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减额交清

【导读】  在保险产品多样、迭代升级快速的今天,我们难免有后悔买到的保险,或者理财失误导致资金难以周转,不得已的情况下想退保,拿回一部分保费。而这个时候最让人头疼的问题莫过于:我到底要如何选择?面对现实中更多复杂的情况,退保也是有更多的可选项。今天就来跟讲讲和退保这事儿息息相关的减额交清。

减额交清

什么是减额交清

  减额交清,简称“减保”,是指在本合同具有现金价值的情况下,投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,本合同继续有效。简单讲,就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了,就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入,保额将会降低,投保人可不必继续缴纳保费。也可以理解为把一个“大保险”置换成了一个“小保险”。

减额交清的办理程序

  办理减额交清的手续非常简单。只要向保险公司提出书面申请,并连同保单一起交至保险公司即可。需要注意的是,书面申请一定要在续期保费的宽限期期满之前,也就是缴费日后的两个月内,并且减额交清还必须建立在保险合同具有现金价值前提下,以及减额后的保险金额不能低于保险公司规定的最低承保金额。减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的客户。如果只是一时出现资金周转问题,投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等其它方式解决,尽量不要选择减额交清为好。因为减额交清后,毕竟其保额降低,减少了利益所得。

关于退保选择的建议

  但凡选择,总有利弊。这种时候就需要投保人根据自己的状况权衡两者了。

1、经济状况

  对于经济状况好的客户,退保纯粹是因为后悔买了这份保险,并且已经选择、购买好了新的保险产品来替代,那么等新保险过了等待期后,就可以毫不犹豫地退保,拿现金价值了;对于经济状况一般的客户,要重点考虑退保后,损失的保费自己目前能否承担的起;对于经济比较困难的客户,更推荐减额交清。因为你很有可能无力买新的保险产品来替代,这种时候,减额交清至少还能提供一个保障。

2、年龄

  如果是年龄比较大的客户,不建议退保。一方面是因为退保能拿回的现金价值非常少,另一方面就是想购买新的保险产品,身体健康也已经不允许了;如果是还比较年轻的客户,就要结合自己的经济状况去权衡利弊。

减额交清的优缺点分析

1、优点:

将投保人已交保费分摊到未来交费期限,相比“退保”而言,减额交清会使合同继续有效。

2、缺点:

投保人将已交保费被分摊后,每期交费额比原合同规定的少,保险权益相应减少。需要注意的是,一旦办成减额交清,客户除了拥有的保额降低外,可能还要付出“终止附加险合同”的代价,即主险申请减额交清,其附加险可能随之终止。特别要提醒的是,减额交清后不能再恢复原契约。

  例如:A女士投保一份重大疾病保险,保额30万元,交费期19年。在第8年的时候,由于个人原因不再计划续交保费,选择减额交清让保单继续有效。将来,保险公司同样承担理赔责任,只是理赔的金额变成了5万元。

什么情况下适合办理减额交清

1、投保人无力缴纳保费

  如果投保人是短时间内经济困难,可选择垫交保费。如果是因投资失误、收入锐减等特殊情况,相比于退保,减额交清更保护了投保人的利益。

2、保单具有现金价值

  并不是每一种保险产品都适合减额交清,减额交清条款在保单条款中属于“现金价值权益”的大类别,当保单有现金价值时,这部分资金属于保单持有人的权益,说白了就是客户有支配这部分资金的权益。

3、希望保单继续有效

  减额交清保留了保单的权益,它能在投保人支付能力下降时,继续使保单有效。

4、必须是期交保险产品

  只有期交产品即分期交保费的产品,才存在还需要解决剩余未交保费的问题 。

减额交清的后果

  1.办理了减额交清后,保险金额与原定保险金额相比有所减少,保险公司也将按照减少后的保险金承担保险责任。

  2.办理了减额交清后,保单的现金价值将被清零,将全部被抵交保费。

  3.保单的权益会受到限制,如不能退保、不享受分红、保单借款等权益。

  综上所述,减额交清从不同方面讲各有利弊,总体来说由于利益损失,一定要慎重而为。对于投保人来说更重要的是,在投保时要做好保费支出、保额设定、权益配置比例等方面的筹划,使用此条款时需要从各方面综合考虑,尽量保证不要让自己或家人处于保险真空期,让保单能够有始有终的去保障我们的生活。

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  • 索引
  • 什么是减额交清
  • 减额交清的办理程序
  • 关于退保选择的建议
  • 减额交清的优缺点分析
  • 什么情况下适合办理减额交清
  • 减额交清的后果
  • 相关百科
  • 相关视频