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附加两全

【导读】  我们在买保险的时候一般都会被业务员附加上两全,但是真的有必要附加吗?那么什么是两全保险?接下来就分析一下。

附加两全

什么叫两全保险?

  两全保险可以从字面意思去理解,就是保障和收益方面都能兼顾,两方面都能兼得!

  两全保险即:返还性和储蓄性。

  第一个方面就是具有返还性,即到约定的时间会返给投保人相应的保费,返还年龄一般在55岁往后,一般都是返还已交保费的120%—160%。

  第二个方面就是具有强制储蓄性,因为是随保费年年都去交的,如果不交合同就会终止,所以具有强制储蓄性。

  既能得到保障又能到老的时候拿到钱,真的是这样的吗?保险是一个产品也是一门学问,两全产品在主险不同的情况下作用和功能也是不一样的。

  下面将从健康险、寿险、分红险等产品去说明到底要不要附加两全保险。

健康险需要附加两全吗?

  健康险是否附加两全要先明白这两条规则:

  第一:一般的两全型产品的返还年龄都是在55岁之后,若这笔钱返还了主险合同将终止,鱼和熊掌不可兼得,给了钱一般就不会给你保障了。

  举例:

  A先生在30岁的时候买了一份健康险,附加了两全,规定在60岁的时候返还保费,作为“祝寿金”,那么在60岁以后也是最需要保障的时候却没有了保障,因小失大!

  第二:要是附加两全保险的话成本会增加,大概贵三分之一左右,甚至更多,很多人附加两全保险都是觉得后期能返还所交保费,很合适。

  举例:

  A先生为自己买了一份健康险,年缴保费为5000元,缴费期间为20年,附加两全保险保费大约在1500元左右,20*1500=30000元,光一个附加险的成本就得3万元,年缴保费已经达到了6500元,总成本为13万!

  如果附加两全是为了“未来省钱”的话,A先生还不如投资一个年利率更高的产品,并且保障至终身!

  结论:

  以上健康险附加两全保险是从保障与成本两个方面给出的,健康险首先就是把保障时间作足,保险额度做高,但是若附加了两全保险之后保障的时间会相应缩水,两全险也会占用保险费用支出的资金。

  因此,买健康险没必要附加两全保险,可以用附加两全保险的钱将保额提高,既有了高保障,又有了长期保障时间。

寿险需要附加两全吗?

  我们要知道寿险分为终身寿险与定期寿险。

  定期寿险:

  就是非终身型的,现在市面上比较多的定寿险都是保障到到60、70、80岁的居多或者是保20年、30年等。消费型的寿险保费都相对较低。

  举个例子:

  A先生30岁,购买某产品,保额30万,缴费20年,保障至80岁,每年需交保费为2900多元。

  相对来说是比较便宜的了!但是这种定期寿险一般推荐家庭的经济支柱要先为自己购买!

  并且家庭的经济条件不那么好建议上定期寿险,原因有两点:

  能得到一个比较高杠杆的产品!杠杆比例大约为(1:1000)

  保障期限与缴费时间灵活,可以作为对终身寿险的过度产品。

  像这种定期寿险其实要是经济允许的话还是可以附加两全保险的,因为寿险一般情况下保费都要比健康险要便宜,所以附加两全的费用就低。

  定期寿险加不加两全都可以,若经济富裕可以考虑添加。

  终身寿险:

  现在,我们再来说说终身寿险,终身寿险与定期寿险完全不一样,终身寿险是保一辈子,保费比定期寿险贵。

  同样的例子:

  A先生30岁,保额30万,定期寿险保费为五千元左右,而终身寿险大概就会到六七千左右,比定寿贵30%。

  因此,不建议购买终身寿险的人附加两全保险,寿险是被保人身故以后才会理赔,要是添加两全的话其实自己并感觉不到什么实质性的用处,所返还的保费都是给受益人的,这点大家要明白!

  如果从理财的角度去考虑这个问题,那就更不建议附加两全险种了,一般终身寿险少则几年,多则数十年之后才会发生赔付,N年后的通货膨胀,这几万元的保费对我们生活来讲已经显得杯水车薪,大家要清楚,返还的是所交保费,而不是保额!因此不建议用现在的钱去购买终身寿险与健康保险里的两全保险,因为杠杆极低!

客观建议

  其实大家买保险最主要的目的是为了保障,生病的时候能有地方给大家钱,就像大家买股票、期货、贵金属、房产不可能是为了自己的医疗保障一样。而保险则更多考虑的是对未来的医疗保障和治疗后保障后期的生活水平。

  最后总结一下:健康险、终身寿险不建议附加两全,分红险、定期寿险可以考虑附加,但是还要量力而行。

  最后祝大家通过学习都能买到适合自己的保险产品。

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