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分红险

【导读】随着保险业的发展,保险种类也越来越多,很多市民会选择购买分红险作为理财产品。据了解,分红保险目前是各个国家的保险公司规避利率风险,保证自身稳步经营的有效方法。相对于传统保障型的人寿保险,分红保险向投保人提供的是非保障性的保险利益,红利的分配会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。但是,很多消费者对于分红险还有很多不了解,加上各个保险公司之间竞争激烈。很多业务员为了业绩,在保险销售过程中也存在一定的销售误导。为了让消费者更全面的了解分红险,本文将会从多个方面来为大家进行介绍。

分红险

分红险的特点

分红险就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一年度中该类分红险的可分配盈余,按照一定的比例、以现金红利或增值红利的形式,分配给投保人的一种人寿保险。它具有以下特点: 

1、投保人可以获得红利分配

分红险除了具有基本保障功能之外,保险公司每年还会根据分红险业务的实际经营状况,去决定红利分配,也就是说投保人可以与公司一起享受公司的经营成果。

2、红利分配方式有现金红利和增额红利

现金红利分配是说直接用现金形式将保险公司经营盈余分配给投保人,保险公司会提供多种红利领取方式,一般情况下,有:现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等等。增额红利分配指的是在整个保险期内每年以增加投保人保额的方式分配保险公司的经营红利。  

3、红利的分配是不确定的

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。理论上也有分红为零的可能。 

分红险的红利来源于保险公司的死差益、利差益和费差益所产生的盈余。保险公司在厘定费率时会考虑三个因素,分别是:预定死亡率、预定投资回报率和预定运营管理费用,而费率一旦经过厘定,是不能随意改动的,但分红险保单的保障期通常都会长达几十年,在这么长的时间里,实际发生的情况难免会与预期的情况有所不同。一旦实际经营情况好于预期情况,就会出现上述差益,保险公司将把这部分差益产生的利润按比例分配给投保人。

 

分红险有几种类型

分红险根据它的功能,一般会分为投资性和保障性两个类型。投资型分红保险以银保分红产品为代表,主要都是一次性缴费的保险,一般为5年或10年期。相对来说它的保障功能会偏弱,大多数分红险只提供人身死亡或者全残保障,不会附加各种健康险或重大疾病保障。在赔付额度上,如果发生意外死亡的情况,保险公司的赔付保额一般为投保人所交保费的两到三倍,而自然死亡或疾病死亡赔付只会略高于所交保费。保障型分红险则是带有分红功能的普通保险产品,例如:两全分红险和定期分红险等。这类保险会侧重人身保障功能,那么分红则只是作为附加利益,分红额度也相对于投资性分红险的要少。以两全分红保险为例,在固定返还生存保险金的同时,还有身故或全残保障的固定保额,红利将依照保险公司年度的经营营利状况分配,没有确定额度。

而保障型的分红险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,相对来说,能够形成更完善的保障计划。

 

分红险的优势有哪些

分红保险总的来说还是不错的,分红型保险从某种意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了投保人的保费,如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话,剩余的钱会通过红利返还给投保人。保险公司利用保费进行投资,投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给投保人。通过这些可以保证投保人得到保障的同时,而相应付出的保费是最少的。另外,它还具备以下几个优点:

1、分红险也属于一种理财方式

2、银行的分红险在保证年限的情况下有固定收益

3、分红收益根据相关规定是保险公司70%的利润

4、在保险期间有意外保障功能

需要注意的是,相对于其他理财产品来说,分红保险是一种风险很低的产品,所以收益肯定不能与高风险高收益的股票、基金相比,要想通过低风险来获得高收益也是不现实的,所以,若是想以分红险赚取大额利益的投资者,应该慎重考虑。

 

投保分红险需要注意什么

不论什么种类的保险产品,主要功能都是以保障为主,而分红、储蓄、理财都是保险的附加值。而分红型的保险产品,最大的作用就是它具备分红方面的特点,它是以红利分配为主,保障为辅的保险产品。公司运营情况越好,客户分红也就越好,反之亦然。因此,了解保险公司投资收益率排名以及保险公司分红排名,都是投保分红险时不可或缺的一步。但是,由于保险公司每年的收益率又都会有所起伏,并不是一成不变,所以最好能以一个较长的时间段去判断一个保险公司的收益率。除此之外,还应该注意以下几个方面:

1、投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。

2、少儿和老人不太适宜购买分红险。一般情况下,老人和少儿的抗风险能力低,更需要的是保障而不是理财。

3、认清保险公司经营能力再购买,以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好。

4、不要轻易退保。一些投保人因分红不满意去退保,结果损失一定的本金。其实,分红险都有保险公司给付的基本利息,虽然与银行之间存在利率差,但如果退保就要损失本金,显然不划算。

5、家庭保险支出不能太多。业内人士表示,按目前国内居民的收入水平,家庭每年各项保险支出最好控制在收入的10%以内。

小贴士:分红险是长期投资理财产品,投资于分红险的资金一定要是闲置资金,急用的资金不合适。

 

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