企业给员工购买的团体意外险，但企业仍有责任要对员工的工伤进行赔偿。若企业当初所购买的是雇主责任险，则A公司在这件事中将不会有任何损失，保险公司会为此事故买单。

　　看完这篇文章之后，大家对雇主责任险想必有一定了解了吧。小诺建议，对于中小企业，尚处于发展壮大的期间内，急需用钱的话可以考虑一下雇主责任险。而对于大型企业来说，发展已经稳固下来了，文化建设方面此时比较重要，可以考虑购买团体意外险。