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偿付能力

【导读】  现今社会越来越多的人会购买保险,很多人选择保险的时候往往会更加看重保险的内容而忽略了保险公司本身的一些因素。比如这家公司的偿付能力,尽管偿付能力在保险行业是比较难懂的专业名词,但是不可否认的是它在购买保险的时候起着很大的作用,那么究竟什么是偿付能力?它对于保险的购买有什么作用呢?

偿付能力

什么是偿付能力?

  偿付能力对于不同的人定义有所不一样,首先对于对于保险公司而言,偿付能力是衡量保险公司财务状况的基本指标,同时对于保险人而言也是衡量偿还债务能力的指标。

  关于保险公司偿付能力的监管最终由保监会来监管实施即检查保险公司的债务能力,判断保险人的财务状况能不能继续履行财务责任,能不能长期经营。

  偿付能力分为实际偿付能力和最低偿付能力,因此对于保险公司而言他们必须达到最低偿付能力的标准。并由保险法规定,在存续期间,是认可资产与认可负债之间差额。

影响偿付能力的因素

  想要了解偿付能力的因素,首先应该知道“偿付能力充足率”。(偿付能力充足率= 实际资本÷最低资本要求)其中实际资本是指保险公司本身所拥有的资本,而最低资本则是指保险公司为了避免陷入困境,在监管部门的监督下,公司所持有的最低限额。一般而言监管部门会要求公司的“最低资本要求”是1.25~2倍以上的实际资本,因此对于保险公司来说,他们的最低偿付能力充足率应在125%~200%。

  举个例子,某保险公司的最低持有资本为100万元,而实际上该公司目前的实际资本为700万元,早就超过了监管部门的要求,因此该公司的偿付能力充足率为700%。所以很多人将偿付能力充足率700%解读为“保险公司所拥有的钱足够理赔该保险公司所有客户的保单7次”是错误的。因此对于保险公司来说影响偿付能力的主要因素是指保险公司所持有的资本。

  当然对于保险公司来说区区资本金一个因素是无法影响偿付能力的。一般而言,保险公司的准备和保障基金以及公司的投资收益、运行状况之类的也是衡量偿付能力的重要因素。因为对于保险公司来说,在收取大量保费之后不会全部用于投资,而是为了将来能够履行责任,保费的大部分必须精打细算地按照要求准备各项保障基金以及准备金,如果不足,就会影响偿还能力。而对于保险公司而言,公司的大部分资金很多情况下是处于闲置状态的,这些资金用于投资,投资产生的收益作为公积金,这样就增加了偿付能力。

偿付能力存在的必要性

  前面说到偿付能力是衡量保险公司的基本指标,因此对于保险公司来说,偿付能力可以说是公司生存的前提,所以在买保险前了解保险公司的偿付能力显得尤为重要。

  保单作为保险公司的经营签发,一旦生效就具有法律效应,一个有责任感的公司就应该担负起赔偿以及给付的义务。偿付能力作为决定保险公司存亡的关键,如果资不抵债就会面临破产的情况,因此偿付能力可以说是保险丝的生命线。

  偿付能力的存在对于投保人来说同样是非常重要。众多周知,保险行业是以经营风险的特殊行业存在的,它的社会性决定了它与广大民众息息相关。而对于保险公司而言,只有具备了一定的赔偿和偿付能力,才能更好保障民众的利益。

  保险公司从小到大往往是不断发展扩张的,像资金短缺这类的问题是不可避免的,因此只有保障良好的偿付能力才能使得这个行业更好地发展下去。

消费者如何关注偿付能力?

  关注偿付能力的第一步就应该关注偿付能力充足率,因为它很好地展现了一家公司的资产与风险状况。对于消费者来说,偿付能力充足率越高越好,毕竟充足率越高,保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

  因此对于消费者而言,在购买保险之前一定要关注到保险公司的总体状况,一般而言保险公司每年都会有财务报表之类的,从这里可以快速确切知道保险公司的偿付能力。

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