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标准体承保

【导读】  大家都应该知道,我们在买保险时,会接受健康检查,并且保险公司会进行审核。如果风险太大,保险公司就会拒绝承保。为了让我们更好地投保,让我们的利益得到更好地保障,首先我们需要了解一个词:标准体。什么是标准体呢?标准体承保是什么意思呢?如果不是标准体,又该如何应对呢?下面我们一起来看一看。

标准体承保

标准体和非标准体

  在人身保险的核保中,标准体(也称为健康体)是指身体健康的被保险人,这里的身体健康可以通过《生命表》来判定。对于标准体,保险公司可不附加任何额外条件,依照标准保险费率来承保。这种情况对我们来说是最好的,不用担心额外的要求和保费。目前在保险公司承保的被保险人中,标准体应该占大多数。

  非标准体是指被保险人身体并非完全健康,例如体检异常、体重超标、有过往病史、年纪太大或保险标的存在较大风险等。对于非标准体,保险公司通常会加费或拒绝承保。

标准体保险和标准体承保

  标准体保险,又可以叫做健体保险,是指被保险人的身体完全健康,并且在职业和个人道德方面也没有缺陷,保险公司按照标准或正常费率来承保的保险。市面上大部分的人身保险都是健体保险。

  标准体承保就是保险公司对标准体被保险人进行承保。

标准体与保险费率

  保险费率是投保者要交的保险费比率,是保险公司用来计算保险费的标准。在保险公司承保时,保险费率会因被保险人身体健康状况的不同而不同。身体越健康,保险费率可能越低。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。其中纯费率是保险费率的基本组成部分。在财产保险中,主要由保险金额损失率(损失赔偿金额与保险金额的比例)来决定;而在长期寿险中,主要根据人的预定死亡(生存)率和预定利率等因素来确定。附加费率则是指一定时期内,保险人业务经营费用和预定利润总数和保险金额的比率。对于标准体的被保险人,通常依据标准保险费率承保。

标准体费率拟定原则

  1、充分性原则:指保险公司收取的保险费足以支撑其保险金的赔付、合理的营业费用、税收等,通俗点说就是要保证保险人有足够的赔付能力。

  2、公平性原则:保费收入须与预期的支付相对应;被保险人所交保费应与其所获得的保险权利相一致,保费多少应与保险种类、保险期限、被保险人的性别年龄等相称。对于风险性质相同的被保险人,应承担相同的保险费率,而风险性质不同的被保险人,应承担不同的保险费率。

  3、合理性原则:保险费率尽量合理,保险费率不能过高使保险人获得超额利润。

  4、防损原则:对防灾工作做得好的被保险人,其费率会降低;对无损或损失少的被保险人,实行优惠的费率;而对防灾防损工作做得差的被保险人实行较高费率。

  5、稳定灵活原则:在一定时期内保险费率应当保持稳定,以保证保险公司的信誉;同时,也要随着风险的变化、市场需求等因素进行调整,具有灵活性。

投保被判定为“非标准体”,如何应对?

  我们在投保过程中,可能会被保险公司当作“非标准体”,但是不要直接拒保,因为有些情况是可以调节的,你有可能恢复为“标准体”。

  1、哪些情况是可以调节的呢?

  (1)贫血;

  (2)高血脂(胆固醇、甘油三酯等偏高);

  (3)轻度脂肪肝;

  (4)幽门螺旋杆菌阳性;

  (5)肾结石;

  (6)过重;

  以上的这些情况是可以通过一段时间的治疗或者锻炼,使相关指标恢复正常的。对于这些情况,我们有两种选择:直接接受保单,在相关指标恢复正常之后,向保险公司申请取消非标准条件;

  或者先不接受这个结果,等相关指标恢复正常之后,再进行投保。当然这两种选择各有利弊,对于第一种选择,不管日后是否可以恢复为标准体,我们都有一份保障;第二种选择相对灵活,因为未来保险公司可能推出更好更优惠的产品,你也有机会以标准体来投保,但同时也会增加因病情恶化导致不能投保的风险。所以在被保险公司认定为“非标准体”时,我们应该理性判断,根据自己的实际情况和需求做出选择。

  2、当然,有些引发非标准的因素是不可以调节的。例如:

  (1)甲状腺结节;

  (2)乳腺增生或乳腺纤维瘤;

  (3)甲肝及乙肝等;

  这些病情在短期之内都是不可以恢复到身体完全健康状态的。因此在这些情况之下,我们应当接受这份保单,以免日后病情恶化无法投保。

  综上所述,如果身体已经出现了一些小问题,例如体检报告的“特别提示”,应当尽早投保。如果对于一家保险公司的核保结果不是很满意,我们也可以换一家公司试试。

  以上就是对标准体承保及相关知识的介绍,希望可以让大家了解更多的保险知识,买到最适合自己的保险!

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