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两全保险

【导读】  “世上安得双全法,不负如来不负卿”,生活总是不尽如人意的,生活的魅力也正在于此,虽然生活中很难做到两全其美,不过保险行业中有一类保险叫做两全保险,可以做到一定程度上的两全其美,作为一款同时具有储蓄性和给付性两大优点的险种,购买后无论出现什么情况受益人都会获得一笔保障金,正如它的名字一样,生死两全,两全保险,既可以保障被保险人生存,还能保障死亡后受益人的经济,一举两得,那么在购买两全保险时又有什么要注意的?

两全保险

什么是两全保险

  两全保险也叫生死两全保险,字面意思就可以理解:不管是生存还是死亡,都可以得到保险金的保险就是两全保险。被保险人生存时可以按照条款规定每一段时间(一年或者几年)领取生存保险金,一直领到被保险人死亡。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同,当被保险人在保险期间内死亡时,保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人,保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满,保险人将生存保险金支付给被保险人。

两全保险的特点

  1、它具有储蓄性。被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱,存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障;若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。

  2、它具有给付性和返还性。两全保险中,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然生存,保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

  3、除了寿险中有两全保险之外,家财险中也有所谓的两全保险。

  家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的,而且,家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限等基本原则均与家庭财产保险的各项相同。

  所不同的是,家庭财产两全保险是通过储金保险的形式,即在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,又能在保险期满时,不论损失赔偿与否,足额领回原来交付的保险储金。

两全保险注意事项

  1、与生存保险金不一样:需要注意的是,两全保险和一般的生存保险金是不一样的,生存保险金只是在消费者必须生存的时候才可以领取,而两全保险则并未强调消费者生或者死的状态。

  2、到期日确定:任何一张两全保险单都是有一个到期日的,这是确定的。这个日期可以是消费者的特定年龄,也可以是某个特殊的日子。

  举个例子:张先生购买了一张15年到期的两全保险。则张先生的两全保险到期日为该保险单生效之日开始计算,直至满15年停止。

  3、保费贵且以储蓄为目的:由于两全保险无论被保险人发生何种情况都会支付保险金,所以两全保险拥有储蓄的性质。也正因为消费者无论怎样都会获得保险金,所以两全保险的保费一般比较昂贵,比普通的定期寿险要贵得多。

  4、一般和健康险搭配出售:市面上纯粹的两全保险比较少,为了综合两全保险和其他险种的优势,一般情况下两全保险会和其他险种搭配出售。

  我们可以分析下,两全保险如果只是单纯地出售,由于价格比较贵可能投保的人群比较少,但是如果和重疾险等保险搭配出售的话,则可以综合两类险种的优势,保障范围大幅度增强,也必然会受到消费者的青睐。

  什么是两全保险,一句话就可以概括:兼顾了生存以及死亡保障的保险。当前市面上的两全保险产品有很多,主要是与重疾险等险种搭配出售,兼顾二者的优势,消费者可以多比较筛选。

两全保险的缺点

  任何事情都具有其两面性,而作为兼顾储值性和给付性的两全保险又有哪些缺点呢?

  1.两全保险的保费一般较高,缴费期较长。一般而言,在同等保障责任的情况下,两全保险的保费要高出纯保障责任险种保费大约十几倍。以一个30岁左右的男性为例,同样获得10万元的身故保障责任,保障期限同为20年,投保两全保险的保费每年大约需要几千元;如果投保相同纯保障型的险种,比如综合人身意外伤害保险大约只需二三百元钱。

  2、生死两全保险的保险责任较单一。一般都仅有死亡责任,没有医疗责任,某些两全保险可附加大病责任(通常需要增加保费)。在比较高的保费下,保障责任却很单一,从保障的角度来讲此类险种的性价比不高。建议保障还不够全面的消费者在购买保险时不要首先考虑两全保险。相较于消费型的保险产品,两全保险的保障的性价比远远低于后者。

  3、两全保险在加息时代来临时,其保值功能会弱化。消费者在选择两全保险时,要明细其利弊,考量其是否适合自己理财和保障思路,同时要弄清保险条款的细节,此类险种条款较为复杂,尤其涉及到分红责任时。两全保险适合家庭资金比较宽裕,同时健康保险等基础保障比较全面的消费者,购买生死两全保险能起到锦上添花的作用。

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