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多次赔付

【导读】  多次赔付,指的是在被保险人首次患病、受益人获得首次理赔后,当被保险人患其它重疾,受益人依然可以获得理赔,保险合同不因首次保险金给付责任的履行而终止。多次赔付常见于重疾险中,大致可分为重疾多次赔付(重大疾病保险金多次赔付)和轻症多次赔付(特定轻症保险金多次赔付)。多次赔付重疾险主要是为了应对二次患病后因过往曾患病而无法投保的窘境,在投保多次赔付重疾险之前,一定要谨慎考虑。本关键词专题将向大家介绍多次赔付的定义和意义,经常附带多次赔付的险种,多次赔付的大致分类,以及投保多次赔付重疾险是否有必要。

多次赔付

什么是多次赔付?

  多次赔付,指的是同一个保险产品的保险金赔付责任次数上限为一次以上,具体次数上限要结合保险合同来看。在多次赔付的情况下,同一个保险产品在满足赔付条件、赔付首次保险金之后,还会根据合同的规定,在被保险人状况满足赔付条件时候,还会再赔付第二次、第三次(甚至更多次)保险金,保险合同不因首次保险金给付责任的履行而终止。

  多次赔付在重疾险中具有特殊的作用,其本质是为了防范身患重疾痊愈之后容易被拒保的。

多次赔付常见于什么险种?

  多次赔付在重疾险或健康医疗险中最常见,可能会与轻症或重疾分组一起出现。一般而言,不论是什么险种,多次理赔都会存在一定的理赔间隔。比如招商信诺的新乐康无忧住院津贴医疗保险产品计划,合同中规定的“每日住院津贴”保险责任在同一个保单年度内可以累计给付90天,只要以该产品的基本保额为上限,不同的保单年度之间的住院津贴可以多次赔付。

重疾险的多次赔付有什么种类?

  重疾险的多次赔付可以简单分为重疾多次赔付与轻症多次赔付。

  重疾多次赔付,指的是重大疾病保险金的多次赔付。重疾多次赔付有可能会搭配重疾分组一起出现,但也存在不分组的重疾险产品。如果投保重疾多次赔付的重疾险产品,则当被保险人身患某一组中所规定的某种重疾时,受益人都可以获得保险公司的重大疾病保险金赔付,同一组的重疾不论患病多少次都只赔付一次,不同组的重疾可以多次理赔。

  (与多次赔付相对的重疾险是单次赔付重疾险,比如招商信诺的安享康健2018重大疾病保险产品计划,对于重大疾病就是单次赔付,首次患病赔付后保险合同即终止)

  轻症多次赔付,指的是特定轻症保险金的多次赔付。如果投保涵盖轻症多次赔付责任的重疾险产品,被保险人首次确诊合同约定的特定轻症时,可获得额外额外赔付,并且可赔付多种轻症。比如招商信诺的安享康健2018重大疾病保险产品计划,其中就涵盖特定轻症疾病多次赔付责任。如果王先生为自己投保安享康健2018,等待期后首次确诊合同约定的35种特定轻症时,可额外获得赔付6万元/次,同一种特定轻症仅赔付一次,最多赔付三次,但两次特定轻症的首次确诊时间需间隔一年或以上。

多次赔付重疾险有必要买吗?

  针对不同的保障需求,多次赔付重疾险也有其一定价值。在实践中,多次赔付重疾险的设置主要是为了应对二次患病却因过往病史无法投保的窘境。

  比如,王先生投保了某单次赔付的重疾险,后罹患甲状腺癌,经治疗后生存且康复,那么由于王先生曾患甲状腺癌,康复之后的他想要再投保重疾险是非常容易被拒保的。但是,如果王先生投保的是某多次赔付的重疾险,其在患甲状腺癌、获得首次赔付后,其原先的重疾险保障合同依然有效,如果未来王先生罹患其它组中的某种重疾,依然可以获得赔付。

  因此,就“为二次患病提供保障”这一点而言,多次赔付重疾险的功能是优于单次赔付重疾险的。

  但是,多次赔付重疾险也存在一定的缺点与限制:

  1、多次赔付重疾险的保费相对较高:由于赔付次数较多,相较于单次赔付重疾险而言,多次赔付重疾险的保费会更高;对于投保人而言,多次赔付重疾险所带来的经济压力会比单次赔付重疾险更大。

  2、多次赔付重疾险可能存在分组与理赔间隔:多次赔付重疾险很可能会存在重疾分组,每一组重疾只能赔付一次,因而重疾分组的具体情况会直接决定未来的理赔率,分组情况也会直接影响多次赔付重疾险的实用性和投保人选购时评价的难度;同时,多次赔付重疾险的每次赔付之间会存在理赔间隔,理赔间隔越长,多次赔付重疾险的实用性也越低,难以应对中短期内突发其他疾病。

  3、多次赔付重疾险的首次赔付金额可能不足:由于赔付次数较多,相较于单次赔付重疾险而言,多次赔付重疾险的首次赔付金额可能并没有单次赔付重疾险那么高,因此对于大多数首次患病、急需经济支持的家庭而言,不充足的首次赔付金额或许难解燃眉之急。

  多次赔付重疾险的设置本身是出于实际考虑的,但其实用性也会根据不同人的不同情况而有所差异,因此,投保多次赔付重疾险之前,务必要弄清投保产品的保额、理赔间隔、分组情况,以及权衡自己的经济状况。如果打算投保涵盖重大疾病保险金多次赔付的重疾险,建议优先选择不分组的产品。

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  • 什么是多次赔付?
  • 多次赔付常见于什么险种?
  • 重疾险的多次赔付有什么种类?
  • 多次赔付重疾险有必要买吗?
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